Хотя как HELOC, так и кредит под залог собственного капитала являются типами кредитов, которые берутся под залог вашего собственного капитала, они сильно различаются, когда речь идет об условиях и погашении, поэтому вам нужно тщательно выбрать правильный кредит для ты.
Многие домовладельцы не понимают, что у них есть неиспользованный источник денег, который они могут использовать для финансирования других проектов или консолидации других расходов. На самом деле они сидят в источнике: той части своего дома, за которую они заплатили, которая называется капиталом. Когда вы берете стандартную ипотеку, вы занимаете деньги у кредитора под залог самого дома - вы и кредитор понимаете, что, если вы не будете платить, они могут взять и продать дом, чтобы возместить свои убытки. После того, как вы выплатите часть своей ипотеки, вы можете затем взять кредит под стоимость вашего дома (за вычетом денег, которые вы все еще должны по ипотеке), используя один из двух разных продуктов: кредит под залог дома или линию под залог дома кредит (HELOC). Эти два продукта звучат одинаково, но они различаются по нескольким существенным параметрам. Это хорошая идея, чтобы понять все тонкости битвы кредита под залог дома против кредитной линии, потому что различия могут помочь вам сохранить или потерять значительные активы.
1. И ссуды под залог дома, и кредитные линии под залог дома - это ссуды, которые позволяют домовладельцу занимать деньги в зависимости от стоимости своего дома за вычетом суммы ипотеки, которую осталось выплатить
Вы усердно работали, чтобы погасить ипотечный кредит, поэтому вам будет приятно узнать, что вы можете использовать накопленный капитал для финансирования других проектов. Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) позволяют домовладельцам с хорошей кредитной историей брать ссуды под стоимость принадлежащих им домов; Другими словами, вы можете взять кредит у кредитора, используя ту часть вашего дома, за которую вы уже заплатили и которой владеете, - разницу между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Важно отметить, что в этом расчете используется текущая рыночная стоимость вашего дома, а не покупная цена, потому что кредитор будет использовать ваш дом в качестве залога для кредита в случае дефолта, поэтому вы можете взять кредит, используя разницу между текущую стоимость перепродажи и текущий остаток по ипотечному кредиту в качестве отправной точки. Большинство кредиторов позволят вам использовать свой дом максимум до 85 процентов от общей суммы кредитов, поэтому вы не сможете занять всю сумму своего капитала; банк хочет оставить подушку безопасности на случай, если вы не выполните свои обязательства, и свести к минимуму вероятность чрезмерного продления вашего кредита, чтобы вы в первую очередь не объявили дефолт. Первый шаг при рассмотрении вопроса о ссуде под залог собственного дома или кредитной линии - это сделать этот расчет и определить, сколько вы потенциально можете занять. Для этого вам нужно узнать остаток по ипотеке и получить оценку, чтобы определить реальную стоимость вашего дома.
2. Кредит под залог собственного дома выдается единовременно, тогда как HELOC выдается по мере необходимости
Хотя их имена звучат похоже, и они берут взаймы из одного и того же денежного пула, ссуда под залог дома и HELOC - это не одно и то же. Ссуда под залог недвижимости очень похожа на ипотеку, и на самом деле заемщики проходят тот же процесс, чтобы взять ссуду под залог недвижимости, что и для первоначальной ипотеки. Как только кредит будет одобрен и закрыт, он будет выплачен заемщику единовременным платежом, который будет помещен в банк и потрачен по мере необходимости. Погашение начинается сразу на общую сумму кредита. Эти кредиты идеально подходят, когда заемщикам необходимо сделать один или два крупных платежа для консолидации других расходов или для оплаты крупного проекта по благоустройству дома, и они хотят стабильно знать, какой будет их платеж каждый месяц.
С HELOC, как только ссуда одобрена и закрыта, она находится в банке кредитора до тех пор, пока заемщик не решит воспользоваться ею. Погашение не требуется до тех пор, пока деньги не будут сняты, потому что это, по сути, доступный кредит, а деньги еще не взяты взаймы. В зависимости от кредитора и штата могут потребоваться некоторые сборы за обслуживание, поскольку время проходит без активности, и, кроме того, заемщики могут нести комиссию за транзакции при снятии средств. Погашение начинается только после того, как деньги сняты, и затем основывается на снятых деньгах, а не на общей сумме кредитной линии. В зависимости от структуры комиссионных, HELOC может быть хорошим способом покрытия расходов, требующих оплаты в течение более длительного периода времени; возвращая только ту сумму, которую вы фактически взяли, ваши платежи будут меньше, и вы сможете более эффективно погасить каждую часть, которую вы снимаете, вместо того, чтобы вносить более крупный платеж на полную сумму кредита, как в случае кредита под залог дома.
3. Ссуды собственного капитала имеют фиксированные процентные ставки. HEOC имеют переменные процентные ставки
Как и в случае с другими ипотечными кредитами, заемщики будут погашать кредиты на приобретение собственного капитала и HELOC с процентами. Существенная разница между процентной ставкой HELOC и процентной ставкой по кредиту под залог недвижимости заключается в характере ставок: кредит под залог недвижимости имеет фиксированную процентную ставку, а HELOC имеет переменную процентную ставку.
Что это означает для заемщика? Ссуды под залог жилья очень похожи на вторую ипотеку (в некоторых случаях их фактически называют второй ипотекой). Ссуда закрывается с процентной ставкой, основанной на рынке и кредите заемщика, а затем заемщик производит определенное количество платежей в течение установленного периода времени на установленную сумму. Такой подход упрощает планирование платежей и обеспечивает стабильность для заемщика и банка. С HELOC ставка является переменной, что означает, что первоначальная процентная ставка будет устанавливаться на основе рынка и кредита заемщика, но затем будет периодически меняться в зависимости от основной рыночной ставки - скачок до 2,5 процентов годовых. ставка по Bank of America HELOC, например, после вводного периода. У этого плана погашения есть потенциальные преимущества и недостатки. Если вы знаете, что быстро погасите снятую сумму, а ставки низкие, это отличный способ сэкономить деньги на процентах. Однако, если снятые средства будут возвращаться в течение более длительного периода времени, переменные ставки могут быть непостоянными: они могут внезапно подскочить, что затруднит или сделает невозможным осуществление платежей, которые не были предусмотрены в бюджете. В любой форме кредита справедливости залог вашего дома. Если вы не уверены, что сможете производить платежи в случае повышения ставок, кредит под залог дома с фиксированной процентной ставкой является более безопасным выбором. Если у вас есть финансовые средства для покрытия более высоких платежей, переменная ставка может сэкономить вам немного денег. В любом случае вам нужно тщательно планировать бюджет и избегать заимствований больше, чем вам нужно - как только вы использовали такой большой процент своего дома, финансовая катастрофа означает, что вы можете потерять свой самый большой актив.
4. Срок погашения ссуды под залог недвижимости начинается, как только ссуда выдается, тогда как у HELOC есть только процентные платежи в течение определенного периода
Ипотечные кредиты амортизируются, как и традиционные ипотечные кредиты, поэтому ежемесячный платеж представляет собой комбинацию основной суммы долга и процентов. В начале периода погашения кредита, который начинается сразу после выдачи кредита, большая часть платежа идет на проценты и очень небольшая часть идет на основную сумму кредита. В ходе погашения этот баланс смещается, поэтому к концу периода погашения большая часть каждого платежа пойдет на погашение основного долга. Этот стиль погашения позволяет выплачивать проценты в первую очередь, сохраняя при этом платежи постоянными.
Home справедливости кредитные линии разбиты на две части: период розыгрыша и период погашения. В течение периода розыгрыша, который может длиться до 10 лет, вы можете вывести деньги из HELOC и сразу же начать выплаты на снятую сумму, но обычно эти платежи представляют собой только проценты, что означает, что они довольно малы. В конце периода розыгрыша, после которого заемщик больше не может брать больше денег, платежи будут изменены на основную сумму и проценты в течение периода погашения, который может достигать 20 лет.
5. Ежемесячные платежи по кредиту под залог недвижимости остаются прежними, в то время как ежемесячные платежи HELOC могут меняться
Вы будете возвращать кредит под залог дома в течение от 5 до 30 лет, в зависимости от того, сколько вы занимаете, сколько вы планируете платить каждый месяц, а также предпочтения вашего кредитора. Каждый ежемесячный платеж будет одинаковым в течение срока действия плана погашения с амортизированной комбинацией основной суммы и процентов по каждому платежу. Некоторые кредиторы, предоставляющие ссуду под залог собственного капитала, позволят вам вносить дополнительные платежи по основной сумме долга в течение многих лет, чтобы погасить ссуду раньше, что может сэкономить деньги на процентах.
Еще одно различие между кредитом под залог недвижимости и кредитной линией заключается в том, что ежемесячные платежи HELOC, скорее всего, изменятся. Поскольку платежи зависят от того, сколько денег вы сняли, может быть трудно предсказать, когда начнутся платежи и сколько вы будете должны ежемесячно в будущем. Кроме того, переход от платежей только по процентам к выплате основной суммы плюс проценты в конце периода розыгрыша может привести к резкому увеличению суммы платежа, поэтому важно иметь представление о том, насколько высок будет этот платеж перед первым. наступает срок и бюджет соответственно.
6. В зависимости от обстоятельств домовладельца один вариант может оказаться лучше другого
Ипотечный кредит против HELOC: какой из них лучше для вас? Ответ на этот вопрос зависит от причины, по которой вы взяли кредит, вашего общего финансового состояния и вашей терпимости к риску в обмен на экономию денег. Если проект, который вы надеетесь финансировать, предполагает один или два крупных платежа, и вы предпочитаете простые, стабильные платежи в течение установленного периода времени, вам поможет кредит под залог недвижимости. Если, с другой стороны, вы планируете финансировать длинную серию расходов или оплачивать обучение в колледже с помощью кредита, или вы ожидаете расходы и хотите иметь запас «экстренных» денег в качестве резервной копии, HELOC может предложить вам большую гибкость и лучшие процентные ставки. Вам следует обсудить со своим кредитором процентные ставки и условия, а также узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение основной суммы долга, чтобы вы могли сравнить два типа кредитов и решить, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям.