Рассмотрите этот совет о том, где получить деньги, необходимые для оплаты запланированного проекта реконструкции.
Если у вас есть наличные деньги, чтобы заплатить за проект реконструкции, вам не нужно читать эту статью. Однако большинству людей приходится занимать деньги, чтобы обеспечить свою работу.
Лучшим вариантом обычно является ипотечный кредит. Это потому, что проценты по ипотечному кредиту не облагаются налогом.
Существует несколько видов ипотечных кредитов, которые могут предоставить средства для проекта ремонта дома, но каждый из них зависит от того, сколько у вас капитала. Собственный капитал - это чистая стоимость вашего имущества после вычета всей задолженности, удерживаемой в отношении него, из его валовой стоимости. Позвольте мне перевести.
Предположим, вы хотите занять 25 000 долларов, чтобы улучшить свой дом стоимостью 100 000 долларов. Если ваш первоначальный взнос составлял, скажем, 25 % от покупной цены, а с тех пор ваш первоначальный взнос по основной сумме составляет еще 25 %, вам принадлежат оставшиеся 50 %, или половина вашего дома. Это будет означать, что вы отличный кандидат на этот кредит, так как большинство банков кредитуют до 75 процентов стоимости существующего дома.
Есть несколько способов использовать это эквити. Двумя основными из них являются первая закладная и вторая закладная.
Первая ипотека
Для ремонтника дома переговоры о новой первой ипотеке - это один из способов андеррайтинга работ по реконструкции. На практике это означает, что вы будете обращаться в банк за новой ипотекой. Если банк одобрит кредит, часть выручки будет использована для погашения существующей ипотеки. После вычета расходов на закрытие и сборов вам будет выплачено все, что останется. Как правило, новая ипотека имеет смысл, когда процентная ставка, которую вы платите, по крайней мере на один процентный пункт выше, чем ставка, которую вы должны платить по новой ипотеке.
Вторая ипотека
Вторая ипотека - это именно то, что следует из ее названия: это дополнительная ипотека к первой ипотеке, которую вы носите. Как правило, владелец второго ипотечного кредита будет претендовать на имущество в случае, если вы не сможете произвести платежи. Во время первоначальной покупки дома продавец мог согласиться на вторую ипотеку, но для домовладельца, планирующего ремонт, наиболее вероятным источником второй ипотеки является кредитное учреждение.
Заключительные расходы
Расходы варьируются от штата к штату и от банка к банку, но расходы могут включать оплату услуг адвоката (возможно, вашего и банка); плата за запись; ипотечные, трансфертные или другие налоги; баллы по кредиту (комиссии рассчитываются как процентные пункты от суммы займа, что означает, что два балла по кредиту в размере 100 000 долларов США будут представлять комиссию в размере 2 000 долларов США); титульное страхование; регистрационные сборы; плата за подачу заявки; расходы на оценку; стоимость кредитного отчета; и так далее.
При традиционной ипотеке все эти расходы обычно несет заемщик; при кредите на акции банк платит за многие из них. Когда вы подаете заявку на кредит, большинство банков обычно предоставляют оценку затрат на закрытие. Попросите разбивку, если она не предлагается.
Другие варианты
В дополнение к ипотеке существуют другие варианты кредита, которые могут подойти для ваших конкретных финансовых обстоятельств.
Кредитные карты
Если ваш ремонт будет стоить скромно, вы можете избежать бумажной работы и расходов на получение кредита и просто взять денежный аванс с одной или нескольких ваших кредитных карт. Имейте в виду, однако, что процентные ставки, как правило, довольно высоки (часто более чем в два раза выше, чем по ипотечным кредитам).
Потребительские кредиты
Потребительский кредит является относительно простой операцией. Вы подаете заявку кредитору, он проверяет ваш кредит и задолженность и одобряет или отклоняет заявку. Кредит не обеспечен вашим домом, и решение об одобрении (или отклонении) кредита принимается на основе вашего кредитного рейтинга, дохода и общей оценки вашего финансового состояния. Ставка, как правило, будет намного выше, чем для ипотеки; срок короче; и проценты не облагаются налогом. Учитывая эти недостатки, личный кредит должен быть далеко позади вашего списка вариантов.
Ипотечный шар
Воздушная ипотека - это ипотека, при которой крупный или «воздушный» платеж оставшейся части основного долга должен быть произведен в определенную дату. Платежи производятся попутно, часто только в виде процентов, хотя в некоторых случаях также производятся платежи в виде токенов. Воздушная ипотека чаще встречается при сделках с недвижимостью для коммерческих или многоквартирных домов. Однако, если ремонт вашего дома включает в себя нечто большее, чем просто расширение или реконструкцию вашего дома для вашей семьи, если, скажем, ваш ремонт включает в себя добавление квартиры или коммерческого офисного помещения, которое, как вы ожидаете, будет приносить доход, и вы планируете продать все целиком. комплекс в течение нескольких лет - ипотека на воздушном шаре может иметь смысл.
Ссуды на строительство
Для того чтобы построить совершенно новый дом, немногие банки выдают стандартную ипотеку. Вместо этого банк выдает кредит на строительство, который после завершения строительства дома и выдачи свидетельства о праве собственности будет конвертирован в более традиционную первую ипотеку.
Ссуда на строительство работает так. Когда банк одобряет кредит, будет специальный график выплат, в котором указано, что определенный процент средств по кредиту должен быть выплачен после завершения строительства нового фундамента, больше после завершения крыши, больше во время установки окон., и так далее. Вы строите свою надбавку, и банк платит вам в соответствии с графиком, когда увидит, что его требования соблюдены.
В большинстве случаев кредит на строительство - не лучший вариант для ремонта дома. Тем не менее, если вы радикально перестраиваете дом и стоимость строительства значительно превышает ваш собственный капитал в доме, лучшим решением может стать комбинированный строительный кредит и ипотека.
Кредитные союзы
Если вы являетесь членом или имеете право на членство в кредитном союзе, это может быть еще одним источником средств. Большинство кредитных союзов являются некоммерческими организациями, которые существуют, чтобы обслуживать своих членов, помогая как сберегать, так и занимать деньги. Узнайте у кредитного инспектора или менеджера кредитного союза о ставках, условиях и других деталях. Часто кредитные союзы ссужают деньги своим членам на очень выгодных условиях и с меньшим количеством документов, чем та же транзакция потребовалась бы в традиционном банке. Проценты, однако, не будут облагаться налогом.
Какой кредит вам подходит?
Правильный кредит тот, который лучше всего подходит для ваших конкретных финансовых обстоятельств. В большинстве случаев ключевыми определениями являются следующие: обеспечивает ли это достаточно денег для выполнения работы? и Можем ли мы позволить себе ежемесячный платеж?
Если у вас мало опыта в этих финансовых вопросах, обратитесь за советом к таким профессионалам, как ваш адвокат, бухгалтер или брокер по недвижимости, который занимался покупкой вашего дома. Ваш банкир также может помочь.
Когда придет время подавать заявку на кредит, сделайте это лично. Если возможно, поговорите с человеком, который одобряет кредиты или проверяет их, и постарайтесь понять, насколько полезным он или она склонны быть. Убедитесь, что вы получили все приложения и инструкции, а также четкое понимание процессов утверждения и оплаты.
Еще одно предложение? После того, как вы поговорили со своим банкиром и определили, что вы считаете лучшей стратегией, отдохните. Поговорите еще пару раз, возможно, со своим адвокатом или близким другом, деловой хватке которого вы доверяете. Занимать деньги - значит брать на себя большие и часто долгосрочные обязательства, и это нельзя делать небрежно