Вашему кредитору может потребоваться как ипотечное страхование, так и страхование домовладельцев, но важно понимать, что (и кого) они защищают.
Когда вы покупаете дом, цена на наклейке на самом доме - это только начало того, что вы заплатите. Затраты на закрытие, сборы, проценты и различные формы страхования добавят дополнительные доллары к вашему ежемесячному платежу и могут затруднить определение того, сколько вы действительно можете позволить себе потратить. Страхование по определению предназначено для защиты от финансового ущерба. Страхователь платит премию в обмен на финансовое покрытие в случае убытка, который указан в полисе, покрывается. Есть несколько различных видов страхования, доступных при покупке дома, и различия между ними могут быть трудно различимы. Страхование домовладельцев и ипотечное страхование могут требоваться вашим кредитором, но почему? Что они делают? Насколько они разные? У вас могут возникнуть вопросы, например: «Включена ли страховка домовладельца в мою ипотеку?» и «Могу ли я в какой-то момент отменить свою частную ипотечную страховку?» В то время, когда вы тратите больше денег, чем считали возможным, может быть полезно действительно понять, за что вы платите и почему это необходимо (или требуется), когда вы рассчитываете расходы на покупку дома и начинаете составлять бюджет. для ваших ежемесячных платежей.
1. Частное ипотечное страхование (PMI) покрывает кредитора, тогда как страхование домовладельцев покрывает заемщика
Определение ипотечного страхования описывает полис, который страхует сумму, которую вы взяли взаймы по ипотечному кредиту, но защищает не вас, а вашего кредитора. Кредиторы тщательно оценивают каждого заемщика, которому они кредитуют: после оценки кредитной истории заемщика, отношения долга к доходу и других финансовых факторов кредитор решает, насколько вероятно, что заемщик сможет погасить кредит, и устанавливает размер кредита. процентная ставка соответственно. Если заемщик не в состоянии произвести платежи, кредитор может лишить права выкупа дом, забрать имущество и продать его кому-то еще, чтобы возместить свои финансовые потери.
Иногда, тем не менее, кредитор идет на больший риск. Если у заемщика нет значительного первоначального взноса по кредиту, кредитор подвергается большему риску, поскольку стоимость обращения взыскания и продажи может превысить сумму стоимости дома и привести к финансовым потерям для кредитор. В результате заемщики, которые вносят первоначальный взнос менее 20 процентов от стоимости дома, могут быть обязаны приобрести частную ипотечную страховку или PMI. Если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, компания PMI возместит кредитору любые убытки, которые он понесет во время обращения взыскания и продажи дома. Кредитор рискует заемщиком, а заемщик платит за страховку, которая защищает кредитора. Нужно ли страховать ипотеку? Если ваш кредитор говорит, что да, то да. Конечно, можно делать покупки у других кредиторов, у которых может быть другая политика, но если ваш кредитор требует, чтобы у вас была ипотечная страховка, это будет условием одобрения кредита и не подлежит обсуждению.
Страхование домовладельцев, с другой стороны, защищает заемщика. Покупка дома - это самая крупная инвестиция, которую когда-либо делало большинство людей, поэтому, когда вы подписываете свои ипотечные документы, вы подписываетесь на многолетнее погашение. Но что произойдет, если беда постигнет ваш дом? Если пожар пронесется по дому и уничтожит его, или торнадо сровняет дом с землей, вы все равно будете должны остаток по ипотеке, даже если у вас больше нет дома. Страхование домовладельцев защищает заемщиков от этого разрушительного финансового бремени: в случае погодных явлений, пожара, несчастного случая или вандализма страховой полис домовладельцев покроет стоимость ремонта или замены дома. Заемщик будет продолжать вносить платежи по ипотеке, но сам дом будет восстановлен по страховому полису домовладельцев после того, как франшиза будет выполнена. Кроме того, страхование домовладельцев покроет стоимость проживания в другом месте во время ремонта или перестройки, предотвращая возникновение дополнительных трудностей из-за высокой стоимости аренды или проживания в отеле в течение этого времени. Страхование домовладельцев также защитит заемщиков от более мелких событий, которые могут вызвать финансовые трудности. Если, например, прорвало трубу, страховой полис домовладельца не покроет ремонт трубы, но покроет ущерб, причиненный протечкой воды. Домашняя гарантия, если она у вас есть, покроет стоимость ремонта самой трубы. Страхование домовладельцев не покрывает проблемы с техническим обслуживанием или ремонтом из-за возраста или износа. Такое событие может показаться незначительным, но стоимость устранения ущерба может быть значительной. Страхование домовладельцев предназначено для защиты заемщика от потери дома (или возможности его использования) и сохранения ипотечного кредита.
Иногда в ипотечных документах кредиторы ссылаются на страхование от рисков, а не на страхование домовладельцев, что еще больше усложняет словарь закрытия. Страхование от опасностей является одним из компонентов полного страхового полиса домовладельцев, который фокусируется на структуре самого дома, а не на территории, хозяйственных постройках или ответственности. Однако при сравнении страхования от рисков и ипотечного страхования страхование от рисков и страхование домовладельцев можно рассматривать как одно и то же.
2. Частное ипотечное страхование часто требуется кредитором в случае невыполнения обязательств по кредиту. Страхование домовладельцев требуется всеми кредиторами для всех заемщиков
Включено ли страхование жилья в ипотечные документы? Стандартной процедурой для всех кредиторов является требование, чтобы все заемщики имели страховые полисы домовладельцев на срок действия ипотеки, и да, это будет включено в обязательство, которое вы берете на себя, когда подписываете свои ипотечные документы. Сюда входят рефинансированные ипотечные кредиты, а также все федеральные и местные ипотечные программы. Простой факт заключается в том, что страхование домовладельцев позволяет заемщикам, находящимся в трудном финансовом положении, сделать быстрый ремонт, когда дом поврежден, что поддерживает стоимость дома. Поскольку залогом по ипотеке является сам дом, страхование домовладельцев позволяет заемщикам оставаться в курсе необходимых ремонтных работ после покрываемого события и облегчает заемщикам поддержание дома в хорошем состоянии.
Требования PMI будут несколько различаться в зависимости от кредитора, хотя это стандартное требование, если заемщик имеет первоначальный взнос менее 20 процентов. В некоторых случаях кредитор может потребовать PMI даже с 20-процентным первоначальным взносом, если у заемщика плохая кредитная история или высокое отношение долга к доходу, или кредитор может решить не требовать PMI с первоначальным взносом чуть меньше чем 20 процентов. В большинстве случаев заемщики могут потребовать, чтобы PMI был аннулирован кредитором, как только их собственный капитал достигнет 20 процентов, но условия зависят от кредитора и будут включены в исходные ипотечные документы. Некоторые федеральные программы, такие как программа ссуды FHA, включают встроенное требование в отношении формы ипотечного страхования, называемой премиями по ипотечному страхованию, которые применяются ко всем ссудам FHA и действуют в течение всего срока действия ссуды. Несмотря на это, заемщикам никогда не придется спрашивать себя: «Нужна ли мне ипотечная страховка?» потому что это решение не должен принимать заемщик: PMI - это решение кредитора.
3. Страхование PMI и домовладельцев покрывает различные активы и интересы
PMI - это просто страхование ипотечных кредитов. Если вы не выполните свои платежи, PMI выплатит кредитору сумму для покрытия его убытков после того, как он обработает и продаст ваш дом посредством обращения взыскания. Это защищает кредитора от убытков, хотя и дает заемщикам преимущество, потому что до появления PMI многие заемщики, которые не могли внести 20-процентный первоначальный взнос, скорее всего, были бы лишены ипотечного кредита. Таким образом, в то время как PMI защищает кредитора, он также открывает двери для некоторых заемщиков.
Страхование домовладельцев покрывает широкий спектр активов. Эти политики обычно являются политиками исключения, что означает, что если событие специально не исключено в политике, оно покрывается. Обычно покрываются пожары, кражи и вандализм, а также стихийные бедствия, такие как ураганы, торнадо и снежные бури. К сожалению, наводнения обычно не покрываются, даже если они вызваны покрываемыми событиями, поэтому, если вы живете в районе, подверженном наводнениям, вам следует рассмотреть возможность приобретения дополнительного покрытия от наводнений в дополнение к полису. Землетрясения также исключены. Страховка домовладельцев покрывает уборку после сбоя системы или прибора, такого как повреждение плесенью, повреждение водой или ущерб от пожара, но не покрывает ремонт предметов, которые пострадали от возраста или естественного износа. Если вы вынуждены жить в другом месте во время ремонта вашего дома, полис домовладельца покроет ваше жилье и некоторые дополнительные услуги, которые могут вам понадобиться, поскольку вы не живете в своем доме.
Кроме того, страховые полисы домовладельцев защищают домовладельцев от ответственности: если гость или сосед получает травму на участке, страховка домовладельцев покроет медицинские счета и расходы или выплаты в связи с любым последующим судебным иском. Если домовладелец или члены его семьи наносят ущерб кому-либо еще, даже находясь не дома, полис домовладельца покроет причиненный вами ущерб и вашу ответственность за него. Некоторые полисы даже покрывают ущерб от кражи личных данных и восстановление кредита.
4. Страхование домовладельцев не обязательно включено в ипотеку, которую вы платите ежемесячно. PMI выплачивается ежемесячными платежами кредитору или страховщику
Включено ли страхование домовладельцев в ипотечные договоры? Ну да и нет. Все кредиторы будут требовать, чтобы их заемщики имели страховку домовладельцев, поэтому подтверждение этого требования - это то, что вам придется подписать при закрытии ипотечного кредита. С другой стороны, как вы решите приобрести эту страховку и заплатить за нее, зависит от вас. Вы можете выбрать компанию, у которой вы покупаете страховку домовладельца, и домовладельцам рекомендуется внимательно присматриваться к ценам, потому что довольно много денег можно сэкономить, объединив страхование домовладельцев и автострахование. В то время как некоторые ипотечные кредиторы позволят вам платить страховой компании домовладельцев напрямую, если вы предоставите доказательства того, что ваш полис находится в хорошем состоянии, другие кредиторы потребуют, чтобы вы платили через счет условного депонирования, которым они владеют. Часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке поступает на этот счет условного депонирования, а затем кредитор будет платить со счета страховой взнос вашего домовладельца, когда он причитается. Вы по-прежнему можете выбрать страховую компанию и сменить ее в любое время, но кредитор позаботится о том, чтобы платеж был произведен, а полис оставался в хорошем состоянии.
PMI обрабатывается иначе. Некоторые кредиторы предложат вам выбор между внесением ежегодного платежа или добавлением суммы к ежемесячному платежу по ипотечному кредиту, в то время как другие примут решение за вас. Кредиты FHA обрабатывают MIP по-разному, требуя авансовой премии в размере примерно 1,75 процента от суммы кредита на момент выдачи кредита (которая обычно может быть включена в расходы на закрытие) плюс ежегодная комиссия в размере от 0,45 до 1,05 процента от суммы кредита. сумма, которая распределяется на ежемесячные платежи каждого года.
5. Даже после того, как вы выплатите ипотечный кредит, в ваших интересах продолжать платить за страхование домовладельцев
При желании вы можете отменить страхование домовладельцев после выплаты ипотеки. Однако то, что вы являетесь владельцем собственности, не означает, что вам не нужно ее защищать. Как только он принадлежит вам, ваш дом и земля становятся одними из ваших самых больших активов, и если у вас нет страхового полиса домовладельцев и страховки от стихийных бедствий, вы окажетесь в положении, когда вам нечего будет продать и нет запасного варианта: Все деньги, которые вы заплатили за дом, будут потеряны. Кроме того, ваша страховка домовладельцев покрывает вашу ответственность, поэтому вы также потеряете ее. Вам нужна страховка домовладельцев, ипотечная или нет.
Страхование жилья дешевле без ипотеки? Может быть. Некоторые ипотечные кредиторы предусматривают в своих требованиях, что франшиза, осуществляемая в соответствии с требуемой политикой домовладельцев, должна быть установлена на определенном уровне. Этот уровень обычно довольно низок, потому что кредитор не хочет, чтобы высокая франшиза удерживала заемщиков от завершения необходимого ремонта после покрываемого события. Однако, освободившись от требований вашего кредитора, вы можете выбрать настолько высокую франшизу, насколько захотите. Если у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть более высокую франшизу в случае необходимости, вы можете существенно сэкономить на страховом взносе, выбрав более высокую франшизу. Точно так же ипотечные кредиторы могут предъявлять требования к уровню покрытия, которое вы несете, что может привести к увеличению цен. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вы можете выбрать более низкое общее покрытие и запланировать оплату любых оставшихся расходов из своего кармана, если решите. Это также снизит ваши страховые взносы. Таким образом, хотя вы не получите официальной скидки при покупке полиса домовладельцев без ипотеки, свобода выбора вариантов и уровня покрытия, которые вы предпочитаете, может позволить вам сэкономить деньги в целом.