Поскольку американцы живут все дольше и дольше, около 70 процентов людей в возрасте 65 лет и старше нуждаются в каком-либо долгосрочном уходе. В то время как некоторым людям потребуется помощь по дому только на неполный рабочий день, чтобы приготовить еду и убрать ванные комнаты, другие проведут месяцы или годы в доме престарелых или в учреждении для престарелых. Проблема в том, что никто из нас не знает, какая судьба нас ожидает, поэтому нам остается планировать старость, которая может быть либо совершенно доступной, либо невероятно дорогой.
Если вы еще не знаете, стоимость долгосрочного ухода в США заоблачна, и она растет быстрее, чем инфляция. По данным Genworth Financial, средняя стоимость отдельной комнаты в доме престарелых в 2019 году составляла 102 200 долларов в год, что на 57 процентов больше, чем в 2004 году. В 2019 году год пребывания в доме престарелых стоил в среднем по стране 48 612 долларов, но, например, в Вашингтоне, округ Колумбия, всего за год проживания с престарелыми стоило 135 456 долларов. Пребывание дома также не обязательно дешевле. По данным Genworth, наем почасовой медицинской помощи на дому (из расчета 44 часа в неделю) в среднем составлял 52 624 доллара в год в 2019 году.
Но подождите, вы можете спросить, разве Medicare и Medicaid не оплачивают часть этого? Короткий ответ - нет. Medicare оплачивает только краткосрочное пребывание в доме престарелых (максимум 100 дней) после операции или пребывания в больнице, и Medicare не покрывает неквалифицированную медицинскую помощь на дому - помощь в одевании, купании, приеме пищи, пользовании туалетом и т. д., которые составляет большую часть потребностей в длительном уходе. Medicaid, предназначенная для американцев с низким доходом, будет оплачивать долгосрочный уход только после того, как вы «погасите» свои активы, то есть после того, как все ваши деньги будут потрачены.
Когда вы сочетаете высокую стоимость долгосрочного ухода с неопределенностью старения, это может быть очень стрессовым, эмоциональным и трудным для планирования. Просто спросите Полу Макмиллан, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и дипломированного бухгалтера Stearns Financial Group.
«Больше всего пенсионеров беспокоит отсутствие денег, и одной из наименее контролируемых областей является наше здоровье», - говорит Макмиллан, который также является членом Комитета специалистов по личным финансам Американского института дипломированных бухгалтеров.
Для людей в возрасте от 50 до 60 лет сейчас самое время принять важные и часто непростые финансовые решения о долгосрочном уходе. Можете ли вы просто откладывать как можно больше на пенсию и надеяться, что останется достаточно, чтобы покрыть дома престарелых или помощников по дому? Или вы должны раскошелиться на тысячи долларов в год на частную страховку на случай длительного ухода, чтобы быть уверенным в том, что вы будете защищены в старости, что бы ни случилось? Можете ли вы даже позволить себе премии? Давайте узнаем больше о страховании на случай длительного ухода.
Дорожное страхование по сравнению с обычным медицинским страхованием
Вы покупаете медицинскую страховку для покрытия стандартных медицинских услуг, таких как визиты к врачу, анализы, отпускаемые по рецепту лекарства и пребывание в больнице, но медицинская страховка не покрывает тип долгосрочного ухода, предоставляемого помощниками на дому и учреждениями по уходу. Для этого вам понадобится отдельный полис, называемый страхованием на случай длительного ухода.
Дорожное страхование и медицинское страхование различаются по ряду важных аспектов. Во-первых, это вопрос о ранее существовавших условиях. Благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании ни одному американцу не может быть отказано в медицинской страховке из-за ранее существовавшего заболевания. Это не относится к страхованию на случай длительного ухода. Например, если у вас уже диагностировали деменцию или вы страдаете от множества хронических заболеваний (ожирение, диабет, болезни сердца), вам может быть отказано в страховании на случай длительного ухода.
Еще одно различие заключается в стоимости ухода со страховкой или без нее. Медицинские страховые компании договариваются о более низких ценах на визиты к врачу и процедуры, поэтому вы всегда будете платить больше за медицинское обслуживание, если у вас нет медицинской страховки. Это не относится к длительному уходу. Учреждения для престарелых и помощники по уходу на дому берут одинаковую цену независимо от того, платите ли вы из своего кармана или по страховке на случай длительного ухода.
Последнее отличие состоит в том, что, купив полис страхования на случай длительного ухода, вы, по сути, заблокированы на всю жизнь, чего нельзя сказать об обычном медицинском страховании.
«Если моя страховая компания поднимет мне ставку, я смогу найти более выгодный полис и уйти», - говорит Аллан Рот, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель We alth Logic. «Со страховкой на случай длительного ухода вы не можете этого сделать».
Технически, вы можете отменить полис долгосрочного ухода и купить другой, но за это придется платить большие штрафы. Во-первых, вы потеряете все страховые взносы, которые вы уже заплатили, но, что более важно, ваш новый полис, вероятно, будет еще дороже, потому что вы стали старше. Что подводит нас к следующему большому вопросу.
Сколько стоит страхование долгосрочного ухода?
Цена увеличивается с возрастом и всегда дороже для женщин, поскольку по статистике женщины живут дольше мужчин, особенно в учреждениях престарелых. Чем моложе вы на момент покупки медицинской страховки, тем меньше вы будете платить в виде ежегодных страховых взносов, потому что страховая компания считает, что у вас есть десятилетия, чтобы заплатить в систему, прежде чем вы потребуете каких-либо льгот.
Вы также платите больше или меньше за страхование на случай длительного ухода в зависимости от того, какую сумму и на какой срок вы хотите покрыть. Например, есть что-то, называемое «период ликвидации», который действует как франшиза в полисах долгосрочного ухода. Если у вас есть полис с 90-дневным периодом ликвидации (что является типичным), то вы оплачиваете все расходы за первые 90 дней проживания с уходом или медицинского обслуживания на дому до того, как вступит в силу страхование на случай длительного ухода. Чем дольше период ликвидации, тем меньше вы будете платить страховых взносов. (Некоторые полисы позволяют страхователю использовать часть страхового возмещения для оплаты ухода на дому без необходимости ждать 90 дней. подождите еще 90 дней, чтобы воспользоваться всеми преимуществами.)
Мы использовали калькулятор долгосрочного ухода в Genworth, чтобы получить некоторые репрезентативные цифры. Например, 55-летний мужчина из Чикаго заплатил бы немногим менее 2000 долларов в год за полис, покрывающий до 200 долларов в день (отдельная палата в учреждении для престарелых стоит 280 долларов в день). до трех лет. Женщина того же возраста будет платить около 2400 долларов в год за такое же покрытие. Эти котировки включают 90-дневный период ликвидации.
Если бы та же женщина ждала, пока ей исполнится 70 лет, чтобы купить страховку по уходу, она заплатила бы 6 798 долларов в год. (Для мужчины в 70 лет это будет 4 490 долларов.) Это потому, что страховая компания знает, что у нее меньше времени для сбора страховых взносов, прежде чем ей, возможно, придется начать выплату пособий.
Плюсы покупки страховки на случай длительного ухода
Рот из We alth Logic говорит, что он не имеет страховки на случай длительного ухода для себя, но он понимает, почему люди это делают, а именно для душевного спокойствия.
Одна из важных причин, по которой люди с детьми покупают страховку на случай длительного ухода, по словам Рот, заключается в том, чтобы убедиться, что их дети унаследуют что-то после смерти. Даже люди со значительными пенсионными сбережениями опасаются, что длительное пребывание в доме престарелых одного или обоих родителей может истощить все их активы, не оставив ничего детям и внукам.
И тогда есть законные опасения по поводу того, что они будут обузой для супруга или ребенка, который должен выполнять функции опекуна.
" Если у меня диагностируют болезнь Альцгеймера и у меня нет страховки на случай длительного ухода, бремя основного ухода за мной может лечь на мою жену или семью, а это очень сложно", - говорит Рот.
И если у вас нет никого, кто мог бы позаботиться о вас, вы можете быть более склонны купить этот полис. Это гарантирует, что у вас есть другой способ оплатить дорогостоящий дом престарелых или уход на дому.
Минусы покупки страховки на случай длительного ухода
Как и в случае с любым видом страхования, шансы на то, что вы потеряете деньги с долгосрочным уходом, высоки. Согласно статистике RAND Corporation, около 56% американцев нуждаются как минимум в один день в длительном уходе - дома или в специальном учреждении - прежде чем они умрут. Это означает, что 44% вообще не нуждаются в длительном уходе.
Что касается женщин, 64,1 процента в какой-то момент попадут в дом престарелых со средним сроком пребывания 301 день. У мужчин цифры ниже. Только 50,6 процента мужчин останутся в доме престарелых со средней продолжительностью 141 день. Опять же, это связано с тем, что женщины, как правило, живут дольше. Но медиана пребывания в доме престарелых (для мужчины или женщины) составила всего одну неделю.
Очень небольшому проценту американцев, всего 5 процентам, потребуется длительный уход в домах престарелых - четыре года или более, - по данным RAND, страхование долгосрочного ухода действительно предназначено для покрытия.
Еще один удар по страхованию на случай длительного ухода заключается в том, что страховые взносы не фиксированы - они могут расти. Макмиллан говорит, что именно это и произошло за последнее десятилетие или около того.
«Раньше было много компаний, которые продавали полисы долгосрочного ухода, но теперь их осталось всего несколько», - говорит Макмиллан. «Это потому, что они изначально неправильно оценили».
Когда стало ясно, что страховые компании по уходу недооценили долгосрочные расходы на здравоохранение, они либо прекратили свою деятельность, либо обратились к штатам с ходатайством о разрешении им поднять свои страховые взносы. Рот говорит, что у него были клиенты, чьи годовые премии выросли на 50 процентов, а в некоторых случаях даже удвоились. В настоящее время это маловероятно, поскольку страховщики должны получить одобрение регулирующих органов своего штата на повышение ставок.
Стоит ли покупать?
«Долговременный уход - очень сложная тема и очень эмоциональная, - говорит Рот, - поэтому многие страховые агенты будут играть на ваших эмоциях. Они скажут: «Я знаю этого человека, который был в дом престарелых в течение 12 лет, и это стало тяжелым испытанием для их семьи». Но вы должны смотреть на данные и вероятности того, что они вам понадобятся."
Итак, если вам не посчастливилось оказаться в числе 5% тех, кто попадает в дом престарелых на долгие годы, вы, вероятно, сможете покрыть свои расходы на долгосрочный уход с помощью солидного плана пенсионных сбережений.
Макмиллан говорит, что вопрос о том, должен ли ее клиент приобретать страховку на случай длительного ухода, решается «определенно в каждом конкретном случае». Ее основными факторами, определяющими, покупать это или нет, являются:
- Здоровье, как имеющиеся у вас заболевания, так и генетический риск приобретения хронического заболевания (например, есть ли в вашей семье болезнь Альцгеймера?)
- Финансовое положение (Вы действительно можете себе это позволить, не жертвуя пенсионными сбережениями? У вас уже есть пенсионные сбережения?)
- Психология (Насколько вам комфортно в условиях неопределенности?)
Альтернативы LTC Insurance
Некоторые люди, такие как Рот, планируют «самозастраховаться». Это причудливый способ сказать, что они планируют оплачивать любые расходы на долгосрочный уход из своих пенсионных сбережений. Я предпочел бы инвестировать деньги, которые пошли бы на страховые взносы на долгосрочный уход, и надеяться, что их более чем достаточно для покрытия расходов на долгосрочный уход в будущем.
Как мы упоминали ранее, государственные программы Medicaid также будут покрывать услуги долгосрочного ухода, если вы соответствуете определенным требованиям, а именно ваш доход и активы ниже определенных пороговых значений, установленных каждым штатом. Для людей со средним и высоким доходом это означает, что все их пенсионные сбережения будут исчерпаны до того, как заработает Medicaid. И не все учреждения и службы престарелых принимают Medicaid.
Сейчас также доступен ряд «гибридных» полисов, которые сочетают в себе преимущества страхования на случай длительного ухода и страхования жизни. Макмиллан говорит, что эти продукты на самом деле гораздо более распространены сегодня, чем традиционная страховка на случай длительного ухода, но покупатели должны остерегаться. Да, гибридные полисы включают в себя некоторые интересные привилегии, такие как возможность снимать средства с полиса или получать аннуитет, но они также стоят намного больше, чем традиционная страховка на случай длительного ухода, так что читайте мелкий шрифт.
Это безумие
Если расходы на долгосрочный уход будут расти нынешними темпами, отдельная палата в учреждении престарелых через 30 лет будет стоить более 270 000 долларов в год.