Ураганы могут быть самыми разными по своей силе: от ураганов, сваливших деревья, до разрушений всего дома. Убедитесь, что вы достаточно защищены, следуя инструкциям в этом руководстве о том, как получить страховку от урагана.
Ураганы - одна из самых разрушительных сил, с которыми может столкнуться дом. Ожидается, что в 2021 году ущерб от одного только сезона ураганов в Атлантике превысит 70 миллиардов долларов. Для домовладельцев, которые живут в районах, подверженных риску ураганов, было бы разумно изучить, как получить страховку от ураганов. Страхование от урагана может помочь гарантировать, что дом и его имущество будут застрахованы в случае урагана. Читайте дальше, чтобы узнать, как найти страховку от урагана, когда лучше искать страховку и как получить правильный тип страховки.
Прежде чем вы начнете…
Часто используются термины «страхование от ураганов» или «страхование от штормов», но важно знать, что страхование от ураганов на самом деле не является видом отдельного страхования. Многие из лучших страховых компаний домовладельцев предлагают покрытие от типов ущерба, который может нанести ураган. Например, многие стандартные полисы страхования домовладельцев покрывают ущерб от ураганов или града, которые могут быть вызваны ураганами. Таким образом, некоторые стандартные полисы домовладельцев действуют как страхование от ветра и града. Однако стандартные полисы страхования домовладельцев не покрывают наводнения, вызванные ураганами. Чтобы защититься от этого, домовладельцам потребуется страхование от наводнения, которое представляет собой отдельный продукт, который покрывает здания и их имущество от ущерба, нанесенного наводнением. Домовладельцы могут найти как домовладельцев, так и полисы страхования от наводнения через одного поставщика, или им может потребоваться приобрести разные полисы через разные компании. Например, одна компания может предложить домовладельцам полис, который включает страхование от урагана, а другая компания может предложить подходящий вариант страхования от наводнения.
Также важно внимательно ознакомиться со стандартными полисами страхования домовладельцев, поскольку не все из них покрывают ущерб, причиненный ураганом. Некоторые полисы могут включать ущерб от урагана, а некоторые могут даже специально исключать ущерб от урагана.
ШАГ 1: Планируйте заранее, пока не наступил сезон ураганов
Сезон ураганов официально длится с 1 июня по 30 ноября каждого года. Однако могут быть и межсезонные ураганы, которые, скорее всего, произойдут в мае или декабре. Как правило, домовладельцы должны подумать о страховании от урагана задолго до начала сезона, чтобы обеспечить страховку на случай, если их район пострадает от урагана.
Поскольку некоторые страховые компании также имеют период ожидания, прежде чем покрытие вступит в силу, это делает еще более важным найти страхование от ураганов задолго до начала сезона ураганов. Периоды ожидания страховки домовладельцев обычно могут длиться от 30 до 90 дней, поэтому домовладельцы захотят начать поиск подходящего покрытия как можно скорее, чтобы убедиться, что у них есть защита от ураганов.
ШАГ 2: Проведите инвентаризацию ваших личных вещей и стоимости замены вашего дома и имущества
Домовладельцы должны знать, сколько стоит их дом и имущество. Это позволит им определить, сколько страховки домовладельцев им нужно, чтобы они могли приобрести достаточное количество покрытия. Для начала домовладельцы захотят узнать, сколько стоит их дом на текущем рынке. Чтобы получить наиболее точную оценку, домовладельцы либо платят за оценку, которая является наиболее точной, либо получают сравнительный анализ рынка от агента по недвижимости, который обычно предоставляется бесплатно. Они также могут использовать онлайн-калькуляторы, такие как калькулятор индекса цен на жилье FHFA. Также полезно знать, сколько будет стоить восстановление дома; это может потребовать консультации с подрядчиком.
Домовладельцы также могут посмотреть, сколько стоит их имущество. Чтобы завершить этот шаг, многие люди заполняют список домашнего инвентаря. Этот список включает в себя все предметы в доме, их стоимость, любые доступные квитанции, подтверждающие покупку, и, возможно, даже фотографии или видео каждой комнаты. Список предметов домашнего обихода также может упростить подачу претензий.
ШАГ 3. Определите все различные способы, которыми ураган может повредить вашу собственность
Домовладельцы могут захотеть провести некоторые исследования, чтобы точно определить, какой ущерб ураган может нанести их дому. Есть более распространенные типы повреждений, такие как повреждение крыши ветром, поваленные деревья или наводнение. Однако есть и менее известные типы повреждений, которые может нанести ураган, например, резервное копирование канализационных коллекторов, которое может произойти, когда на территорию обрушиваются сильные наводнения и штормы.
Домовладельцы могут поговорить со своим страховым агентом, чтобы определить, какие продукты могут обеспечить им адекватное покрытие ущерба от урагана. Агент может предложить объединить различные страховые продукты или добавить одобрения, чтобы убедиться, что дом достаточно застрахован. Например, стандартный полис домовладельцев, скорее всего, будет предусматривать страхование от ветра для покрытия протечек крыш или упавших деревьев, но не покрывает наводнения. Домовладелец должен будет приобрести страховку от наводнения, чтобы покрыть штормовые нагоны. Если страховой полис домовладельца не покрывает ураган, домовладельцу может потребоваться добавить подтверждение о урагане, которое покроет ущерб от сильного ветра, сопровождающего ураган.
ШАГ 4. Определите, какая сумма страхового покрытия вам нужна от полиса страхования от ураганов
После того, как домовладельцы узнают, сколько стоит их дом и имущество и какие виды страхового покрытия им нужны, пришло время взглянуть на пределы страхового покрытия. Страховые полисы предлагают покрытие до определенного предела. Пределы покрытия для личного имущества обычно составляют от 50 до 70 процентов от предела покрытия жилья. Таким образом, дом с жилищным покрытием в размере 300 000 долларов США, скорее всего, будет иметь страхование личного имущества от 150 000 до 210 000 долларов США. Домовладельцы захотят сопоставить свои пределы покрытия со стоимостью дома или стоимостью восстановления, а также сколько стоит их личное имущество.
Домовладельцы также захотят проверить, покрывает ли их страховой полис дополнительные расходы на проживание. Это покрытие предназначено для оплаты дополнительных расходов, которые несет домовладелец, если ему необходимо переехать, пока его дом перестраивается или ремонтируется, и предлагает возмещение расходов, которые превышают обычные расходы домовладельца на проживание. Этот тип покрытия может возмещать такие расходы, как плата за проживание в отеле или краткосрочную аренду, питание в ресторане или транспортные расходы.
ШАГ 5. Проверьте, что уже покрывает ваш действующий страховой полис домовладельца или арендатора
Чтобы получить страховое покрытие от урагана, домовладельцам может не понадобиться пересматривать всю свою политику или искать новую страховую компанию. Прежде чем вносить какие-либо изменения, они захотят узнать, на что распространяется их существующая политика. Домовладельцы могут внимательно прочитать свою политику, чтобы понять, что покрывается, а что исключено. Многие полисы домовладельцев перечисляют ущерб от урагана как покрываемую опасность, а некоторые даже перечисляют ураганы. Некоторые полисы обеспечивают покрытие всего, что не указано в списке исключенных. Домовладельцы могут обнаружить, что их текущий полис предлагает почти всю необходимую им защиту от ураганов, и им может потребоваться приобрести страховку от наводнения только в том случае, если у них еще нет этого покрытия. Если формулировка в полисе неясна, домовладельцы могут обратиться к своему страховому агенту, чтобы понять, что уже может быть включено в полис в отношении ураганов.
ШАГ 6. Узнайте у своей страховой компании, можете ли вы добавить покрытие ущерба, связанного с ураганом
При пересмотре своей политики домовладельцы могут заметить пробелы в страховом покрытии, связанном с ураганом. Как упоминалось выше, стандартные полисы страхования домовладельцев не покрывают наводнения, которые часто случаются во время ураганов. Некоторые страховые компании могут покрывать ущерб, причиненный ураганом, только в соответствии с индоссаментом. Для домовладельцев важно тесно сотрудничать со своим страховым агентом, чтобы выяснить, какой продукт или комбинация продуктов обеспечат наибольшую защиту в случае урагана. Агент может помочь домовладельцу понять, могут ли они просто изменить свою существующую политику с помощью одобрений или дополнений, или им нужна совершенно другая политика. Выступая в этом качестве своего рода «консультантом по ураганам», страховой агент может заверить домовладельца в том, что он выбирает полис, который обеспечит наилучшую защиту.
ШАГ 7: Присмотритесь и соберите несколько предложений по страхованию от ураганов
Даже если действующий полис домовладельца предусматривает покрытие ущерба от урагана, домовладельцы могут проявлять инициативу и также обращаться к другим страховым компаниям. Это может помочь домовладельцу понять, получают ли они наиболее полное страховое покрытие при самых низких страховых взносах.
Домовладельцы могут выбрать подходящий вариант, собрав список основных поставщиков страховых услуг для домовладельцев и указав, что они предлагают для покрытия ураганов. Некоторые веб-сайты также сравнивают страховые котировки рядом друг с другом, что может быть полезно для домовладельцев, которые ищут лучшие котировки страхования от ураганов или несколько страховых котировок домовладельцев. Домовладельцы захотят убедиться, что каждая компания пользуется хорошей репутацией, посмотрев на такие показатели, как рейтинги Better Business Bureau, оценки JD Power, оценки Trustpilot, индекс жалоб NAIC (Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию) и рейтинги AM Best. Это также может помочь прочитать отзывы клиентов о страховых компаниях домовладельцев. Однако покупатели должны иметь в виду, что следует ожидать некоторых негативных отзывов; их опыт не обязательно будет отражать опыт клиентов, которые пишут онлайн-отзывы. Таким образом, компания с негативными отзывами клиентов не обязательно должна быть вычеркнута из списка, если она имеет хорошие оценки в отрасли и предлагает покрытие, необходимое домовладельцу.
ШАГ 8: Рассмотрите дополнительные расходы, которые могут возникнуть при страховании от ураганов
Покрытие от ураганов также может быть платным. Понимание этих сборов может помочь домовладельцам определить, как вписать их в свой бюджет. Например, они могут столкнуться с определенными франшизами, такими как франшизы за ураганы и франшизы за ураганы, для названных штормов. Эти франшизы отделены от обычных франшиз по полису и могут быть выше. Франшиза - это сумма, которую страхователь должен заплатить до начала действия страхового покрытия.
Домовладельцы, которые находятся в районах повышенного риска ураганов, также могут столкнуться с более высокими страховыми взносами. Эти более высокие взносы помогают защитить страховые компании в финансовом отношении, поскольку больше денег выплачивается по искам в районах, где чаще бывают ураганы. В этих случаях домовладельцам может быть выгодно совершать покупки, чтобы убедиться, что они получают лучшую цену на полис, который предлагает необходимое им покрытие.
ШАГ 9. Проверьте наличие скидок, которые могут снизить стоимость страховки на случай урагана
Тот факт, что страхование от урагана может потребовать больших затрат, не обязательно означает, что оно должно сильно ударить по бюджету домовладельца. Некоторые страховые компании предлагают скидки, которые могут помочь снизить стоимость покрытия урагана. Многие из этих скидок относятся к тому, чтобы сделать дом менее подверженным повреждениям во время сильного ветра. Например, домовладельцы, которые могут доказать, что они добавили штормовые жалюзи или ударопрочные оконные стекла, могут претендовать на скидку в некоторых страховых компаниях за эту дополнительную защиту от ветра. Они также могут претендовать на скидки, если их дом был специально спроектирован так, чтобы лучше противостоять ураганам. Домовладельцы могут спросить свою страховую компанию, предлагает ли она какие-либо скидки, связанные с покрытием урагана. Скидки могут быть особенно полезны в областях повышенного риска, где предусмотрены более высокие страховые взносы.
ШАГ 10. Просмотрите план FAIR вашего штата или план для пляжей и ураганов, если вы не можете получить покрытие от ураганов
Иногда домовладельцам, которые живут в районах с высоким уровнем преступности или в районах с высоким риском неблагоприятных погодных условий, труднее найти страховку. Страховые компании также могут отказать в покрытии, если в доме есть опасные и устаревшие домашние системы, такие как старые водопроводные, отопительные или электрические системы. В этом случае многие штаты предлагают программу под названием «План справедливого доступа к страховым требованиям» (FAIR). Домовладелец может начать процесс, выполнив поиск FAIR Plan в своем штате. В семи штатах, граничащих с Атлантическим океаном или Мексиканским заливом, также существует вариант, называемый планом «пляж и ураган», который специально разработан для обеспечения жителей и предприятий защитой от ураганов или тропических штормов. Планы для пляжей и ураганов аналогичны планам FAIR, и предлагаемое ими покрытие может варьироваться в зависимости от штата.
ШАГ 11. Узнайте в Национальной программе страхования от наводнений, не покроют ли страховые компании ущерб от наводнения
Домовладельцы могут задаться вопросом, нужна ли им страховка от наводнения. Как правило, домовладельцы в регионах, подверженных ураганам, должны иметь страховку от наводнения, но им может быть сложно найти поставщика. В этом может помочь Национальная программа страхования от наводнений. Эта программа предлагается на федеральном уровне и охватывает покрытие здания и содержание. Однако этот тип страхования определяет наводнение как «избыток воды на обычно сухой земле, затрагивающий два или более акра земли или два или более имущества». Он может охватывать резервные копии канализации, вызванные затоплением, но не резервные копии канализации без наводнения. Как и в случае со всеми политиками, перед регистрацией важно ознакомиться с формулировкой самой политики.
ШАГ 12. При необходимости изучите отдельное страхование от ураганов для автомобилей и других транспортных средств
Важным моментом, который следует помнить о страховании домовладельцев, является то, что оно не покрывает ущерб, причиненный транспортным средствам. Даже если транспортное средство припарковано на территории и в гараже во время урагана, транспортное средство не будет застраховано страхованием домовладельцев, а вместо этого подпадет под действие автострахования. Таким образом, важно проверить автомобильную политику, чтобы убедиться, что автомобиль полностью защищен от повреждений, нанесенных ураганом. Если у автомобиля есть полное покрытие (всестороннее и столкновение), оно будет иметь покрытие на случай, если ураган перевернет его или если падающие обломки повредят его. Если автомобиль ехал во время урагана и столкнулся с другим транспортным средством, часть полиса, касающаяся столкновений, покроет любой причиненный ущерб.
ШАГ 13. Выберите политики, соответствующие вашим потребностям, даже если это означает использование нескольких поставщиков
Домовладельцы, которые живут в районах, подверженных ураганам, захотят убедиться, что у них есть адекватная защита от ущерба, нанесенного ураганом. Это может означать получение полисов от нескольких поставщиков для различных типов покрытия (таких как страхование домовладельцев и страхование от наводнения) и объединение необходимого количества покрытия. Поскольку провайдеры могут различаться по своим лимитам покрытия и страховым взносам, объединение страхового покрытия от нескольких провайдеров может иметь наибольший смысл для некоторых домовладельцев.
Следуя описанным выше шагам, домовладельцы могут быть уверены, что приобретаемая ими страховка полностью покрывает их расходы на случай урагана. Для этого может потребоваться обращение в разные компании или даже в государственные учреждения, но покрытие, вероятно, доступно для всех, кто в нем нуждается. Эти шаги могут помочь домовладельцам найти наиболее полное страховое покрытие с лучшими надбавками для своего бюджета.