Процентные ставки по потребительским кредитам в настоящее время варьируются от 3% до 37%, в зависимости от кредитора, кредитоспособности заемщика и других переменных. Хотя процентные ставки не являются единственными расходами при получении кредита, важно сравнивать кредиторов, чтобы получить лучшие доступные ставки по личному кредиту.
Каковы процентные ставки по потребительскому кредиту?
Потребительские кредиты относятся к категории закрытых кредитов и имеют фиксированные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени (например, трех или пяти лет). Процентная ставка по потребительскому кредиту отображается в процентах от суммы кредита. Указанная ставка представляет собой номинальную годовую процентную ставку по вашему кредиту, которая включает все комиссии и другие расходы, но не включает сложные проценты и влияние инфляции. Ежемесячная периодическая ставка, которая используется для большинства потребительских кредитов, получается путем деления годовой процентной ставки на 12. Годовая процентная ставка, прибавленная к основной сумме, определяет дополнительную сумму, которую вам придется заплатить, чтобы заимствовать основную сумму долга. и вернуть его со временем. Поэтому, если вам срочно нужны 2000 долларов, будьте готовы, что их нужно будет отдавать постепенно.
Разъяснение процентных ставок по потребительским кредитам
Банки должны сначала занять деньги для выдачи кредитов либо у других банков, либо из депозитов своих клиентов. Процентная ставка по потребительскому кредиту показывает, во сколько банку обходится заимствование денег, а также неотъемлемый риск предоставления кредита без гарантии погашения.
Три ключевые переменные влияют на процентную ставку по потребительскому кредиту:
Кредитоспособность заемщика
Заемщики с хорошим кредитным рейтингом часто получают более выгодные условия, поскольку вероятность дефолта у них меньше. Кредиторы также могут проанализировать рабочее положение и доход заемщика, поскольку эти факторы влияют на вероятность погашения. Заемщики с низкими доходами или историей пропущенных платежей часто получают самые высокие процентные ставки, поскольку нет никакой гарантии, что они смогут выполнить полную оплату.
Срок кредита
Долгосрочные кредиты приносят кредиторам больший доход, чем краткосрочные кредиты, поскольку у долга есть больше времени для накопления процентов. Как следствие, они обеспечивают более низкие процентные ставки по долгосрочным кредитам. Заемщики, которые погашают свои кредиты слишком быстро, могут столкнуться с штрафом за досрочное погашение со стороны некоторых кредиторов.
Расходы по займам
Банки кредитуют друг друга по процентным ставкам, зависящим от ставки по федеральным фондам. Затем эти затраты перекладываются на потребителя: если брать деньги в долг дорого, процентные ставки по потребительским кредитам будут намного выше.
Кредиты: необеспеченные и обеспеченные
Большинство потребительских кредитов необеспечены, то есть кредитор не может завладеть залогом. Необеспеченный кредит может быть использован для получения средств на отпуск. Чтобы учесть повышенный риск кредитора, необеспеченные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки. Кроме того, кредиты могут быть обеспечены ценным активом или обеспечены им. Залог - это то, что вы предоставляете кредитору в качестве обеспечения, чтобы он знал, что вы вернете кредит. Поскольку ваша недвижимость используется в качестве залога для гарантии выплат по кредиту, примером этого является обеспеченный кредит. Обеспеченные кредиты иногда имеют более низкие процентные ставки, поскольку кредитор берет на себя меньший риск.
Регулирование Z
Совет Федеральной резервной системы принял Постановление Z в 1968 году, в результате которого был принят Закон о правде в кредитовании, целью которого было защитить клиентов при совершении финансовых транзакций. Потребительские кредиты являются частью этой защиты. Что касается закрытых потребительских кредитов, подраздел C-Section 1026.18 Положения Z требует от кредиторов раскрывать годовую процентную ставку, плату за финансирование, сумму финансирования и общую сумму платежей. Другие важные сведения включают количество взносов, сумму каждого ежемесячного платежа, штрафы за просрочку платежа и наличие штрафа за досрочное погашение кредита.
Метод сложных процентов
Поскольку проценты никогда не накапливаются, если все платежи производятся вовремя, метод сложных процентов, также известный как «нормальный» или «актуарный» метод, дает те же результаты, что и метод простых процентов. Если вы платите досрочно или делаете дополнительную рассрочку, применяются те же условия. Оба эти варианта могут привести к более короткому сроку кредита и снижению общей суммы выплачиваемых процентов. Если вы не вносите или опаздываете с выплатой сложных процентов по кредиту, накопленные проценты добавляются к основной сумме. Когда вы рассчитываете будущие проценты, вы получаете «проценты на проценты». Если вы воспользуетесь этим методом, у вас будет еще больше оставшихся процентов и основной суммы в конце срока кредита.
Вы можете оценить альтернативные ситуации, используя тот же онлайн-калькулятор, введя те же данные, но выбрав «Нормальный» в качестве метода амортизации. Сложные проценты часто используются в кредитных картах, студенческих кредитах и ипотечных сделках. Но в то же время процентные ставки по всем потребительским кредитам приближаются к рекордно низким уровням: 24-месячная ставка по потребительскому кредиту коммерческого банка составляет в среднем 9,41%. Очень полезно для людей с долгами.
Как сравнить процентные ставки по потребительскому кредиту
Годовые процентные ставки (APR) варьируются в зависимости от кредитора и определяются несколькими критериями, включая кредитоспособность заявителя. Тем не менее, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую процентную ставку при подаче заявки на потребительский кредит. При сравнении ставок по потребительским кредитам имейте в виду следующие аспекты:
Кредитный рейтинг и квалификационные критерии
Кредитный рейтинг является наиболее важным компонентом при определении процентной ставки, на которую заемщик имеет право от кредитора. Изучите квалификационные критерии каждого кредитора, чтобы определить, насколько ваш кредитный рейтинг соотносится с требуемым минимальным кредитным рейтингом. Это может помочь вам определить, имеете ли вы право на самые низкие или самые высокие процентные ставки кредитора.
Средние ставки по заемщикам
Хотя банки и интернет-кредиторы предлагают различные процентные ставки, не всегда очевидно, сколько клиентов имеют право на наиболее привлекательные предложения. Некоторые кредиторы публикуют среднюю процентную ставку, на которую имеют право потребители, но чтение отзывов клиентов может быть важно, чтобы определить, имеет ли типичный заемщик право на разумные ставки.
Суммы и графики погашения кредитов
Более высокие суммы кредита обычно сопровождаются более высокими процентными ставками, чтобы компенсировать повышенный кредитный риск. Аналогичным образом, более длительный срок кредита часто связан с более высокой годовой процентной ставкой. Подумайте, можно ли снизить ставки по потребительским кредитам путем изменения структуры кредита при сравнении кредиторов.
Дополнительные расходы
Подумайте, взимаются ли с потребителей какие-либо дополнительные сборы, которые могут повысить годовую процентную ставку и общую стоимость заимствования в дополнение к процентным ставкам кредитора. Сюда могут входить затраты на выдачу кредита, подлежащие уплате в момент выдачи кредита, пени за просрочку платежа или штрафы за досрочное погашение.