Вы нашли работу своей мечты и более мечтательного супруга/партнера/кто-то еще. Внезапно вы ловите себя на мысли о том, чтобы пустить корни, переехать из своей шумной квартиры и купить дом. Только немного помедленнее. Это огромный шаг. Приобретение дома обычно означает увеличение ваших ежемесячных расходов на ипотеку, коммунальные услуги и обслуживание, а также временные затраты на поддержание двора в порядке.
Все-таки это американская мечта - жить вместе с работой и супругом. Прежде чем вы погрязнете в кошмаре, прочитайте наш список вещей, которые нужно помнить, чтобы сделать сон намного слаще.
10: Рынок
С начала Великой рецессии в 2008 году рынок недвижимости колебался между рынком покупателя и рынком продавца во многих областях. Вы когда-нибудь задумывались, что на самом деле означают эти термины?
Рынок покупателя - это когда домов на продажу больше, чем покупателей на них. Это произошло в начале рецессии, когда после бума продаж нового жилья внезапно появилось больше новых домов, чем строители могли продать. Рынок покупателей продолжился, поскольку рецессия затянулась, люди потеряли работу, потери права выкупа достигли пика, а цены на жилье резко упали.
Наоборот, рынок продавца, возникает, когда на рынке меньше домов, чем покупателей. В преддверии рецессии на рынке продавцов в большинстве районов США наблюдался бум. Поскольку несколько покупателей часто делали ставки на один и тот же дом, цены на жилье продолжали достигать новых высот.
Поговорите с агентом по недвижимости в вашем районе, который может помочь вам понять рынок и то, как он в настоящее время влияет на покупателей.
9: Процесс
Покупка дома отличается от покупки продуктов или даже автомобиля. Это может быть сложный процесс, включающий множество документов, которые часто не имеют большого смысла. Вот некоторые из общих шагов (особенности зависят от штата), которые вам необходимо предпринять, готовясь подписать пунктирную линию.
Прежде чем посмотреть:
- Экономьте деньги. Он понадобится вам для первоначального взноса, осмотра дома, расходов на закрытие, ремонта или модернизации вашего нового дома и ежемесячных платежей по ипотеке.
- Пройдите предварительный отбор на получение кредита, чтобы узнать, сколько жилья вы можете себе позволить. Это удерживает вас от просмотра домов, которые не соответствуют вашему ценовому диапазону, а также позволяет продавцам понять, что вы настроены серьезно и можете позволить себе их дом.
После заключения контракта:
- Подать заявку на кредит. Тот факт, что вы предварительно одобрены на определенную сумму, не означает, что вы одобрены для кредита. Ваш кредитор может помочь вам понять процесс получения кредита, включая документы, которые вы должны будете предоставить, и связанные с этим расходы по кредиту.
- Проверьте дом. Профессиональный инспектор может обнаружить проблемы, которые вы не могли бы обнаружить иначе.
- Соберите средства на закрытие. Возможно, вам придется иметь сертифицированные средства (банковский чек, а не личный) для первоначального взноса и закрытия расходов.
Покупка дома может быть напряженным мероприятием. Лучше всего работать с агентом по недвижимости, который понимает рынок в вашем районе и поможет вам найти недорогой дом вашей мечты.
8: Тип дома
Вы представляете себе жизнь в традиционном доме в пригороде, с большим двором и домом, полным детей и домашних животных? Возможно, вашему супругу нравится идея жизни в городе, квартира в нескольких минутах ходьбы от магазинов и ресторанов. Как насчет двух или более этажей по сравнению с одноуровневым домом? Вы представляете себе подвал или гараж, где у вас могла бы быть мастерская или место для домашнего офиса?
Возможно, вы не сможете позволить себе все, что есть в вашем списке пожеланий, но важно обсудить с вашим партнером и агентом по недвижимости то, что может стать для вас препятствием.
7: Доступность
То, что вы получили предварительное одобрение на определенную сумму, не означает, что вы должны максимально использовать этот кредит на свой первый дом. На самом деле, вы можете не хотеть тратить каждую копейку на ипотечный кредит каждый месяц. При рассмотрении того, сколько жилья вы можете себе позволить, обратите внимание на некоторые другие расходы:
- Платежи по ипотеке - это ежемесячные платежи, которые вы вносите в банк для погашения кредита. Часто эти платежи включают не только основную сумму и проценты по кредиту, но и налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Если ваш кредитор не взимает и не выплачивает ваши налоги и страховку, вы будете нести ответственность за них самостоятельно.
- Расходы на закрытие, которые оплачиваются при закрытии кредита, могут включать гонорары кредитора и адвоката, страховку от наводнения или титула, а также любые авансовые проценты по кредиту, называемые баллами.
- В вашем новом районе может быть ассоциация домовладельцев с обязательными ежемесячными или ежегодными взносами.
Имейте в виду все эти расходы, когда вы покупаете новый дом, и поговорите со своим агентом по недвижимости и кредитором о любых других ожидаемых непредвиденных расходах.
6: Кредитный рейтинг
Прежде чем вы начнете покупать дом, получите копию своего кредитного отчета. Ваш кредитный рейтинг будет играть большую роль в определении процентной ставки, которую вы можете получить по кредиту. Кредитный рейтинг FICO является наиболее широко используемым и варьируется от 300 до 850.
На кредитный рейтинг влияют такие факторы, как количество имеющихся у вас кредитных карт, непогашенные остатки, студенческие и автомобильные кредиты, а также своевременность оплаты счетов. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на покупку дома по более низкой процентной ставке.
Ошибки в отчете о кредитных операциях - обычное явление, которое часто приводит к снижению кредитного рейтинга. Внимательно изучите его и исправьте обнаруженные ошибки, прежде чем подавать заявку на получение жилищного кредита.
5: Первоначальный взнос
Первоначальный взнос, то есть деньги, которые вы платите авансом за свой дом, может варьироваться от 0 до 20 и более процентов в зависимости от типа кредита и вашего кредитного рейтинга. Проведите исследование и поговорите с кредиторами в вашем районе о том, сколько вам придется внести.
Кредитные союзы и несколько поддерживаемых государством программ, включая Управление по делам ветеранов (VA) и Федеральное жилищное управление (FAH), предлагают кредиты с низким первоначальным взносом. Большинство обычных кредитов, не спонсируемых государством, требуют большего первоначального взноса.
Многим покупателям жилья, впервые покупающим жилье, не удается накопить достаточно средств для первоначального взноса. У счастливчиков есть семья, которая даст им денег, чтобы помочь с этим. Прежде чем вы слишком взволнованы, обсудите подарок со своим кредитором, который захочет убедиться, что деньги на самом деле являются прямым подарком, а не кредитом, одетым как подарок.
Кредиторы проверяют ваши банковские выписки, кредитную историю, платежные квитанции и декларации о подоходном налоге, прежде чем они решат одолжить вам деньги. Если у вас вдруг появится крупная сумма на счету, они захотят узнать, откуда вы ее взяли. Если это подарок без каких-либо условий, вас могут попросить предоставить подарочное письмо от дарителя с указанием имени, даты подарка и заявлением о том, что это подарок, за который не ожидается погашение.
4: Работа
Есть несколько вещей, связанных с вашей работой, которые важны, когда вы думаете о покупке дома. Во-первых, насколько он стабилен? Вы работали хотя бы год? Считаете ли вы, что останетесь на этой работе в ближайшие несколько лет? Это то, на что кредитор посмотрит и обсудит с вами, прежде чем выдавать кредит.
Второе, на что следует обратить внимание, - это ваши поездки на работу. Вам важно, сколько времени? Имеет ли это значение для вашего партнера? Если вы выберете дом рядом с работой, а затем либо потеряете работу, либо устроитесь на работу в другом районе, будете ли вы счастливы жить в этом месте? Может быть, вы работаете из дома. Если да, то нужно ли вам специальное место для оборудования, компьютеров или телефона? На такие вопросы нет правильных или неправильных ответов. Просто серьезно подумайте о них и поговорите о них со своим соседом по дому, чтобы найти правильные ответы для вашей ситуации.
3: Ремонт и техническое обслуживание дома
Некоторые из скрытых затрат на домовладение связаны с ремонтом и обслуживанием. Размышляя о том, сколько дома вы можете себе позволить, подумайте об этих расходах, прежде чем совершать ежемесячный платеж, который займет весь ваш бюджет. Что произойдет, если необходимо заменить кондиционер, протечет крыша или сломается холодильник? Подумайте о том, чтобы ежемесячно откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств, которые будут возникать чаще, чем вы думаете.
Если вы рукастый человек, вы можете подумать о покупке дома, который требует ремонта. Вы, вероятно, можете получить его гораздо дешевле, чем идеальный дом, и тогда вы можете вложить то, что обычно называют «капиталом пота». Позже, когда у вас будет дом вашей мечты, он может стоить гораздо больше, чем вы за него заплатили. Поговорите со своим агентом по недвижимости о том, растет ли стоимость жилья в вашем районе. Вы не хотите покупать фиксаж, который находится в районе на спаде.
2: Дети
У вас есть или вы планируете иметь детей? Если это так, вы должны рассмотреть школьный округ и окрестности, прежде чем покупать. На самом деле, даже если у вас нет детей, разумно подумать о школьном округе.
Согласно опросу, 20 процентов покупателей заявили, что заплатят от 6 до 10 процентов сверх своего бюджета за дом в нужном школьном округе. Конечно, это означает, что вам, как покупателю, придется заплатить больше за дом в хорошем школьном округе. С другой стороны, когда вы собираетесь продавать этот дом, вы, скорее всего, заработаете больше, чем если бы он находился в менее привлекательном районе.
Даже если школьный округ является основным фактором при покупке дома, не забывайте о других факторах, которые могут иметь значение, если у вас есть или вы планируете иметь детей. Взгляните на окрестности. Подходит ли он для семейного отдыха? На улице много машин? Есть ли детская площадка? Бассейн? Тротуары есть? А другие дети? Имейте это в виду, если вы планируете создать семью в новом доме.
1: Корни
Вы готовы к повышению, которое отправит вас через полстраны? Всегда хотели жить в травяной хижине на пляже на другом конце света? Если что-то из этого имеет место в вашей жизни, возможно, сейчас не время покупать.
Вы захотите изучить такие вещи, как рынок в вашем районе. Растет ли стоимость жилья и как быстро? Вы можете оплатить заключительные расходы, когда покупаете дом, и, возможно, вас попросят оплатить их снова, когда вы его продаете. И вот что касается ипотечных кредитов: большая часть ваших ежемесячных платежей в течение первых нескольких лет покрывает проценты. Какое-то время вы не добиваетесь больших успехов в основной сумме, а это значит, что вы не наращиваете собственный капитал.
Вывод таков: даже если сейчас вы живете на рынке покупателя, вы не сможете заработать много денег, если попытаетесь продать свой дом в течение первых нескольких лет. С другой стороны, если все, начиная с ваших прабабушек и дедушек, жили в одном районе, и вы не собираетесь нарушать традиции, сейчас самое время купить дом. Ищите дом, который может расти вместе с вашей семьей или, по крайней мере, вмещать всех членов семьи по соседству, которые будут заглядывать к вам.
Часто задаваемые вопросы о покупке первого дома
Есть ли кредит на покупку жилья в первый раз на 2020 год?
К сожалению, федеральный налоговый кредит для покупателей жилья, впервые приобретаемых в первый раз, не предоставляется для уплаты налогов за 2020 год. Правительства некоторых штатов имеют помощь, хотя в некоторых случаях вы должны соответствовать определенным стандартам дохода. Если вы купите дом в 2021 году, может быть доступен кредит, поскольку президент Джо Байден предложил налоговую скидку в размере 15 000 долларов США для тех, кто впервые покупает жилье.
Что нужно тем, кто впервые покупает жилье, чтобы получить одобрение на ипотеку?
Кредитор примет во внимание ряд факторов, решая, на какую сумму одобрить заемщика. К ним относятся ваш кредитный рейтинг, доход, сохраненный первоначальный взнос, активы и непогашенный долг.
Можете ли вы получить FHA с $0 вниз?
Как правило, ссуда Федеральной жилищной помощи, которая позволяет американцам с низким доходом занимать деньги для покупки дома, по-прежнему требует, чтобы у вас был 3.5-процентный первоначальный взнос. Есть несколько типов кредитов, которые требуют 0 долларов США, но они ограничивают, кто может претендовать на это - часто ветераны (кредиты VA) и люди, живущие в сельской местности (кредиты USDA).
Нужно ли покупателям жилья в первый раз вносить деньги?
Да, покупатели жилья в Соединенных Штатах, впервые покупающие жилье, в идеале должны иметь 20 процентов от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а также деньги, отложенные на покрытие расходов и оплату услуг адвоката.
Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на кредит FHA?
Вам потребуется кредитный рейтинг не менее 500, чтобы претендовать на кредит FHA. Однако, чтобы претендовать на самый низкий первоначальный взнос, вам необходимо набрать не менее 580 баллов.
Дополнительная информация
Примечание автора: 10 вещей, которые следует учитывать перед покупкой первого дома
Как бывший агент по недвижимости, я видел много новых покупателей жилья, которые совершали множество ошибок: от покупки большего количества дома, чем они могли себе позволить, до приобретения более ветхого дома, чем они реально могли сделать пригодным для жилья.. Несмотря на свои лучшие намерения, агенты могут сделать очень мало с помощью своих советов. Первыми покупателями, которые, как я видел, остались самыми счастливыми в своих домах, были те, кто провел свое исследование, спланировал свои покупки, общался со своими партнерами и агентами и не выходил слишком далеко за пределы своей зоны комфорта. Я люблю рисковать в жизни - в конце концов, я перешел от продажи недвижимости к написанию статей об этом. Но дом часто является самой большой покупкой, которую вы совершаете в жизни, и эта покупка преследует вас годами. Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем купить. И удачной охоты за домом!