Домовладельцы стремятся рефинансировать свою ипотеку по ряду причин, включая более высокие процентные ставки или доступ к капиталу. Узнайте, как рефинансировать ипотеку, выполнив эти шесть шагов.
Рефинансирование ипотеки может помочь домовладельцам снизить свои ежемесячные платежи с более низкой процентной ставкой или быстрее погасить ипотеку с более коротким сроком кредита. Когда дело доходит до рефинансирования, есть несколько способов, которыми домовладельцы могут убедиться, что они получают лучший кредит и что они подходят к процессу полностью подготовленными. Следующие шесть шагов могут помочь домовладельцам определить, подходит ли им процесс рефинансирования, найти лучшие условия и понять, как рефинансировать ипотеку.
Прежде чем вы начнете…
Есть ряд причин, по которым домовладелец может извлечь выгоду из рефинансирования своей ипотеки. Некоторые из основных причин, по которым люди обращаются к рефинансированию, включают в себя использование более низких процентных ставок, сокращение срока кредита или использование капитала своего дома, чтобы помочь оплатить ремонт дома или погасить долг. Домовладельцы также могут избавиться от ипотечного страхования FHA путем рефинансирования или добавления или удаления кого-либо из кредита.
Однако важно помнить, что брать дополнительные кредиты или подавать заявку на новую кредитную карту в процессе рефинансирования - не лучшая идея. Это может повлиять на кредитный рейтинг домовладельца и сделать его отношение долга к доходу более высоким, что может сделать его более рискованным для кредитора и может саботировать его шансы на получение хорошей сделки по рефинансированию кредита.
После того, как домовладелец поймет все тонкости рефинансирования, он может начать изучать, как рефинансировать ипотечный кредит, используя следующие шаги.
ШАГ 1: Оцените свои финансы и поставьте цель
Если вы хотите узнать, как рефинансировать ипотечный кредит, есть много информации. Первым шагом в этом процессе является оценка домовладельцами текущего состояния своих финансов. Важная информация для оценки включает кредитный рейтинг, ежемесячный доход и отношение долга к доходу. Эти цифры могут сказать домовладельцам, могут ли они справиться с более высоким платежом по ипотеке в обмен на более короткий срок, позволит ли их кредитный рейтинг претендовать на более низкую процентную ставку и не будет ли их отношение долга к доходу считаться слишком рискованным для ипотечных кредиторов. в данный момент. Оценивая свои финансы, домовладельцы могут определить, как скоро рефинансировать ипотечный кредит после получения первоначального кредита или как часто рефинансировать ипотечный кредит, если они рассматривают возможность рефинансирования во второй раз.
Еще одна важная информация, которую домовладельцы должны оценить, это то, сколько капитала они имеют в своем доме. Домовладельцы, у которых есть 20 или более процентов собственного капитала, могут выбрать рефинансирование наличными, которое позволяет им использовать часть своего капитала, чтобы помочь оплатить ремонт и улучшения дома, погасить долг по кредитной карте с высокими процентами или оплатить медицинские счета или образование. Для домовладельцев, у которых достаточно капитала в своем доме, или для тех, чья стоимость дома значительно выросла с момента покупки дома, рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошей альтернативой вместо кредита под залог дома. кредит (HELOC) или другой вид кредита на ремонт жилья.
ШАГ 2: Определите тип рефинансирования, который вы хотите, исходя из ваших целей
Выполнение первого шага помогает домовладельцу понять, на каком финансовом положении он находится. Оттуда домовладельцы могут определить, какой тип ипотечного рефинансирования они хотят выбрать. Традиционное рефинансирование может помочь домовладельцу зафиксировать более низкую процентную ставку или более короткий срок для достижения своих финансовых целей. Рефинансирование наличными, как упоминалось выше, предоставляет домовладельцу единовременную сумму наличных денег, взятых из собственного капитала в их доме, но в результате это часто может увеличить ежемесячный платеж для домовладельца.
Менее известный тип ипотечного рефинансирования называется рефинансированием наличными, когда домовладельцы вкладывают дополнительные деньги при рефинансировании, чтобы увеличить капитал в доме, что позволяет им получить доступ к более низким ежемесячным платежам или более низким процентным ставкам. тарифы. Гарантированные государством ипотечные кредиты (такие как кредиты FHA, USDA и VA) позволяют домовладельцам рефинансировать свой существующий кредит в новый кредит, который приносит домовладельцу чистую выгоду, например более низкую процентную ставку. Этот тип рефинансирования может быть предложен с минимальными затратами на закрытие или вообще без них.
Чтобы определить лучший вариант рефинансирования, домовладельцы могут захотеть поговорить с кредитором, чтобы узнать, что имеет смысл для их ситуации. Домовладельцы также могут задавать кредитору такие вопросы, как «Сколько стоит рефинансирование ипотеки?» чтобы они могли быть готовы к любым сопутствующим расходам в процессе рефинансирования.
ШАГ 3. Получите котировки от нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки и условия
Следующим шагом для домовладельца является получение котировок от нескольких кредиторов для сравнения ставок, условий и сборов. Хотя у домовладельца может возникнуть соблазн начать со своего текущего ипотечного кредитора, могут быть доступны и другие варианты с более выгодными ставками, поэтому для домовладельца важно не соглашаться просто на то, что он знает. Домовладельцы могут обратиться к банкам, кредитным союзам или компаниям, которые специализируются на ипотечном кредитовании, и запросить котировки у тех, которые выделяются. Важно изучить каждого кредитора, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию, чтобы убедиться, что они законны. Домовладельцы могут проверить эти кредитные компании через Better Business Bureau, группы защиты прав потребителей, такие как Consumer Reports, или посмотреть обзоры в Интернете, чтобы получить всестороннее представление. Есть также множество веб-сайтов, которые сравнивают ставки и условия по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов бок о бок. Цитаты также, как правило, не обязывают и в идеале бесплатны. Будьте осторожны с любым кредитором, который хочет взять на себя обязательство вперед.
Домовладельцы должны понимать сборы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита. Вместо того, чтобы искать «сколько рефинансировать ипотеку» или «сколько стоит рефинансировать ипотеку», домовладельцы могут проверить в процессе котировки, какие комиссии будет взимать каждый кредитор. Рефинансирование обычно сопровождается сборами за подачу заявления, сборами за оценку, затратами на закрытие и т. д., поэтому важно учитывать эти сборы, чтобы определить, стоит ли рефинансирование того.
ШАГ 4: Соберите документы и подайте заявку на рефинансирование выбранной ипотеки
После того, как домовладелец определил, какой кредит предлагает наиболее привлекательные ставки и условия, пришло время подготовить документы для процесса рефинансирования. Домовладельцы должны тесно сотрудничать с кредитором, чтобы убедиться, что все документы на руках. Примеры документов, которые домовладельцы могут предоставить, включают чеки или другие доказательства дохода, информацию о банковском счете, налоговые декларации, удостоверение личности и многое другое. После того, как домовладелец соберет необходимые документы в порядке, он может заполнить и подать заявление.
ШАГ 5: Подготовьтесь к оценке
Большинство кредиторов требуют оценки для рефинансирования ипотечного кредита. В этом процессе оценщик приедет к дому, чтобы оценить его состояние и сравнить дом с аналогичными домами в этом районе, чтобы определить, сколько стоит дом. Могут быть случаи, когда домовладельцу не требуется проводить оценку для рефинансирования; некоторые кредиты FHA, VA или USDA позволяют отказаться от этого требования при определенных условиях. Домовладельцы, у которых есть один из этих трех типов кредитов и которые могут провести упрощенное рефинансирование (что упрощает процесс утверждения, требуя меньше документации), часто также могут обойти требование об оценке.
Если требуется оценка, домовладельцы должны подготовиться, устранив любые проблемы, которые могут повлиять на стоимость дома, в том числе проблемы из предыдущих оценок, которые снизили стоимость дома, повысив привлекательность дома за счет озеленения фасада. дворе, а также ремонт любых мелких проблем, которые появились из-за регулярного износа. Домовладельцы также должны убедиться, что у них есть любая важная информация, которая может понадобиться оценщику, например, список улучшений, которые домовладелец внес в недвижимость с момента ее покупки.
ШАГ 6: Закрытие кредита
Часто закрытие кредита просто означает возможность подписать необходимые документы. В некоторых случаях домовладелец едет в офис кредитора, но многие кредиторы разрешают закрытие сделки на дому, когда нотариус приходит в дом, чтобы помочь с закрытием. Домовладельцам, как правило, требуется удостоверение личности, и обычно требуется присутствие всех, кто связан с кредитом, например, супруга или партнера.
Распространенный вопрос касается периода времени, необходимого для закрытия рефинансирования ипотечного кредита, и домовладельцы могут искать «сколько времени рефинансировать ипотечный кредит» или «сколько времени требуется, чтобы рефинансировать ипотечный кредит».?» выяснить. Простой ответ заключается в том, что он варьируется от кредитора к кредитору, но в целом занимает от 30 до 45 дней. Домовладельцы могут спросить своего кредитора при подаче заявки, каковы средние сроки закрытия, чтобы получить более четкое представление о процессе. Также важно знать, что рефинансирование ипотеки имеет 3-дневный льготный период, в течение которого домовладельцы могут передумать и отменить кредит, вернувшись к своей первоначальной ипотеке. Если они решат, что кредит не лучший вариант для них, и в конце концов не хотят рефинансировать, этот льготный период позволит им передумать.
Домовладельцы, которые ищут «как узнать, когда рефинансировать свою ипотеку», могут выполнить эти шаги и быть уверенными, что они выбирают рефинансирование ипотеки, которое лучше всего подходит для них. Домовладельцы начинают с четкой и тщательной оценки своих финансов и сравнения кредитов от различных кредиторов. Тесно сотрудничая с выбранным кредитором, домовладельцы также могут убедиться, что у них есть все необходимое для завершения процесса. Помните, что важно найти надежного кредитора, который не принуждает никого выдавать кредит, который им не подходит.