В 2018 году почти половина всех американцев получали медицинскую помощь в рамках группового страхования от своего работодателя. Но что произойдет с вашей медицинской страховкой, если вы уволитесь с работы или ваша компания обанкротится? Эта политика просто испарится?
The 1985Consolided Omnibus Reconciliation Act, или COBRA,- это закон, принятый Конгрессом, который дает работникам возможность продолжить свое медицинское страхование, если они внезапно станут безработными. COBRA, которая предлагается через работодателей, была принята в качестве поправки кЗакону об обеспечении пенсионного дохода сотрудников (ERISA), который установил минимальные стандарты для пенсионных планов и планов медицинского страхования большинства частных предприятий.
Не каждый бизнес должен предлагать покрытие COBRA. Закон обычно применяется к частным предприятиям с числом сотрудников не менее 20, а также к государственным и местным органам власти. Федеральное правительство освобождено, как и церкви и некоторые другие группы.
Если вы зарегистрируетесь в программе COBRA, ваша политика медицинского обслуживания останется неизменной, если только вы не внесете изменения самостоятельно. Таким образом, вы имеете право на те же медицинские льготы, которые вы имели при работе полный рабочий день, такие как покрытие рецептов, госпитализация и даже стоматологическая и офтальмологическая помощь. Вы также можете продолжать посещать своих поставщиков медицинских услуг, что приведет к плавному переходу.
В этой статье мы более подробно рассмотрим COBRA, чтобы узнать, кто соответствует требованиям и при каких обстоятельствах COBRA доступна. Во-первых, давайте выясним, сколько COBRA может вам стоить.
Цена КОБРЫ
COBRA была создана для предоставления работникам временного медицинского страхования, но за это приходится платить. Если вы решите зарегистрироваться в программе COBRA, вы, как правило, сами несете ответственность за свои ежемесячные страховые взносы и наличные расходы. Ваш групповой план медицинского обслуживания может взимать с вас 100 процентов стоимости плана, а также административную надбавку в размере до 2 процентов. Так сколько мы говорим?
По данным Kaiser Family Foundation, в 2020 году средняя годовая стоимость группового медицинского страхования в США составила колоссальные 21 342 доллара для семей и 7 470 долларов для отдельных лиц. Застрахованные сотрудники с семейными планами платили в среднем 27 процентов от этой стоимости, или около 5 700 долларов в год, а остальное оплачивал работодатель. Те, у кого были индивидуальные планы, вносили в среднем 17 процентов от счета, или около 1270 долларов в год. Но участникам COBRA обычно приходилось платить полную стоимость плюс административный сбор.
Сама мысль о том, чтобы платить почти 7 500 долларов в год за индивидуальное страхование или 21 000 долларов за семейный уход, шокирует. И неудивительно, что многие работники просто не могут себе этого позволить и, таким образом, сокращаются. Во время Великой рецессии в конце 2000-х Конгресс попытался помочь, предложив 65-процентную субсидию премии COBRA в рамках Закона о восстановлении и реинвестировании Америки. Хотя это помогло некоторым людям позволить себе покрытие, многие отказались от него, сославшись на слишком высокую стоимость COBRA.
В 2010 году был подписан Закон о доступном медицинском обслуживании (он же Obamacare), предоставляющий людям больше возможностей на рынке. Obamacare также предоставляет субсидии людям с низкими доходами для дальнейшего снижения затрат. Краткосрочные планы медицинского обслуживания также предлагаются во многих штатах. Обычно доступные большинству людей в течение года, они доступны по цене, хотя и не покрывают многого. Также целесообразно выяснить, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid или программе медицинского страхования детей (CHIP).
Возможно, что бывший работодатель покроет часть или все ваши сборы COBRA. Это может произойти в рамках соглашения о выкупе или во время слияния или поглощения. Иногда это часть стратегии найма. Однако, как правило, работники несут ответственность за весь счет.
Хотя здравоохранение в США в целом дорого обходится, независимо от плана, часто это необходимые расходы. И, как может засвидетельствовать любой человек с ранее существовавшим заболеванием, любое упущение в медицинском страховании может привести к длительным периодам ожидания или полному исключению из страхового покрытия. COBRA, хотя и дорогая, существует для того, чтобы не допустить ошибок.
КОБРА и коронавирус
Когда в начале 2020 года в США разразился COVID-19, миллионы людей потеряли работу, а тысячи предприятий закрылись навсегда. Правительство смягчило некоторые уведомления COBRA, а также сроки выборов и выплаты страховых взносов, а также некоторые другие изменения. А Палата представителей, контролируемая демократами, представила в апреле Закон о защите здоровья рабочих, который покроет полную стоимость COBRA для имеющих право работников и полную стоимость любых страховых взносов, причитающихся уволенным работникам. К осени законопроект все еще находился в комитете.
Соответствие КОБРЕ
Покрытие COBRA стоит дорого. Но вы даже имеете право? Во-первых, ваша медицинская страховка должна быть предложена частным предприятием, государственным или местным органом власти, в котором работает не менее 20 человек, работающих не менее полугода. В это число входят как работники, занятые полный, так и неполный рабочий день.
Далее у вас должно быть «соответствующее требованиям событие», из-за которого вы потеряли групповое медицинское страхование. Квалификационные события включают потерю работы (добровольную или иную), сокращение рабочего времени с полного на неполный рабочий день и право на участие в программе Medicare. Если вы ищете COBRA в качестве иждивенца застрахованного сотрудника, квалификационные события включают развод, юридическое раздельное проживание и смерть застрахованного сотрудника. Кроме того, любые планы, которые охватывают детей-иждивенцев в возрасте до 26 лет, также должны предлагать им покрытие COBRA до того же возраста.
Несмотря на то, что COBRA доступна независимо от того, уходите ли вы с работы по собственному желанию или вас увольняют, правила предусматривают, что увольнение за «грубые проступки» автоматически лишает вас и ваших иждивенцев права на участие в программе COBRA. Интересно, однако, что ни законодательство COBRA, ни судебные системы не имеют четкого определения «грубых проступков».
Наконец, чтобы иметь право на участие в программе COBRA, вы должны быть квалифицированным бенефициаром, то есть кем-то, кто был зарегистрирован в групповом плане за день до наступления квалификационного события. Как правило, это означает, что вы являетесь застрахованным сотрудником, супругом или бывшим сотрудником или ребенком сотрудника.
Если вы потеряете работу из-за того, что ваша компания обанкротится, банкротство обычно означает, что план группового медицинского страхования также будет потерян. Если нет плана продолжать, COBRA не может предложить никакой помощи. Другими словами, продление льгот через COBRA применяется только в том случае, если вы теряете возможность участвовать в существующем групповом плане медицинского обслуживания. Если ваша компания решит отказаться от группового плана, преимущества COBRA больше не применяются.
Получение страховки COBRA
Покрытие через COBRA не является автоматическим, и в некоторых случаях вы должны проявить инициативу. Но есть некоторые рекомендации, которым должны следовать как работодатели, так и их поставщики групповых планов медицинского страхования, чтобы уведомить сотрудников об их правах в отношении COBRA.
Во-первых, в течение 90 дней после оформления группового медицинского страхования участники групповых планов медицинского страхования должны предоставить участникам соответствующую информацию о COBRA, содержащуюся в кратком описании плана полиса, а также предоставить общее уведомление о правах COBRA.
Позже, если происходит определенное событие, квалифицирующее COBRA, например, увольнение или смерть работника, работодатели должны уведомить свою страховую компанию в течение 30 дней. Но вы обязаны связаться со своим страховым планом, если квалификационным событием является развод, официальное раздельное проживание или потеря вашим ребенком статуса иждивенца.
Как только страховая компания узнает о квалификационном событии, у нее есть 14 дней, чтобы связаться с квалифицированными бенефициарами и сообщить им, что они имеют право на участие в программе COBRA, а также дать инструкции о том, как зарегистрироваться. Затем у вас есть окно выборов не менее 60 дней, чтобы принять решение. Если вы откажетесь от COBRA, а затем решите взять ее, вы можете сделать это, пока вы все еще находитесь в своем окне выборов.
Покрытие COBRA длится 18 или 36 месяцев со дня получения права на участие, в зависимости от произошедшего квалификационного события. Если вы увольняетесь с работы или вам сокращают рабочий день, вы получаете страховое покрытие на 18 месяцев. Но ваш супруг или дети-иждивенцы могут получить страховое покрытие на 36 месяцев, если вы умрете, разведетесь или разделитесь по закону. Существует также потенциальное продление срока действия COBRA на 11 месяцев до 29 месяцев для людей, которые стали инвалидами в течение первых 60 дней покрытия.
Наконец, покрытие COBRA имеет обратную силу с даты квалификационного мероприятия, и первый платеж может быть произведен в течение 45 дней после того, как вы решите принять участие.
Как мы знаем, медицинская страховка может быть дорогой, но зачастую она также и ценна. В то время, когда компании привлекают сотрудников не только предлагаемой заработной платой, но и преимуществами компании, медицинское страхование является чрезвычайно важным аспектом при принятии решения о том, какую работу выбрать. Знание того, что у нас есть возможность продолжить эти льготы (хотя и за свой счет), является большим облегчением для многих сотрудников.