Вы когда-нибудь получали письмо по почте от вашего банка с угрозой лишения права выкупа, потому что вы пропустили несколько ипотечных платежей? Если это так, то вы, вероятно, слишком хорошо знакомы с чувством утопания, которое его сопровождает. Когда вы вдруг не в состоянии платить по ипотеке, на ум приходит шквал вопросов. Что будет дальше? Я действительно потеряю свой дом? Как это произошло? Ваш первый порыв может состоять в том, чтобы проигнорировать письмо. Но игнорирование проблемы только усугубит ситуацию. Несмотря на то, насколько обычным явлением стало лишение права выкупа, сам процесс все еще очень незнаком и пугает большинство домовладельцев. Но не позволяйте страху потерять свой дом помешать вам задать самый важный вопрос из всех: Могу ли я остановить это лишение права выкупа и спасти свой дом?
Когда вы впервые поговорили со своим кредитором о покупке дома, вас, несомненно, успокоила их готовность работать с вами, чтобы найти правильные варианты, которые помогут вам получить дом, который вы можете себе позволить. Но как только домовладельцы получают это первое письмо о пропущенных платежах и возможном лишении права выкупа, они часто теряют из виду готовность своего кредитора помочь. Банк внезапно становится плохим парнем, поскольку домовладелец избегает попыток кредитора связаться с ним.
Но банк, как и вы, хочет избежать потери права выкупа, потому что ситуация может повлиять на его прибыль. По данным Объединенного экономического комитета, разработка плана, который поможет вам остаться в своем доме, стоит около 1500 долларов по сравнению с колоссальными 227 000 долларов совокупных затрат для вас (домовладельца), кредитора и правительства, если ваш дом будет лишен права выкупа. Так что в интересах банка помочь вам оставаться дома.
Есть способы, которыми вы можете остановить потерю права выкупа вашего дома. И так же, как они помогли вам найти правильные варианты, чтобы позволить себе ваш дом в начале, ваш кредитор будет работать с вами, чтобы найти лучшее решение, которое поможет вам оставаться в своем доме. Если вы все еще опасаетесь идеи лишения права выкупа, читайте дальше, чтобы узнать больше об этом процессе и о том, почему сохранение вашего дома также в ваших интересах.
Выкуп: последнее средство
Процесс обычно начинается с письма или телефонного звонка от вашего кредитора после того, как ваш платеж просрочен более чем на 30 дней. Однако это не означает, что вы находитесь в выкупа. У вас еще есть время, чтобы поговорить со своим кредитором и выработать план платежей или альтернативное решение - или просто произвести платеж, чтобы привести ваш счет в актуальное состояние. Поскольку сроки обращения взыскания зависят от штата, важно связаться с вашим кредитором и государственным жилищным управлением вашего штата, чтобы полностью понять ваши варианты и количество времени, которое у вас есть до начала официального обращения взыскания. Базовый график, установленный Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), оценивает три пропущенных платежа - или 90 дней - до того, как будет выпущено официальное письмо с требованием или уведомление об ускорении. После получения этого письма у вас обычно есть 30 дней, чтобы внести пропущенные платежи или связаться со своим кредитором, чтобы разработать план. Если вы не ответите в течение 30 дней, предложенных в письме-требовании, ваш кредитор, скорее всего, свяжется со своим адвокатом и начнет процедуру обращения взыскания.
Если вы пойдете на лишение права выкупа, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает и обычно снизится на 200-300 баллов. И даже если ваше финансовое положение быстро изменится, ваш кредитный рейтинг, вероятно, не восстановится в течение целых семи лет. Этот низкий кредитный рейтинг затруднит покупку автомобиля, нового дома или даже подачу заявки на получение кредитной карты или кредита. Конечно, помимо страха перед бездомностью, влияние потери права выкупа на ваш кредит должно заставить вас бежать к своему кредитору за советом. Далее мы обсудим множество доступных вариантов, которые помогут вам остаться дома и избежать потери права выкупа.
Ваши варианты
Если вы серьезно относитесь к тому, чтобы оставаться дома, первое, что вы должны сделать, это узнать у своего кредитора, какие у вас есть варианты. Чем раньше вы решите проблему, тем лучше. Вам не нужно ждать, пока вы пропустите платеж. Как только ваше финансовое положение изменится, поговорите с кем-нибудь. Если вы не готовы поговорить со своим кредитором, обратитесь к финансовому консультанту, консультанту по жилищным вопросам или даже к юристу. HUD рекомендует несколько программ экстренной помощи по ипотеке, таких какНАДЕЖДА СЕЙЧАСиФонд сохранения домовладения, которые предоставляют ресурсы во время вашей борьбы с выплатой ипотеки. Тем не менее, они наиболее полезны, если у вас возникли проблемы с согласованием плана с кредитором.
И остерегайтесь мошенничества с потерей права выкупа. Программы экстренной ипотечной помощи бесплатны. Не платите за какие-либо советы или услуги, которые вы могли бы получить бесплатно от своего кредитора или государственного ресурса. И, самое главное, не подписывайте ничего, что вы не читали или не до конца понимаете. Мошенники наживаются на путанице и страхе, связанных с потерей права выкупа. Ваш банк, а также федеральное правительство и правительство штата разработали множество программ, которые помогут вам оставаться дома.
Если у вас есть одобренный FHA кредит, через HUD вам доступно множество вариантов. Если ваше финансовое напряжение носит временный характер, ваш банк может предоставить вам временное сокращение или даже приостановку ваших платежей, известную как специальнаяотсрочка, чтобы облегчить ваше финансовое напряжение до тех пор, пока ваши обстоятельства не восстановятся. Другим вариантом является единовременный беспроцентный кредит от FHA, известный какчастичный иск, который поможет вам покрыть пропущенные платежи и вернуть вас на путь погашения ипотеки. Программа FHAДоступная ипотечная программа (или HAMP) может даже увеличить сумму этого единовременного кредита, чтобы помочь снизить ваши ежемесячные отчеты.
Если у вас есть обычный кредит, не FHA, не беспокойтесь. Для вас тоже есть программы. Вам просто нужно поговорить с вашим кредитором об их уникальных предложениях. Многие банки предлагают программы, идентичные этим вариантам FHA, своим обычным держателям кредитов. Вы могли бы даже избежать потери права выкупа без помощи вашего банка или правительства, просто переработав свои финансы. Не исключайте продажи всего, с чем можно расстаться, сокращения расходов или поиска второй работы, которая поможет вам платить и сохранять дом.
Предварительное обращение взыскания иликороткая продажатакже вариант для тех, кто знает, что они больше не могут позволить себе свой дом. Если у вас есть много сбережений в вашем доме, банк возьмет то, что осталось по ипотеке от суммы продажи, и позволит вам оставить себе разницу. Или, если дом продается дешевле, чем вы должны, большинство банков простит разумную разницу. Для тех, кто находится в слишком глубоком положении без надежды на возмещение какой-либо доли от продажи,дело взамен может быть последней попыткой избежать потери права выкупа. С документом вместо, вы добровольно передаете свой документ в банк. Хотя этот вариант оставляет вас с пустыми руками, вы, по крайней мере, избавлены от кредитных последствий потери права выкупа. Есть много вариантов, которые помогут вам остановить потерю права выкупа; вам просто нужно найти тот, который подходит именно вам.