Обналичивание капитала из дома может быть эффективным способом получить доступ к дополнительным средствам для чего угодно, от ремонта дома до оплаты обучения или даже выплаты долгов. Узнайте, как получить капитал из вашего дома.
Вероятно, что многие домовладельцы знакомы с идеей обналичивания капитала в своем доме для оплаты таких вещей, как ремонт дома или неожиданные медицинские счета. На самом деле, есть несколько вариантов, когда дело доходит до получения собственного капитала из вашего дома, включая кредитные линии собственного капитала, рефинансирование наличными и кредиты под залог собственного дома. Как только домовладельцы узнают, что у них достаточно капитала, чтобы претендовать на получение ссуды или кредитной линии под залог дома, им нужно будет выполнить ряд шагов, чтобы определить, какой из этих вариантов лучше всего подходит для их ситуации. Читайте дальше, чтобы узнать, как получить капитал из вашего дома.
Прежде чем вы начнете…
Вы задаетесь вопросом, как вывести капитал из своего дома? Прежде всего, домовладельцы должны знать, что не у всех будет достаточно собственного капитала, чтобы претендовать на получение ссуды или кредитной линии. Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладельцы имели не менее 15-20 процентов собственного капитала в своем доме, чтобы иметь возможность брать у него кредит. Домовладельцы увидят увеличение своего собственного капитала, когда они выплатят ипотеку или когда стоимость их дома увеличится. Домашние улучшения также могут способствовать укреплению справедливости в доме. Для домовладельцев будет важно работать с кредитором, чтобы определить, сколько собственного капитала у них есть и достаточно ли этого для получения кредита, рефинансирования или кредитной линии. У разных кредиторов также могут быть разные требования к соотношению кредита к стоимости (сумма займа по сравнению со стоимостью дома), которые могут повлиять на то, может ли домовладелец брать взаймы за счет собственного капитала дома, поэтому домовладельцам важно проконсультироваться со своим текущим ипотечным кредитором или присмотритесь, чтобы узнать, каковы эти требования.
Так как же получить капитал из вашего дома? Домовладельцы должны знать, что заимствование собственного капитала дома может в некоторых случаях продлить срок кредита, а это означает, что они будут вносить платежи по ипотеке в течение более длительного периода времени. Второй ипотечный кредит, который является еще одним термином для кредита под залог дома, может добавить второй ежемесячный платеж в дополнение к текущему платежу по ипотеке. Домовладельцы захотят с комфортом взять на себя это дополнительное финансовое бремя. Кредитные линии под залог жилья и ссуды под залог дома используют дом в качестве залога по кредиту, а это означает, что домовладелец может потерять свой дом, если он не внесет своевременные платежи.
ШАГ 1. Решите, как вы хотите потратить средства, вложенные в собственный капитал
Прежде чем подавать заявку на получение любого типа кредита под залог собственного капитала, домовладелец должен хорошо понимать, для чего ему нужны деньги. Кредит под залог собственного дома - это распространенный тип кредита на улучшение дома, который домовладельцы используют для оплаты модернизации или ремонта своего дома. Доходы от кредита под залог дома можно использовать для финансирования проектов, которые могут увеличить стоимость дома, позволяя домовладельцу возместить часть или все деньги, заимствованные под залог дома.
Однако финансирование ремонта дома - не единственное использование капитала домовладельца; они могут использовать его для оплаты различных вещей. Некоторые домовладельцы могут использовать деньги, чтобы погасить долги под высокие проценты, оплатить обучение для себя или члена семьи или оплатить непредвиденные медицинские счета. Если домовладелец рассмотрел другие финансовые варианты и обнаружил, что большинство из них имеют высокие процентные ставки или более длительные сроки кредита, он может решить, что использование собственного капитала по этим причинам может сэкономить ему деньги на процентах и будет для них лучшим вариантом.
ШАГ 2: Выясните, сколько акций у вас есть в вашем доме
Чтобы начать процесс, домовладелец захочет определить, сколько акций он имеет в своем доме. Самый простой способ сделать это - обратиться к ипотечному кредитору. Домовладельцы также могут рассчитать, сколько у них собственного капитала, вычитая оценочную стоимость своего дома из своего текущего остатка по ипотеке. Чтобы получить процент, домовладельцу необходимо разделить остаток кредита на текущую рыночную стоимость и умножить его на 100. Например, если дом стоит 300 000 долларов на текущем рынке, а остаток по ипотеке домовладельца составляет 120 000 долларов, домовладелец будет иметь 40-процентную долю в своем доме.
Чтобы узнать текущий остаток по ипотеке, домовладельцы могут посмотреть ежемесячную выписку по ипотеке или проверить свой счет в Интернете. Домовладельцы также могут захотеть, чтобы агент по недвижимости провел анализ рынка своего дома, прежде чем начинать процесс кредита, чтобы узнать, какова текущая рыночная стоимость их дома.
ШАГ 3: Проверьте, имеете ли вы право на финансирование собственного капитала
На этом этапе домовладельцы могут захотеть поработать со своим текущим кредитором, который может помочь им в процессе получения капитала из дома. Кредитор может помочь им определить, имеют ли они право на получение кредита под залог дома. Они также могут сообщить домовладельцу, превышает ли собственный капитал его дома порог, позволяющий обналичить этот капитал, который обычно составляет от 15 до 20 процентов.
Кредитор также может сообщить домовладельцу, имеют ли они право на получение ссуды под залог собственного дома, основываясь на других факторах, и помочь ему определить наилучший способ получить капитал из дома. Например, у кредиторов часто есть другие требования для получения кредита, в том числе хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Если их нынешний кредитор не одобрит кредит под залог дома, домовладельцы могут присмотреться к другим кредиторам, чтобы узнать, соответствуют ли они требованиям других кредиторов.
ШАГ 4. Подсчитайте, сколько эквити вы можете использовать
Домовладельцы могут брать кредиты под залог своего дома до совокупного отношения кредита к стоимости, которое обычно составляет до 85 процентов. Это означает, что вместе ипотека и желаемая сумма кредита не могут превышать 85 процентов от стоимости дома.
Например, 85 процентов дома стоимостью 300 000 долларов будут стоить 255 000 долларов. Если домовладелец должен по ипотеке 120 000 долларов, это означает, что он может занять еще кредит под залог дома. Домовладельцы будут работать со своим кредитором, чтобы определить, сколько капитала они имеют в своем доме и сумму денег, которую они могут занять, что будет зависеть от требований кредитора к соотношению долга к доходу.
ШАГ 5: Решите, сколько капитала вы хотите получить из своего дома
Теперь, когда домовладелец имеет точные цифры, он может определить, сколько денег он хочет получить из собственного капитала своего дома. То, что они могут занять определенную сумму, не означает, что они должны занимать все. Домовладельцам необходимо будет вернуть эту сумму с процентами, что потенциально может привести к увеличению срока кредита.
Сумма денег, которую домовладелец занимает из собственного капитала, будет зависеть от того, на что он планирует их потратить. Как правило, домовладельцы должны занимать только ту сумму денег, которая им нужна для проекта или счета, на который они предназначены. Например, если домовладелец планирует использовать собственный капитал своего дома для добавления солнечных панелей стоимостью 20 000 долларов США на материалы и установку, ему нужно будет занять всего 20 000 долларов США, даже если собственный капитал их дома выше этой суммы.
ШАГ 6. Ознакомьтесь с различными видами финансирования, доступными домовладельцам
Следующим шагом для домовладельца является рассмотрение вариантов финансирования. Есть три основных способа, которыми домовладелец может занять деньги из капитала своего дома. Первый - это ссуда под залог собственного дома, которая работает путем выплаты домовладельцу единовременной суммы наличными из собственного капитала дома. Домовладелец затем погасит кредит в течение долгого времени поверх существующей ипотеки. Кредит под залог собственного капитала имеет несколько преимуществ, в том числе относительно легкость получения и выгодные ставки.
Второй вариант - это кредитная линия под залог недвижимости (HELOC), которая работает очень похоже. С этим типом кредита деньги доступны для домовладельца использовать по мере необходимости, а не единовременно. Домовладельцу может потребоваться использовать только часть имеющихся у него средств, и он будет производить платежи только на сумму денег, которую он фактически занимает по кредитной линии, а не на всю сумму, заимствованную с помощью кредита под залог дома.
Третий вариант - рефинансирование наличными. Рефинансирование - это когда домовладелец берет новую ипотеку и использует ее для погашения старой. С возможностью обналичивания домовладельцы получают денежный платеж из собственного капитала своего дома, а заемная сумма из собственного капитала включается в новую ипотеку. Домовладельцы, задающиеся вопросом, как получить кредит на улучшение дома, могут рассмотреть возможность рефинансирования наличными, чтобы помочь финансировать свой проект реконструкции дома.
ШАГ 7: Определите правильный тип кредита и условия кредита для ваших обстоятельств
Домовладельцам важно понимать все компоненты каждого типа кредита, прежде чем сделать выбор. Например, если им нужен единовременный платеж для оплаты крупного и неожиданного счета за медицинские услуги, кредит под залог дома или рефинансирование наличными могут подойти лучше всего. Если они предпочитают доступ к доступной непрерывной кредитной линии, кредитная линия собственного капитала может быть лучшей. Домовладелец может работать со своим кредитором, чтобы сравнить рефинансирование наличными с кредитом под залог дома или кредитной линией, чтобы определить, какой вариант лучше для них.
Домовладельцы также захотят определить, как платежи по кредиту будут вписываться в их бюджет. Кредитные линии под залог жилья или ссуды под залог жилья добавляют еще один платеж к уже существующему платежу по ипотеке, и домовладелец должен убедиться, что в его ежемесячном бюджете достаточно места для его оплаты. Обналичивание рефинансирования приведет к единовременному платежу по ипотеке каждый месяц, но этот новый платеж по ипотеке, вероятно, будет выше, чем первоначальный платеж по ипотеке, или будет иметь более длительный срок. Домовладелец захочет убедиться, что он может заплатить эту более высокую сумму, прежде чем перейти к рефинансированию наличными.
ШАГ 8. Найдите лучшие условия финансирования
Домовладельцы захотят походить по магазинам с различными кредиторами, чтобы найти условия финансирования, которые лучше всего подходят для них. Разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки, условия кредита и многое другое, поэтому поиск по магазинам позволяет домовладельцам сравнивать несколько вариантов одновременно. Некоторые веб-сайты даже позволяют людям сравнивать процентные ставки разных кредиторов.
Тем не менее, домовладельцы могут начать с проверки у своего текущего кредитора, чтобы узнать, какие условия финансирования и ставки доступны. Это даст домовладельцу основу для сравнения с другими вариантами, и может сэкономить деньги или будет удобнее оставаться с тем же кредитором. Если домовладелец решит остаться со своим текущим кредитором, он может спросить, предлагает ли кредитор скидку за лояльность или другие подобные скидки.
ШАГ 9. Выберите кредитора с подходящими для вас вариантами финансирования
После того, как домовладелец имеет несколько вариантов кредита для сравнения, он может выбрать кредитора, у которого есть лучшие варианты финансирования для них. У этого кредитора могут быть самые низкие процентные ставки или он может предложить наиболее выгодные условия, например, более высокое соотношение кредита к стоимости для домовладельцев, у которых не так много собственного капитала. Более выгодные ставки могут означать более низкие ежемесячные платежи или более короткий срок кредита.
Некоторые кредиторы также могут предложить более выгодные ставки по ипотечным кредитам домовладельцам, выбравшим рефинансирование наличными. Некоторые поставщики кредитов могут предлагать более выгодные условия, чем текущий кредитор домовладельца, чтобы получить бизнес.
ШАГ 10. Подайте заявку на получение кредита под залог дома, рефинансирования с выплатой наличных или кредитной линии под залог дома
Следующим шагом для домовладельца является заполнение формы заявки на выбранный им кредит, что многие поставщики позволяют им сделать в Интернете через безопасный портал. Домовладельцы захотят убедиться, что у них есть соответствующая информация, такая как номер социального страхования, налоговая информация, платежные квитанции, банковские выписки, информация о занятости, ипотечные документы и сведения о текущих долгах и доходах. Кредитору также может потребоваться подтверждение дополнительного дохода, если это применимо, например, денег от аренды, пенсий или других источников. Кредитор должен будет проверить эту информацию и сообщить заемщику, какие документы ему необходимо предоставить.
Если кредитор еще не сделал этого, он также может запустить проверку кредитоспособности в процессе подачи заявки. Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладелец имел кредитный рейтинг в середине 600 или выше, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома. Сильный кредитный рейтинг показывает, что домовладелец продемонстрировал способность вовремя оплачивать свои счета, что делает заемщика менее рискованным в глазах кредитора.
ШАГ 11. Оплатите любые комиссии кредитора и расходы на закрытие сделки
Как и в случае с другими видами ипотечных кредитов, домовладельцам может потребоваться уплатить определенные сборы при обналичивании собственного капитала. Например, рефинансирование наличными обычно сопряжено с затратами на закрытие, как и новая ипотека. Стоимость закрытия ипотечного кредита обычно составляет от 3 до 6 процентов от покупной цены дома.
Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья часто также сопряжены с затратами на закрытие. Они могут включать в себя сборы за оценку, сборы за отчет о кредитных операциях, расходы на страхование, сборы за регистрацию, налоги и сборы за право собственности. Стоимость закрытия для этих типов кредита может составлять от 2 до 5 процентов от общей суммы кредита. В идеале домовладельцы могут быть готовы заплатить их, откладывая средства перед закрытием. В качестве альтернативы, некоторые кредиторы позволяют заемщику включить расходы на закрытие в новый кредит, чтобы погасить их как часть ежемесячного платежа по ипотеке.
ШАГ 12. Закройте кредит и получите доступ к своим средствам
После того, как домовладелец подаст документы и получит одобренный кредит, он закроет кредит и получит доступ к своим средствам. Способ размещения этих средств зависит от типа кредита. Деньги от кредита собственного капитала или рефинансирования наличными выплачиваются домовладельцу при закрытии в виде единовременной суммы, и домовладелец может использовать деньги по своему усмотрению.
Кредитные линии собственного капитала действуют как возобновляемая кредитная линия, к которой домовладелец может получить доступ по мере необходимости. Домовладелец ежемесячно платит непогашенный остаток, а сумма доступного кредита пополняется, как и на кредитной карте. Период розыгрыша (время, в течение которого заемщик может взять деньги) часто составляет 10 и более лет. Период погашения начинается после этого и обычно длится 20 лет. Домовладельцы могут занимать столько, сколько они хотят, в пределах кредитного лимита.
ШАГ 13. Погасите кредит
Последним шагом для домовладельца является погашение кредита. Период розыгрыша кредитной линии собственного капитала длится определенное количество лет, в течение которых заемщик должен будет выплачивать только проценты. После окончания периода розыгрыша домовладелец должен будет выплатить заемщику сумму плюс проценты в дополнение к ежемесячной ипотеке. В случае ссуды под залог собственного капитала заемная сумма зачисляется на банковский счет домовладельца, а затем вскоре после этого начинается погашение. Этот ежемесячный платеж обычно является дополнением к ипотечному платежу домовладельца.
При рефинансировании наличными домовладелец погашает кредит как часть новой ипотеки. Таким образом, новые платежи по ипотеке, как правило, будут выше, чем старые платежи по кредиту, поскольку они покрывают сумму, которая была заимствована под залог дома.
Домовладельцы, которые задаются вопросом, как получить капитал из дома, могут выполнить следующие шаги, которые помогут им рассчитать, сколько капитала они имеют в своем доме и сколько денег они могут занять. Домовладельцы также будут знать, как работает каждый тип кредита, чтобы они брали тот тип кредита, который им наиболее удобно выплачивать.