Несмотря на то, что концепции страхования и гарантии схожи - и то, и другое может защитить вас в финансовом отношении от сбоя и повреждения системы или продукта, - их функции совершенно разные, и вам могут понадобиться оба.
Покупатели жилья и домовладельцы знают, что им необходимо предусмотреть в бюджете страхование домовладельцев: большинство ипотечных кредиторов требуют его для защиты своего собственного риска, и часто оплата производится с условного депонирования у вашего кредитора. Гарантии на жилье звучат как аналогичный продукт - в конце концов, почти всем предлагалась расширенная гарантия на бытовую технику или автомобиль, - но защита, обеспечиваемая гарантией на жилье, имеет другой объем, чем защита, предлагаемая страховым полисом домовладельцев. В то время как ваша страховка покрывает ущерб и убытки, гарантия покрывает большую часть расходов на ремонт или замену домашних систем и приборов, которые вышли из строя в результате старения или износа. Страхование домовладельцев не покрывает этот тип отказа. Другими словами, хорошая гарантия на дом и хороший страховой полис дополняют друг друга и вместе обеспечивают надежную защиту ваших инвестиций.
1. Страхование домовладельцев покрывает структурные повреждения или потерю имущества, тогда как домашняя гарантия предлагает скидку на ремонт приборов и систем
Взгляните на страховой полис домовладельцев. Там вы найдете список видов ущерба и бедствий, за покрытие которых компания будет платить: Это будет довольно конкретный список. Обычно страхование домовладельцев покрывает пожар, многие стихийные бедствия, вандализм, ущерб, причиненный грабителями, несчастные случаи и кражи. Страхование домовладельцев покрывает внутреннюю и внешнюю часть вашего дома и, как правило, вашего двора. Кроме того, страхование домовладельцев может быть настроено для покрытия определенных предметов: дорогие украшения, музыкальные инструменты и произведения искусства могут быть добавлены к полису для более высокого покрытия (по более высокой цене), а страхование домовладельцев также может покрыть вашу ответственность в случае, если кто-то ранен на вашей собственности. Эта страховка покрывает убытки и ущерб.
Чего она не покрывает, так это ремонта или замены основных домашних систем и приборов, если они не повреждены или не уничтожены одной из опасностей, перечисленных в вашем Если ветка дерева упадет через крышу, страховка вашего домовладельца покроет это, но если система HVAC выйдет из строя из-за короткого замыкания в старом компоненте, вы сами должны за это заплатить. Здесь вступает в действие домашняя гарантия: если вы должным образом обслуживали систему HVAC, а короткое замыкание произошло из-за возраста или нормального использования, домашняя гарантия покрывает ремонт (если возможно) или замену системы HVAC. Вам придется заплатить небольшую плату за ремонт, но это будет значительно дешевле, чем замена системы вентиляции и кондиционирования. Гарантия на дом распространяется на ремонт и/или замену электрических, водопроводных, ОВКВ и других домашних систем, а также приборов, включенных в полис. Доступны надстройки для бассейнов, гидромассажных ванн и других крупных бытовых приборов. Гарантия на дом требует ежегодной премии, как и страховой полис домовладельца, а плата за обслуживание взимается за каждый визит подрядчика. Некоторые компании взимают фиксированную плату за вызовы службы поддержки, другие взимают процент от общей стоимости ремонта, а третьи, такие как American Home Shield, взимают другую плату в зависимости от того, какой уровень покрытия вы выбрали при покупке полиса. более низкая надбавка соответствует более высокой плате за обслуживание, и наоборот. Чтобы политика оставалась в силе, вам необходимо регулярно планировать плановое техническое обслуживание и не пытаться делать собственные исправления.
2. Страхование домовладельцев часто обеспечивает защиту ответственности
Вы только что переехали в свой дом, и ваши новые дружелюбные соседи приходят к вам на порог, чтобы принести вам тарелку пирожных - отличный знак того, что вам будут рады в новом районе! Однако, если ваш подъезд обледенел, а сосед поскользнулся, упал и получил травму, вы, вероятно, будете платить из своего кармана за его больничные и врачебные счета - возможно, в течение довольно долгого времени. Например, если ваша нервная собака кусает незнакомого нового человека, то, скорее всего, развернется тот же сценарий. Страховые полисы домовладельцев обычно предлагают защиту ответственности, которая покроет эти расходы для вас. Большинство полисов включают базовую сумму покрытия, которую вы можете увеличить, но для некоторых может потребоваться дополнительная политика ответственности. Если у вас во дворе будет играть много детей, у вас есть бассейн или собака, возможно, стоит увеличить базовую сумму. Но внимательно прочитайте свой полис: во многих полисах перечислены исключения из страхового покрытия определенных пород собак, а также некоторых конструкций, таких как батуты или оборудование для бассейнов с высоким риском, из-за более высокого риска для страховой компании.
3. Если у вас есть ипотечный кредит, страховой полис домовладельцев может быть обязательным. Домашняя гарантия не является обязательной
Ипотечные кредиторы берут на себя большой риск, когда они одалживают покупателю дома сотни тысяч долларов, чтобы купить дом. В то время как они могут оценить риск вероятности того, что заемщик произведет платежи вовремя, у них нет возможности разумно оценить риск того, что дом будет поврежден во время шторма или уничтожен в результате пожара, в результате чего кредитор останется с векселем на долгие годы. выкуп дома, которого больше не существует. Из-за этого риска большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы заемщики оформляли страховой полис домовладельцев для защиты своих инвестиций. Многие доходят до того, что требуют, чтобы страховой полис оплачивался через кредитора, поэтому заемщик ежемесячно выплачивает ипотечный кредит, а определенная сумма платежа поступает на счет, который будет использоваться для оплаты налогов и страхования домовладельцев. Другие полисы позволяют заемщику самостоятельно производить платежи домовладельцам, но требуют подтверждения страховки несколько раз в год. В зависимости от местоположения дома кредитор может потребовать более высокого уровня страхового покрытия, особенно в районах, подверженных наводнениям.
В то время как кредитор подвергается риску, если дом поврежден или разрушен и поэтому требует защиты от этого, он не подвергается риску, если сломается духовка или водонагреватель, поэтому они обычно не требуют домашняя гарантия.
4. Страховки домовладельцев может быть недостаточно, и гарантии на жилье часто могут «заполнить пробел» в покрытии
Большинство людей выбирают или обязаны приобрести страховку домовладельца, чтобы предотвратить катастрофу и разорение: полис домовладельца покроет физическое и финансовое бремя после аварии, пожара или стихийного бедствия. Проблема в том, что страховые полисы домовладельцев специально исключают бедствия, вызванные износом или естественным старением, и для многих домовладельцев катастрофический отказ домашней системы является такой же финансовой катастрофой, как дерево, падающее через крышу. Специально для новых домовладельцев, у которых не было времени создать надежную систему финансовой защиты от непредвиденных расходов, домашняя гарантия может спасти день, покрывая расходы на техническое обслуживание (что снижает вероятность более крупных отказов) и затраты на замену систем, исключаемых страхованием домовладельцев. политики.
5. Гарантия на дом может покрывать ремонт домашней системы, в то время как страховка домовладельца может покрывать стоимость ущерба, причиненного неисправностью
Вы просыпаетесь однажды утром, прыгаете в душ и попадаете под ледяную воду. Сбегая в подвал, вы обнаруживаете, что водонагреватель вышел из строя, вылив 70 галлонов воды на цокольный этаж и продолжая откачивать еще, пытаясь наполнить себя. По щиколотку в воде вы находите выключатель (и выключатель питания, в зависимости от вашего дома) и оглядываетесь на мокрый ковер, стеновые панели, печь с капающей водой, стиральную машину и сушилку по колено в воде, и залитая водой мебель. Кто будет платить за все это?
Если у вас есть и полис домовладельцев, и гарантия на дом, ответом будет и поставщик гарантии на дом, и поставщик страховой компании для домовладельцев. Ваша страховка домовладельцев специально исключает замену самого водонагревателя, а также стоимость визита для его замены, работы и вывоза, но если вы должным образом обслуживали водонагреватель в прошлом, ваш дом гарантия покроет эти расходы.
Ваш полис страхования домовладельцев, однако, покроет стоимость оборудования для удаления стоячей воды и осушения подвала, вырывания и замены мокрого ковра, вывоза и замены намокшей мебели и бытовой техники., замена пропитанной стеновой панели и любые необходимые меры по борьбе с плесенью или грибком в дополнение к любому другому поврежденному имуществу. Вам нужно будет выполнить франшизу вашего полиса, и часто, если заменяемые предметы стоят дороже, чем стоимость уничтоженных предметов, вам, возможно, придется внести сдачу, чтобы получить материалы, которые вы предпочитаете, но помимо этой стоимости поврежденные предметы будут быть покрыты для замены.
Другими словами, гарантия распространяется на вышедшее из строя устройство, а страховка домовладельцев покрывает ущерб, причиненный этим сбоем. Если у вас нет гарантии на дом, страховка все равно покроет ущерб, но вы будете платить за сам новый водонагреватель, сантехника и утилизацию вышедшего из строя водонагревателя. Две политики могут работать вместе, чтобы сделать восстановление вашего дома полным.
6. Домовладельцы могут выбрать как домашнюю гарантию, так и страхование домовладельцев для наилучшего покрытия
Хотя всем хотелось бы предположить, что правильно обслуживаемые системы и устройства прослужат ровно столько, сколько они должны, и что запланированные замены, на которые может быть выделен соответствующий бюджет, будут поддерживать все в порядке, это не всегда так. Техника выходит из строя, иногда без причины. Системы выходят из строя, части выходят из строя, и эти расходы могут быстро возрасти до такой степени, что они не будут устойчивыми. Страховые полисы домовладельцев защитят домовладельцев от ущерба и ответственности за пределами дома или внутри него, а лучшие компании, занимающиеся гарантийным обслуживанием домов, могут помочь снизить расходы в случае сбоев системы, покрывая профессиональный ремонт и покрывая стоимость ремонта, когда системы выходят из строя. Тщательно выбирая политику; тщательное чтение политик для четкого понимания того, что покрывается, что исключается и какие условия необходимо выполнить, чтобы политики были действительными; и четкое признание франшиз и платы за обслуживание, домовладельцы могут быть уверены, что они приложили все усилия для защиты от стихийных бедствий. Сочетание полиса страхования домовладельцев и гарантии на дом покрывает как можно больше оснований и обеспечивает максимальную защиту от физических и финансовых угроз вашему дому.