Две операции по восстановлению крестообразных связок ротвейлера Джейд стоили 5 500 долларов для Рене Лук. Хизер (фамилия не разглашается по запросу) раскошелилась на более чем 6000 долларов, чтобы купить своему любимому цвергшнауцеру Джеку еще пару лет, пока он боролся с лимфомой. Затем к травме добавилось оскорбление, когда собаке Алиссы Тейлор Сью пришлось обратиться к ветеринару скорой помощи из-за вздутия живота. Там она умерла, а затем Тейлору выставили счет на целых 7000 долларов.
Очевидно, что преданные владельцы домашних животных не сделают ничего для своих пушистых друзей, даже если это будет стоить кучу денег. Войдите, страхование домашних животных, индустрия, которая существует с 1982 года. Такие люди, как Рене Лук, которые обожглись в прошлом, часто являются первыми в очереди на покупку.«Я обязательно изучу страховку для нашей следующей собаки», - говорит она.
Однако есть много людей, которые настороженно относятся к страховым полисам для домашних животных. Что делать, если есть лазейки в покрытии? Что, если питомец никогда серьезно не болел и не травмировался, поэтому ежемесячные платежи тратятся впустую? Подобно страхованию здоровья человека, это сбивает с толку предмет, и многие люди решают рискнуть.
Страхование домашних животных становится еще более запутанным, потому что оно не регулируется государством, как в случае с домашними или автомобильными полисами. Вместо этого это решается в каждом штате отделами страхования, которые управляют каждым из них на основании законов штата.
«Из-за этого покрытие менее стандартизировано и варьируется от одного поставщика к другому», - говорит Кристен Линч, исполнительный директор Североамериканской ассоциации медицинского страхования домашних животных (NAPHIA) в интервью по электронной почте. «Хотя это иногда затрудняет сравнение «яблок с яблоками», это действительно приводит к более широкому диапазону вариантов выбора для потребителей, владеющих домашними животными."
Опции - это хорошо, но на рынке страхования домашних животных есть много интересного. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать, если вы планируете оформить полис:
1. Существует несколько различных видов страхования
Линч объясняет, что большая часть страхового покрытия продается в виде комбинации плана от несчастного случая/болезни (A/I). Это покроет расходы, если, например, собака попала в автомобильную аварию, проглотила посторонний предмет или была отравлена (часть несчастного случая), но также покрывает такие болезни, как рак и инфекции. (Все это, конечно, зависит от условий политики.) «Некоторые из этих планов A/I имеют «встроенные оздоровительные» преимущества, которые носят профилактический характер и обеспечивают ожидаемые, такие как лечение зубов», - говорит она.
Она отмечает, что «очень небольшой процент действующих планов (около 1 процента или менее) являются планами только для несчастных случаев (A/O). Некоторые планы не имеют встроенных функций оздоровления, но предлагают дополнительные преимущества оздоровления в качестве пассажиров/ одобрения, которые вы можете добавить к своему страховому покрытию за дополнительную премию."
2. Ранее существовавшие заболевания не покрываются
Если у вашего питомца уже есть заболевание, например, травма колена или диабет, ни одна страховая компания не покроет его и связанные с ним расходы. К сожалению, это отраслевой стандарт, но они делают это не просто так. «Таким образом, полис продолжает покрывать непредвиденные обстоятельства, а расходы могут оставаться доступными», - говорит Линч.
Это не означает, что вы не можете получить страховое покрытие. Бека Чампи из Розуэлла, штат Джорджия, покрывает трех собак. Ее немецкая овчарка и помесь овчарки имеют полное страховое покрытие для домашних животных, но ее спасение питбуля одобрено только для страхового полиса с медицинским страхованием, потому что у него были ранее существовавшие заболевания (операция на сердце и тестирование на аллергию перед усыновлением). Однако это ограничение не помешало ей отказаться от страховки домашних животных.
" Это окупается, покрывая их ежегодные/полугодовые визиты, покрывая 1 500 долларов на профилактику [лекарства от сердечных гельминтов и блох], и сэкономив нам несколько тысяч на разовых посещениях и собачьих боях, "говорит она.
3. Стоимость варьируется в широких пределах
Для справки, Кари Миямото из Nationwide говорит, что планы начинаются примерно с 35 долларов в месяц за щенков и примерно 25 долларов в месяц за котят. «Тарифные планы будут дороже для пожилых питомцев, а премии будут увеличиваться в зависимости от суммы/типа выбранного покрытия», - говорит она.
Североамериканская ассоциация медицинского страхования домашних животных сообщила в отчете за 2020 год, что средний ежемесячный взнос за собак составляет 18,17 доллара только за страхование от несчастных случаев и 49,51 доллара за несчастные случаи и болезни. Для кошек ежемесячная премия только за несчастный случай составляла 11,13 доллара, а за несчастный случай плюс болезнь - 28,48 доллара. В отчете также отмечается, что на рынке страхования домашних животных наблюдался «двузначный рост», увеличившийся на 24,2 процента в период с 2016 по 2020 год. Цены также быстро растут. За тот же период премии A/O для собак выросли на 30 процентов, а премии A/I для собак увеличились на 15 процентов.
Дженна Махан, директор по страховым случаям и андеррайтингу Embrace Pet Insurance, предостерегает людей не слишком увлекаться ежемесячными расходами, поскольку это может иметь неприятные последствия.«Ищите комплексную политику, которая не жертвует покрытием в пользу стоимости», - говорит она по электронной почте. «Некоторые компании не покрывают плату за обследование, которая может превышать 100 долларов каждый раз, когда вы посещаете специалиста или вынуждены посещать клинику неотложной помощи».
4. Страхование обычно представляет собой план возмещения расходов
Подавляющее большинство планов для домашних животных требуют, чтобы клиент сначала оплачивал счета, а затем страховая компания возмещала расходы. Полностью осознайте это, прежде чем продолжить. «Убедитесь, что компания возмещает расходы на основе прямого процента от счета ветеринара», - говорит Махан. Итак, если вы получаете счет на 100 долларов и имеете 80-процентную окупаемость, вы должны вернуть 80 долларов.
Тем не менее, «некоторые возмещения на основе графика льгот, который ограничивает сумму, которую они будут платить за состояние, основанное на средних показателях по стране, что будет означать, что вы получите намного меньше, если вы живете где-то вроде Калифорнии или Нью-Йорка, где ветеринары уход дороже», - говорит она.
5. Дешевле не всегда лучше
Вот где вещи, как правило, становятся липкими. Крайне важно понимать условия выбранной вами политики. «Несмотря на то, что менее дорогой план может выглядеть привлекательно, покупатель должен быть осторожен», - говорит Махан. «Иногда вы получаете то, за что платите, а позже можете обнаружить, что у вас отсутствует страховое покрытие на вещи, которые, как вы думали, должны быть покрыты».
Итак, если вам нужен полис, который покрывает все вещи, выберите полис покрытия всего домашнего животного. Моника Кимблер из Лилберна, штат Джорджия, застраховала двух своих нынешних собак (Чаббс и Дарли) в Embrace, поскольку ее предыдущий пес «стоил кучу денег». Она выбрала план, который включает несчастные случаи, болезни и ежегодные визиты к ветеринару. Ее годовой вычет составляет 250 долларов с окупаемостью 80 процентов.
«В этом году мне пришлось подать иск, поскольку у Чаббса был и спинальный инсульт, и синдром Хорнера», - говорит она по электронной почте. «Они заплатили в течение трех недель после получения всех документов. В целом, страховой полис сэкономил ей чуть более 1900 долларов и покрыл визит в отделение неотложной помощи, ночевку, МРТ и четыре визита для последующего наблюдения. от общего счета.
Однако существуют некоторые ограничения. Полная страховка домашних животных в Nationwide, например, не покрывает купание/груминг или проблемы с крестообразными связками, возникающие в первый год регистрации. Убедитесь, что вы полностью понимаете все исключения, чтобы вас не застали врасплох.
6. Какой у вас тип франшизы?
Почти все страховые планы предусматривают франшизу, установленную сумму, которую потребитель должен заплатить (в данном случае за медицинское обслуживание домашнего животного), прежде чем они начнут вносить какие-либо средства. Однако прежде чем продолжить, узнайте о своем конкретном типе франшизы. «После того, как ежегодная франшиза будет выполнена, покрываются приемлемые ветеринарные расходы», - говорит Миямото из Nationwide. «При франшизе за состояние новая франшиза должна будет выплачиваться за каждое представленное новое состояние, что может привести к значительному увеличению личных расходов владельца домашнего животного. Другими словами, франшиза выплачивается каждый раз, когда что-то идет не так, что быстро накапливается.
Существует множество способов скорректировать полис страхования домашних животных, чтобы он соответствовал определенному бюджету. Итак, поговорите с агентом о годовой вычитаемой сумме (250 долларов США - самая популярная в Nationwide), проценте возмещения и годовом лимите. Сообщите агенту, что вас больше всего беспокоит, и убедитесь, что это включено.
7. Местоположение, возраст и порода определяют премии
Чем моложе питомец, тем дешевле будет полис. Тип питомца тоже имеет значение. Страховка для кошек дешевле, чем для собак. Кроме того, некоторые породы более склонны к дорогостоящим заболеваниям или травмам, поэтому, если у вас есть одна из них, страхование домашних животных может быть хорошим выбором.
Более дорогие районы обеспечивают более дорогое страховое покрытие. «Стоимость страховых взносов за домашнее животное, проживающее в центре Манхэттена, обычно выше, чем страховое покрытие, например, в Фарго», - говорит Линч из NAPHIA.
8. Страхование домашних животных не для всех
Страхование домашних животных может быть дорогим, как и счета за услуги ветеринара. По данным Американской ассоциации товаров для животных, сообщает The Washington Post, средний владелец собаки ежегодно тратит 424 доллара на обычные визиты и 458 долларов на хирургические визиты. Многие планы исключают рутинный уход и ранее существовавшие заболевания. Итак, вам нужно взвесить все за и против, возраст вашего питомца и то, насколько он может заболеть, прежде чем решить, покупать ли страховку.
«Некоторые владельцы домашних животных просто не посещают ветеринара, за исключением чрезвычайных ситуаций, угрожающих жизни, или лечения в конце жизни», - говорит Миямото из Nationwide. «Страхование домашних животных лучше всего подходит для владельцев домашних животных, которые видят своего ветеринара в качестве партнера в достижении и поддержании наилучшего здоровья своего питомца».
Вот это круто
Первый в своем роде полис медицинского страхования домашних животных был выдан компанией Veterinary Pet Insurance (теперь часть Nationwide) в 1982 году собаке, известной во всем мире, Лесси. Ни слова о том, был ли Флиппер раздражен таким пренебрежением. Nationwide также устанавливает интересный современный стандарт, поскольку это единственная страховая компания в США, которая покрывает экзотических домашних животных и птиц!