Заемщики, которые готовятся купить дом, часто задаются вопросом, как получить лучшую ставку по ипотеке. При некотором планировании и принятии правильных шагов они могут быть уверены, что ставка, которую они получат, будет для них лучшей.
Дом - это одна из самых значительных покупок, которую многие люди совершают в своей жизни, и многим придется взять ипотечный кредит, чтобы позволить себе купить дом. Что такое ипотека? Ипотека - это тип кредита, который обеспечивает будущих домовладельцев деньгами, необходимыми им для покупки дома. Затем они будут выплачивать эти деньги ежемесячными платежами, пока не истечет срок кредита. Поскольку ипотечные кредиты являются долгосрочными, стоит планировать заранее, чтобы найти и претендовать на правильный кредит. Но заемщики часто задаются вопросом, как получить лучшую процентную ставку по ипотеке, когда нужно учитывать так много факторов. Следуя этим шагам, заемщики могут убедиться, что они проявили должную осмотрительность при получении наилучшей ставки по ипотеке для них, что означает, что они могут двигаться вперед с покупкой дома, зная, что ставка, которую они имеют, является лучшей для них.
Прежде чем вы начнете…
Как получить лучшую ставку по ипотеке? Прежде чем начать процесс подачи заявки на ипотеку, заемщики захотят ознакомиться со своими кредитными отчетами. Кредиторы могут использовать три основных кредитных бюро для определения кредитоспособности заемщика: TransUnion, Experian и Equifax. Заемщики могут получать копии своих кредитных отчетов из каждого бюро онлайн, создав бесплатную учетную запись. В зависимости от количества деталей, которые заемщик хочет видеть в своем кредитном отчете, ему может потребоваться заплатить небольшую плату, но основная информация, как правило, доступна бесплатно. В качестве альтернативы потребители могут получать бесплатные кредитные отчеты от всех трех кредитных бюро не реже одного раза в неделю на сайте AnnualCreditReport.com, что разрешено федеральным законом.
При проверке своих кредитных отчетов заемщики захотят найти неточности, которые могут нанести ущерб их кредитному рейтингу. Если они заметят неточности, они могут открыть спор, чтобы потенциально удалить информацию из их кредита, что может помочь повысить их общий кредитный рейтинг.
ШАГ 1. Улучшите свой кредитный рейтинг, создав прочные финансовые привычки
Заемщики, которые спрашивают себя: «Как я могу получить лучшую ставку по ипотеке?» могут начать работу над улучшением своего кредитного рейтинга, как только они будут уверены, что их кредитный отчет точен. Кредитный рейтинг говорит кредиторам, насколько надежным является заемщик, когда дело доходит до погашения его долга. Один из лучших способов для домовладельцев повысить свой кредитный рейтинг и показать свою финансовую надежность - обеспечить своевременную оплату счетов. Заемщики также могут погасить задолженность до подачи заявки на ипотеку; они захотят попытаться уменьшить свой кредитный баланс не более чем на 20–30 процентов от доступного кредитного лимита. Это показывает кредитору, что заемщик несет ответственность за свой доступный кредит, что повышает вероятность своевременной оплаты ежемесячного ипотечного счета. Это, в свою очередь, может привести к тому, что заемщик сможет претендовать на более низкую ставку по ипотеке.
ШАГ 2. Погасите задолженность, чтобы уменьшить отношение общего долга к доходу
Сумма долга человека может повлиять на то, будут ли они претендовать на получение ипотечного кредита, а если да, то какую процентную ставку они будут платить. Отношение долга к доходу - это просто отношение долга человека к тому, сколько денег он зарабатывает. Заемщик, у которого много долга, будет казаться кредитору более рискованным, чем тот, у кого его нет.
При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы будут учитывать ежемесячную стоимость жилья заемщика, включая платеж по ипотеке, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Эти затраты называются «начальным коэффициентом». В дополнение к ипотеке заемщика кредитор также будет учитывать задолженность, такую как студенческие ссуды, автокредиты и кредитные карты, также называемые «конечным коэффициентом». Как правило, кредиторы ищут начальный коэффициент не выше 28 процентов от валового ежемесячного дохода заемщика и конечный коэффициент 36 процентов или ниже. Некоторые типы кредитов, например, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA), допускают более высокий конечный коэффициент, но могут иметь более высокую процентную ставку взамен. Уменьшая свой долг, не связанный с жильем, заемщики с большей вероятностью получат лучшую ставку по ипотечному кредиту.
ШАГ 3. Обсудите способы потенциального увеличения вашего дохода
Одним из способов для домовладельцев получить лучшую ставку по ипотеке является увеличение их общего ежемесячного дохода. Конечно, это может быть легче сказать, чем сделать, в зависимости от личной ситуации заемщика. Но для работников с постоянной работой просьба о повышении, когда они собираются купить дом, может помочь им получить более высокую процентную ставку.
Если просьба о повышении невозможна, заемщики могут подумать о поиске новой работы с более высокой заработной платой. Тем не менее, не лучшая идея вносить серьезные изменения, такие как смена работы, слишком близко к подаче заявки на ипотеку, поэтому покупатели захотят начать этот процесс раньше, если они планируют сменить работу. Кроме того, те, кто задается вопросом: «Как я могу получить самую низкую ставку по ипотеке?» могут искать способы получения дополнительного дохода, такие как подработка, фриланс или монетизация хобби, что, в свою очередь, может привести к более низкой ставке.
ШАГ 4: Изучите государственные льготы и кредиты для потенциально более низких ставок
Если заемщик не может увеличить доход, и он все еще не знает, как получить хорошую ставку по ипотеке на имеющиеся у него деньги, он может изучить государственные льготы и предложения. Некоторые штаты предлагают стимулы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, чтобы облегчить им продвижение по лестнице собственности, в то время как другие также предлагают стимулы для повторных покупателей. Эти стимулы могут помочь покупателю сэкономить на первоначальном взносе, получить более низкие процентные ставки или налоговые льготы при покупке дома. Чтобы определить, какие программы предлагаются там, где они живут, заемщики могут обратиться в свое государственное агентство по финансированию жилищного строительства или в свой государственный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD).
Правительство США также гарантирует несколько типов кредитов, чтобы помочь американцам стать домовладельцами. Некоторыми примерами являются ссуда Федерального жилищного управления (FHA), ссуда Министерства по делам ветеранов (VA) и ссуда Министерства сельского хозяйства США (USDA). Эти типы кредитов могут помочь тем, кто в противном случае не может позволить себе дом.
ШАГ 5: Сэкономьте как можно больше на первоначальном взносе за дом
Дом - одна из самых дорогих покупок, которые многие люди совершают в своей жизни. Покупатели жилья, которые могут вложить крупную сумму денег при покупке дома, смогут взять на себя меньший долг, чем те, у кого нет первоначального взноса. Покупатели, которые вносят менее 20 процентов от покупной цены по обычной ипотеке, как правило, должны платить частное ипотечное страхование, или PMI, до тех пор, пока они не достигнут этой 20-процентной отметки в собственном капитале. Это связано с тем, что кредиторы считают покупателей с более крупным первоначальным взносом менее рискованными, чем покупатели с небольшим первоначальным взносом (или без него).
Что такое ипотечное страхование? PMI помогает снизить риск для кредиторов, что позволяет заемщикам с более низким первоначальным взносом претендовать на получение ипотечного кредита. Хотя первоначальный взнос в размере 20 процентов или более не обязательно снизит ставку по ипотеке для заемщика, он устранит необходимость в PMI и, следовательно, уменьшит общий ежемесячный платеж по ипотеке заемщика.
ШАГ 6: Рассмотрите вариант ипотечного кредита на 15 лет вместо 30-летнего
Заемщики, которым интересно, как получить ипотечный кредит, также должны будут учитывать желаемый срок кредита. Продолжительность ипотечного кредита, также известная как срок кредита, может влиять на ставку по ипотечному кредиту, а также на общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока кредита. В целом процентная ставка по 15-летней ипотеке будет ниже, чем по 30-летней ипотеке. Это потому, что кредиторы считают более короткие кредиты менее рискованными, чем более длинные; трудно предсказать, сможет ли заемщик по-прежнему вносить платежи по ипотеке через 2 или 3 десятилетия.
Кроме того, заемщик в конечном итоге будет платить меньше процентов в течение срока 15-летней ипотеки, чем 30-летней. В зависимости от суммы кредита, экономия может составлять десятки тысяч долларов. Покупатели должны помнить, что более короткий срок кредита означает более высокий ежемесячный платеж, что может ограничить сумму, которую они могут потратить на покупку дома.
ШАГ 7: Определите, подавать ли заявку на ипотечный кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой
Одно из самых важных решений, которые заемщики должны будут принять при получении ипотечного кредита, - это выбрать ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. У обоих есть свои преимущества и недостатки, и ответ на вопрос «Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?» будет отличаться для каждого заемщика.
При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик будет платить одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита. Это может быть хорошим вариантом, когда процентные ставки низкие, но выбор ипотечного кредита с фиксированной ставкой, когда процентные ставки высоки, может привести к тому, что к моменту погашения кредита будут выплачены еще тысячи долларов в виде процентов. Покупатели, выбравшие ипотеку с фиксированной ставкой, будут иметь предсказуемые ежемесячные платежи, но если процентные ставки снизятся, им придется рефинансировать свой кредит, чтобы воспользоваться этими более низкими ставками.
Ипотека с регулируемой ставкой, с другой стороны, начинается с более низкой ставки в течение фиксированного периода времени, обычно от 5 до 10 лет. По истечении этого периода процентная ставка будет периодически корректироваться в зависимости от рынка. Это означает, что домовладелец может увеличить свои ежемесячные платежи по ипотеке, если процентная ставка повысится. Однако покупатели, которые не планируют оставаться в своем доме в течение полных 15 или 30 лет кредита, могут воспользоваться более низкой процентной ставкой на начальный период с ипотекой с плавающей ставкой.
ШАГ 8. Используйте ипотечный калькулятор для расчета ежемесячных платежей
Когда покупатели планируют бюджет на покупку дома, ипотечный калькулятор может оказаться полезным инструментом. Чтобы использовать ипотечный калькулятор для расчета ежемесячных платежей, заемщикам необходимо иметь под рукой следующую информацию:
- Цена покупки дома
- Сумма первоначального взноса
- Срок кредита (т. е. продолжительность кредита)
- Потенциальная процентная ставка по ипотеке
- Сумма налога на имущество, причитающегося ежегодно за недвижимость
- Расчетная стоимость страхования домовладельцев
- Любые дополнительные сборы, такие как сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) или PMI
После того, как покупатель введет эту информацию в ипотечный калькулятор, он сможет увидеть предполагаемый ежемесячный платеж. Затем они могут поиграть с цифрами, чтобы увидеть, могут ли они позволить себе более высокую ипотеку, меньший первоначальный взнос или более короткий срок кредита в зависимости от их текущего финансового положения. Эта информация поможет им решить, какую сумму ипотечного кредита они могут позволить себе взять, что позволит им найти дом, который впишется в их бюджет, не перегружая их финансы.
ШАГ 9: Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы сравнить ставки
Многие заемщики задаются вопросом, как выбрать ипотечного кредитора и как они узнают, какой из них лучше всего подходит для них. Когда дело доходит до получения ипотечного кредита, он может заплатить, чтобы присмотреться к нескольким из лучших ипотечных кредиторов. Различные кредиторы будут предлагать разные ставки, поэтому домовладельцы захотят получить котировки как минимум от трех до пяти кредиторов, чтобы найти лучшую ставку по ипотеке. Заемщики также могут рассмотреть возможность получения котировок от различных типов кредиторов, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов.
При сравнении покупок ипотечного кредита заемщики захотят запросить все котировки за один и тот же период времени, чтобы убедиться, что ставки сопоставимы. Это, как правило, не нанесет ущерба кредитоспособности заемщика, если он запросит все котировки одновременно. Три основных кредитных бюро дают заемщикам срок от 14 до 45 дней, чтобы получить столько предложений, сколько они хотят, без ущерба для их кредитного рейтинга.
Каждая цитата даст заемщикам приблизительную процентную ставку и затраты на закрытие. Используя эту информацию, они могут определить, какой кредит является лучшим для них. Заемщики, которые планируют оставаться дома в течение длительного времени, могут выбрать кредит с более низкой процентной ставкой, поскольку это с большей вероятностью сэкономит им деньги в долгосрочной перспективе. Но те, кто рассчитывает продать дом и погасить ипотечный кредит в течение нескольких лет, захотят найти кредит с более низкими затратами на закрытие, поскольку у них будет меньше времени, чтобы окупить эти затраты, чем у заемщика, который останется в доме в течение нескольких лет. десятилетие или больше.
ШАГ 10. Узнайте у кредиторов, разрешат ли они вам платить баллы со скидкой в обмен на более низкую ставку
Некоторые кредиторы позволяют заемщикам платить «ипотечные баллы». Это дисконтные баллы, которые заемщик может купить у кредитора, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Один ипотечный балл стоит 1 процент от суммы кредита и может снизить процентную ставку на 0,25 процента. Заемщики, у которых есть средства для оплаты этих дисконтных баллов, могут сделать это, чтобы снизить свои ежемесячные платежи по ипотеке.
Однако баллы со скидкой не всегда могут быть хорошей идеей. Заемщики захотят рассчитать, сколько времени им потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности, даже если они будут платить ипотечные баллы в обмен на более низкую процентную ставку. Это может быть от 7 до 9 лет. Если заемщик не планирует оставаться в доме так долго, возможно, не в его интересах платить дисконтные баллы.
ШАГ 11. Отслеживайте ставки по ипотечным кредитам, чтобы попытаться зафиксировать самую низкую для вас
Ставки по ипотечным кредитам постоянно колеблются, поэтому заемщикам может быть выгодно внимательно следить за тенденциями ставок по ипотечным кредитам, когда они готовятся подать заявку на получение ипотечного кредита. Это может помочь им получить самую низкую ставку по ипотеке и зафиксировать ее у кредитора, если это возможно. Фиксация курса гарантирует его на определенный период времени. Пока заемщик может закрыть кредит до истечения срока блокировки ставки, эта ставка должна быть гарантирована. Однако кредитор может изменить его, если в статусе заемщика произойдут какие-либо серьезные изменения, такие как уменьшение первоначального взноса по сравнению с первоначально согласованным или серьезное изменение кредитного рейтинга заемщика.
ШАГ 12: Избегайте крупных покупок или серьезных изменений в жизни до закрытия ипотечного кредита
Подача заявки на автокредит или кардинальное изменение карьеры - не лучшая идея для тех, кто находится в процессе покупки дома. Кредиторы хотят видеть в заемщиках последовательность и благонадежность, а внезапные и серьезные изменения, подобные этим, могут вызвать тревогу. Заемщик со стабильной работой и управляемым долгом является привлекательным кандидатом на получение ипотеки, но если этот заемщик внесет ряд изменений между подачей заявки на ипотеку и закрытием кредита, кредитор может решить отказаться. Если возможно, домовладельцам лучше отложить внесение серьезных изменений, подобных этим, до тех пор, пока они не закроют свой жилищный кредит.
Будущие домовладельцы, которые думают, как получить лучшую ставку по ипотеке, могут просто выполнить эти 12 шагов, чтобы настроить себя на успех, когда дело доходит до поиска и фиксации лучшей ставки по ипотеке для своего бюджета.