Каждый месяц в течение большего количества лет, чем вы можете себе представить, вы неукоснительно платили страховку домовладельцев. Затем, в один прекрасный день, вы перемещаете свой телевизор с плоским экраном за 1200 долларов вниз в семейную комнату. Телевизор соскальзывает и падает на пол! Теперь у вас есть куча хлама на 1200 долларов. Не проблема. Ты поступаешь как любой хороший домовладелец. Вы подаете иск против вашего страхового полиса. Они платят. Вы счастливы.
Две недели спустя молния ударила в вашу собственность и поджарила скважинный насос. Это произошло. Я был здесь. Вы опять пишете претензию. Давайте не будем забывать ремонт крыши за 700 долларов два года назад. Затем, пока вы наслаждаетесь своим плоским экраном, по почте приходит письмо. Это от вашей страховой компании. Извини, Чарли, как говорится в старой рекламе тунца. Они не собираются продлевать ваш полис.
Что здесь происходит? Откровенно говоря, ваша страховая компания решила, что вы опасны. Вы подали слишком много претензий за слишком короткий период. Может ли компания отменить вас просто так? Еще бы.
Давайте повторим: домовладельцы покупают страховку, чтобы защитить свой дом и имущество от различных бедствий, как больших, так и малых. Некоторые из них могут быть столь же значительными, как ущерб от торнадо, или такими обыденными, как тетя Бетти, споткнувшаяся на дорожке и сломавшая большой палец ноги. (Хорошо, для вас это обыденно, но не для тети Бетти.)
Подача претензии или нескольких претензий - дело непростое. Слишком много требований может означать увеличение ваших премий. В других случаях это означает отмену или непродление. Прежде чем подавать иск, хорошенько подумайте. Некоторые претензии не стоит подавать. Возьмем, к примеру, телевизор с плоским экраном. Это стоило 1200 долларов. Ваша франшиза составляла 500 долларов. Таким образом, страховая компания платит всего 700 долларов. Ваш скважинный насос стоит всего 1000 долларов. Вы понимаете, к чему я клоню, верно? Вы сэкономили немного денег, но оно того стоило? Думаю, нет.
Читайте дальше. Вы можете поблагодарить меня позже.
Страховые компании наблюдают
Около 10 лет назад Независимые страховые агенты и брокеры Америки (IIABA) провели первый в истории опрос с целью получения информации о непродлении страховки домовладельцев и увеличении страховых взносов. То, что обнаружила группа, было сногсшибательным. За двухлетний период 2,5 миллиона домохозяйств потеряли страховое покрытие домовладельцев, а 51 миллион домохозяйств увеличили свои ставки. Почти у 57 % домохозяйств ставки выросли до 10 %, а у 23,2 % страховые взносы взлетели до 11-25 %..
Почему было так много непродлений? Потому что страхование домовладельцев не приносит больших денег страховым компаниям. За последние несколько десятилетий страховщики выплатили больше денег по претензиям, чем получили в виде премий. Многие из этих заявлений были вызваны серией стихийных бедствий, причинивших миллиардный ущерб.
В 2005 году материальный ущерб только от урагана Катрина стоил страховым компаниям 123 миллиарда долларов, что является рекордом за все время. И тенденция продолжается. В 2011 году для страховой отрасли был еще один плохой год. Серия катастроф, включая землетрясения, наводнения и торнадо, привела к выплате исков на сумму 116 миллиардов долларов.
Еще одна причина, по которой страховые компании отменяют так много людей, заключается в том, что фирмы заглядывают вам через плечо. Страховые компании лучше отслеживают отдельные претензии, используя такие базы данных, как CLUE, Комплексная биржа страхования убытков.
В старые добрые времена страховым компаниям приходилось искать общедоступные записи и полагаться на домовладельцев, чтобы решить, продавать ли кому-то полис. В наши дни все, что нужно сделать компаниям, - это войти в систему CLUE. База данных содержит до семи лет истории претензий по личному имуществу.
Что вы можете сделать, чтобы сохранить страховку?
Ключ к сохранению страховки домовладельцев заключается в том, чтобы думать головой, даже если вам нужен новый плоский экран. По данным IIBA:
- Постарайтесь не подавать мелкие претензии. Прежде чем подавать иск, спросите своего агента, что он или она думает. Как мы уже говорили, страховые компании следят за вами и знают, какие претензии вы подавали в прошлом.
- Не подавайте претензию, если она превышает вашу франшизу менее чем на 200 долларов. Просто оплатите стоимость ремонта или замены из собственного кармана. Это будет намного дешевле, чем увеличение страхового взноса, и намного менее стрессово, чем покупка новой страховки.
- Продолжайте работать с той же компанией. Они с большей вероятностью дадут вам презумпцию невиновности, когда придет время продления.
- Объедините все свои страховые полисы в одной компании. Наличие домовладельцев и автострахования в одной и той же компании говорит фирме, что они вам нравятся. В ответ они могут дважды подумать, прежде чем бросить вас, как вредную привычку. В конце концов, они не хотят потерять весь ваш бизнес. Если вы хотите укрепить эту связь, купите личный зонтичный полис, который также защитит вас от редких, но потенциально катастрофических претензий по ответственности.
- Поддерживайте свой дом в хорошем состоянии. Хотя в то время это было дорого, в долгосрочной перспективе ремонт может сэкономить вам деньги.
- Если вы новый покупатель жилья, изучите историю претензий по дому, прежде чем заключать сделку. Страховым компаниям не нравится, когда на дом предъявляются серьезные требования о повреждении конструкции или повреждения водой.
Имейте в виду, что нет надежного способа предотвратить отмену или повышение страховых тарифов. Единственное, что мы все можем сделать, это использовать нашу лапшу.
Примечание автора
Когда у вас есть дом, вы становитесь своего рода страховым экспертом. Хотя ваше первое желание после любого вида ущерба - подать иск в страховую компанию, подумайте еще раз. Если вы можете себе это позволить, отремонтируйте дом самостоятельно. Вы не хотите искать страховку, потому что, если вы не можете ее найти, ваша ипотечная компания, банк или кредитор найдут ее для вас. Вы не хотите платить взносы, которые они взимают.