Покупка дома - важная веха, но готовы ли вы к этому шагу в финансовом плане? Мы поговорили с экспертами по недвижимости, чтобы узнать, что наиболее важно при подготовке ваших финансов к домовладению.
Защитите свои инвестиции в недвижимость: Лучшие поставщики гарантии на жилье.
Как узнать, готовы ли вы купить дом
В конечном счете, готовность зависит от человека, поэтому мы советуем работать с финансовым специалистом, который поможет вам определить, полностью ли вы готовы купить дом.
Задайте себе эти пять вопросов, чтобы определить, готовы ли вы купить дом.
1. Ваши финансы в порядке?
Наличие надежного финансового профиля является одним из важнейших факторов при определении того, готовы ли вы купить дом. Мало того, что отношение вашего долга к доходу должно быть ниже, у вас также должно быть достаточно сбережений для первоначального взноса и наличных денег для осмотров, закрывающих расходов и обслуживания.
Отношение долга к доходу
Кредиторы будут смотреть на соотношение вашего долга к доходу, чтобы измерить вашу способность управлять ежемесячными платежами, которые вы делаете, чтобы погасить деньги, которые вы заняли. Рекомендуется, чтобы отношение вашего долга к доходу составляло 43%, чтобы соответствовать требованиям для квалифицированной ипотеки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи по долгу на ваш валовой (или доналоговый) ежемесячный доход.
Например, если вы платите 1000 долларов в месяц за ипотеку, еще 150 долларов в месяц за автокредит и 500 долларов в месяц за остальные долги, ваши ежемесячные платежи по долгу составляют 1650 долларов. ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов США, тогда отношение вашего долга к доходу составляет 33%.(1 650 долларов США составляет 33% от 5 000 долларов США.)
По словам Эйприл Паломино, риэлтора компании Coldwell Banker Residential Real Estate, «вы захотите получить счета по кредитным картам и другие долги, прежде чем пытаться купить дом. Кредиторы обычно хотят, чтобы ваш общий долг былменее 36% от вашего валового дохода. Если это не так, вы не готовы покупать дом».
Текущие расходы
По словам Рэнди Минца из Mintz Homes, вы должны спросить себя, сможете ли вы справиться с ипотекой вместе с вашими существующими расходами. «В банке думают, что вы справитесь с расходами? Другими словами, вовремя ли вы оплачиваете другие счета и каково соотношение вашего долга к доходу: достаточно ли у вас небольшой долг и достаточно высокий доход, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита?» - говорит Минц.
Сотрудник по кредитам может помочь вам оценить ваши ежемесячные платежи по кредиту и расходы на тип дома, который вы хотите. Вы также можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы получить общее представление о том, какими будут ваши платежи по ипотеке.
Первоначальный взнос
Перед покупкой дома убедитесь, что вы можете покрытьпервоначальный взнос в размере не менее 20% от прейскурантной цены дома. «Если сумма наличных денег, которую вы имеете, может покрыть первоначальный взнос в размере 20%, комиссия брокера, расходы на закрытие, а также сборы за осмотр и оценку, то, скорее всего, вы готовы», - говорит Шейн Ли, аналитик Re altyHop.
Наконец, если вы только начинаете свой домашний поиск, подумайте о сотрудничестве с SimpleShowing и сэкономьте 5 000 долларов на закрытии.
Если вы покупаете кооператив, корпорацию, владеющую недвижимостью, вам потребуется еще больший первоначальный взнос. Когда вы покупаете кооператив, вы становитесь акционером корпорации, которой принадлежит недвижимость. «Если вы рассматриваете покупку в кооперативе, вам потребуется околоодной трети покупной цены, чтобы иметь достаточно для первоначального взноса, после закрытия, и любые небольшие расходы на закрытие кооператива», - говорит Лукас Кальехас, агент Triplemint Real Estate. Например, с кооперативом на 1 000 000 долларов у вас должно быть где-то около 350 000 долларов из того, что совет директоров считает ликвидными активами.
Резервные фонды
«Владение домом неизбежно означает ремонт, мебель и другие предметы, которые могут появиться после того, как вы въедете, поэтому здоровый фонд на случай чрезвычайной ситуации имеет большое значение», - говорит Джен Нельсон, риелтор Re alty Executives. Планируйте накопить наличными средства на проживание от трех до шести месяцев.
Инвестиционный менталитет
«Еще одним признаком того, что вы готовы к покупке, является инвестиционный менталитет и начало понимания того, что вы либо выплачиваете ипотечный кредит своего арендодателя, либо выплачиваете свой собственный», - говорит Присцилла Мэй, действующий брокер в 21 Century CARE.. «Как только это осознается, становится немного меньше страха перед покупкой. Желание управлять инвестициями также необходимо для оценки того, насколько вы готовы. У вас не будет арендодателя, который будет звонить за вашим ремонтом, но альтернативная цена состоит в том, что вы не увеличите их богатство; вы строите свои собственные.”
Подробнее: Самая дешевая домашняя гарантия.
2. У вас хороший кредитный рейтинг?
Хорошее обращение с кредитом - это еще один шаг в правильном направлении к покупке дома. Кредитные рейтинги используются кредитными учреждениями для оценки вашей кредитоспособности на основе финансовой истории, включая историю платежей (своевременные или просроченные или пропущенные платежи), общую сумму долга, продолжительность кредитной истории и другие факторы.
Чтобы получить самую низкую процентную ставку по ипотеке, вам потребуется кредитный рейтинг 760 или выше. Кредитный рейтинг ниже 640-670 обычно считается субстандартным и может затруднить получение и выплату ипотеки, особенно с наиболее конкурентоспособными процентными ставками. Те, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут по-прежнему иметь возможность получить ипотечный кредит, присматриваясь к ценам и имея больше наличных денег для первоначального взноса.
«Несмотря на то, что есть несколько отличных программ, рассчитанных на более низкие баллы, в конечном итоге вы получите лучшие ставки, когда ваш кредит будет в хорошем состоянии», - говорит Мэй.
Даже если вы уверены, что не являетесь идеальным кандидатом для каждого кредитора, скорее всего, вы получите более выгодную сделку, если поговорите как минимум с двумя потенциальными кредиторами, прежде чем решить, куда подать заявку.
3. У вас есть стабильный доход?
Другим признаком того, что вы готовы купить дом, является наличие у вас стабильного и отслеживаемого дохода за последние два года от одного и того же работодателя или в одной отрасли. Требования могут различаться в зависимости от того, получаете ли вы заработную плату или почасовую оплату, работаете неполный или полный рабочий день, а также от того, работаете ли вы по найму или работаете не по найму. Если вы обнаружите, что ваша история трудоустройства слишком неоднородна, возможно, сейчас самое время сосредоточиться на том, чтобы оставаться постоянно занятым в течение года или двух, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
4. Были ли вы предварительно одобрены ипотечным кредитором?
Письмо с предварительным одобрением сделает вас более привлекательным для продавцов.“Это сделает процесс покупки дома вашей мечты более простым и упорядоченным», - говорит Паломино. «Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы готовы купить и не будете тратить его время на снятие дома с продажи, и продавец с большей вероятностью примет ваше предложение. Наличие вашего предварительного одобрения также позволяет ускорить процесс закрытия».
В частности, на рынке продавца очень важно, чтобы у вас было письмо с предварительным одобрением от кредитора. По словам Пэта Восбурга, риелтора компании Vosburgh and Vosburgh, вы не будете знать, сколько домов вы можете купить, и без предварительного одобрения, прилагаемого к контракту, вас не будут воспринимать всерьез на рынке.
5. Кем вы видите себя через пять лет?
Вы планируете изменить свою карьеру или сделать большой шаг в ближайшие пару лет? «Например, если ваша работа требует много поездок или речь идет о переезде в другой город, возможно, будет благоразумнее на некоторое время отложить», - говорит Нельсон.«Если вы живете в доме менее двух лет, вы можете облагаться налогом на прирост капитала, который съедает большую часть прибыли».
Эрл Уайт, вице-президент House Heroes Re alty, лицензированной брокерской компании по недвижимости, согласен с тем, что лучше покупать дом, когда вы обосновались в этом районе. «Если вам нужно перепродать за короткий промежуток времени, вы удваиваете транзакционные издержки», - говорит Уайт. И если вы не можете продать сразу, вы можете застрять с домом и связанными с ним текущими платежами по долгам, налогам, страховке и коммунальным услугам.
Признаки того, что вы не готовы покупать дом
Возможно, вы не готовы к покупке, если
- Вы не получили письмо с предварительным одобрением
- У вас плохой кредитный рейтинг
- У вас нестабильный доход или работа
- У вас недостаточно денежных средств для уплаты налогов, страховки, обслуживания и т. д.
- Вы планируете переехать через несколько лет
- Вы пытаетесь сделать свой бюджет более гибким, чтобы приспособиться к цене дома
- Вы не знаете, какой тип дома вам нужен
- Вы не знакомы с различными типами гарантийных обязательств
Хотите при этом немного сэкономить? Гарантия на дом может защитить вас от дорогостоящего ремонта дома и поломки бытовой техники. Ознакомьтесь с нашими подробными обзорами, чтобы узнать, какой из них может подойти именно вам - все они предлагают бесплатные котировки!