Люди часто используют эти термины как взаимозаменяемые, но разница в их определениях может иметь большое значение, когда вы делаете предложение о новом доме.
Когда покупатели начинают покупать первый дом, финансирование может показаться большой, непреодолимой загадкой. Покупка дома, вероятно, будет стоить больше денег, чем они когда-либо тратили в одном месте за один раз, и страх совершить дорогостоящую ошибку где-то в процессе реален. Предварительная квалификация позволяет потенциальному домовладельцу узнать, как получить предварительное одобрение на ипотечный кредит. Предварительная квалификация и предварительное одобрение ипотеки могут помочь покупателям почувствовать, что они лучше понимают, как будет работать финансирование их нового дома, и могут помочь им почувствовать, что они преодолели первое препятствие в процессе покупки дома. Эти два термина используются в Интернете, а также среди друзей и соседей, как будто они означают одно и то же, но это не так: предварительная квалификация означает, что потенциальные покупатели предоставили кредитору общую информацию о своем финансовом положении и ценовом диапазоне, в котором они хотели бы купить, и кредитор дал потенциальному заемщику приблизительное представление о том, сколько они могли бы занять; предварительное одобрение означает, что банк проверил требования потенциального покупателя, проверил его кредитоспособность и фактически утвердил заемщика на определенную сумму кредита (с некоторыми условиями). На рынке с ограниченным числом продавцов наличие предварительного одобрения при подаче предложения может иметь значение, получит ли покупатель дом, который ему нравится, или нет.
1. Хотя эти термины взаимозаменяемы, предварительная квалификация является первым шагом в процессе подачи заявки на ипотеку; предварительное одобрение - второе
Вообще говоря, большинство кредиторов проводят предварительную квалификацию покупателей, то есть проверяют, что покупатель сообщил им о доходах, долгах, общем состоянии кредита и диапазоне цен на дома, в покупке которых покупатель заинтересован. и сделайте обоснованную оценку того, на какую сумму кредита они могут претендовать, предоставив всю свою информацию. Это первый шаг в оформлении ипотечного кредита. После этого, если покупатель желает продолжить работу с кредитором, он представит дополнительную документацию в поддержку заявки и даст согласие на проверку кредитоспособности. Затем кредитор рассмотрит заявку покупателя, и, если кредитор убедится в том, что они несут хороший финансовый риск, выдаст предварительное одобрение на получение кредита.
2. Предварительная квалификация ипотечного кредита предлагает оценку суммы кредита и основана на информации, предоставленной покупателем жилья
Потратьте время на предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита - это отличный первый шаг в начале процесса покупки жилья. Легко делать покупки в Интернете и смотреть на красивые дома, но покупка до того, как покупатель проверит реальность с точки зрения того, что он действительно может себе позволить и на какую ипотеку он может претендовать, может привести к разочарованию. Когда покупатели начинают поиск, выбор нескольких кредиторов и подача заявки на предварительную квалификацию могут дать им оценку в режиме реального времени того, что они могут занять и сколько это будет стоить. Потенциальные заемщики предоставят кредиторам довольно много информации: доход, кредитная история и то, что, по их мнению, является их кредитным рейтингом, уровень долга, который они несут, и платежи, которые они должны производить каждый месяц, и любые дополнительные активы. Этот шаг часто можно выполнить по телефону или онлайн. Кредитор добросовестно примет оценку покупателем их финансовой картины и выдаст предварительную квалификацию, которая является лучшим предположением кредитора о том, сколько денег они, вероятно, захотят одолжить. Затем покупатели могут сравнить предварительные оценки от нескольких кредиторов и начать покупать дома в ценовом диапазоне, который им наиболее удобен, с учетом предоставленных им оценок.
3. Предварительное одобрение ипотеки - это второй этап: он определяет способность покупателя жилья погасить кредит без необходимости подписывать договор
С предварительным квалификационным письмом на руках покупатели могут безопасно начать поиск дома и окажутся в лучшем положении, чем покупатель без такового, если они неожиданно найдут идеальный дом до того, как их заявка на получение кредита может быть обработана. Однако следующий шаг поставит покупателя в еще более сильное положение. Предварительное одобрение является вторым шагом в получении ипотечного кредита: покупатели дают кредиторам разрешение на проведение официальной проверки кредитоспособности. Эта проверка кредитоспособности будет отображаться в их кредитном отчете, но покупатели могут подать заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов в течение одного и того же 30-дневного периода без ущерба для своей кредитоспособности, поскольку проверки кредитоспособности, проводимые каждым кредитором, будут учитываться как часть одного и того же процесса подачи заявки в глазами бюро кредитных историй. Затем покупатель предоставит дополнительные документы (платежная квитанция и т.д.). Результатом будет официальное письмо о том, что покупателю условно разрешено брать взаймы определенную сумму денег. Это показывает, что банк оценил покупателя и определил, на какую ипотеку и размер кредита покупатель, вероятно, будет претендовать. Однако это не является гарантией того, что кредит будет выплачен в указанной сумме или вообще выплачен. Например, после предварительного одобрения покупатель не должен подавать заявку на кредитные карты с высоким балансом или брать автокредит, потому что это изменит баланс его кредитного отчета. Кроме того, дом, который покупатель в конечном итоге решит купить, может потребоваться, чтобы соответствовать определенным критериям для выплаты кредита в утвержденной сумме. Лучшая часть предварительного одобрения заключается в том, что кредитор утверждает вероятную сумму кредита, но покупатель не имеет абсолютно никаких обязательств перед кредитором; если покупатель решит обратиться к другому кредитору или для него неподходящее время для покупки дома, он сорвется с крючка без каких-либо договорных обязательств.
4. В большинстве случаев предварительная квалификация ипотечного кредита обычно занимает не более нескольких часов, в то время как предварительное одобрение ипотечного кредита может занять до 10 рабочих дней
Поскольку предварительная квалификация основана на информации, которую покупатель сообщает кредитору, она проходит быстро; иногда предварительная квалификация может быть завершена одним телефонным звонком. В других случаях это может занять несколько часов, пока кредитор обрабатывает свои номера, но предварительная квалификация обычно может быть завершена в течение дня.
Предварительное одобрение имеет больше движущихся частей. Во-первых, кредитор проверит кредитный отчет покупателя и получит оценку и историю. Это будет добавлено к документации, предоставленной покупателем и введенной в систему кредитора. Представитель изучит документацию покупателя, проведет математические расчеты, чтобы рассмотреть соотношение его долга к доходу, его кредитоспособность и вероятность возврата кредита, рассмотрит риск покупателя по умолчанию и определит сумму кредита и расчетную процентную ставку. для оценки покупателем. Затем предварительное одобрение отправляется покупателю в виде официального письма на бланке кредитора, которое покупатель может использовать при размещении предложений о покупке домов. Эти шаги требуют времени для выполнения и утверждения, поэтому их выполнение и анализ могут занять немного больше времени - иногда до 10 рабочих дней.
5. Для предварительного отбора ипотечного кредита покупатель дома должен будет предоставить информацию о доходах и банковских счетах, кредитную историю и другую информацию в рамках своего финансового профиля
В дополнение к кредитной истории покупателя кредиторы захотят создать финансовый профиль покупателя, чтобы их предварительная квалификация могла быть максимально точной без проведения формальных проверок кредитоспособности. Кредитор спросит потенциального заемщика об их финансовом положении и ожидает подробностей в ответах. Покупатели должны будут знать свой доход, иметь доступ к своей банковской информации (иногда включая текущий и сберегательный балансы) и приблизительный кредитный рейтинг. В идеале покупатель должен проверить свой собственный кредитный рейтинг за несколько месяцев до начала процесса покупки дома, давая себе время исправить любые ошибки в своей кредитной истории и принять меры для улучшения своего кредитного рейтинга, чтобы он мог получить точный балл.
Хотя предварительная квалификация не требует документирования этих цифр, важно быть честным и максимально точным: затенение правды или сокрытие отрицательных моментов в кредитном рейтинге не поможет, потому что, как только по мере того, как покупатель переходит к предварительному одобрению, кредитор потребует документирования каждой переданной информации. Отсутствие откровенности на этом этапе почти наверняка будет обнаружено на следующем этапе и, вероятно, приведет к отклонению заявки на получение кредита.
6. Для предварительного одобрения ипотеки требуется проверка кредитоспособности, подтверждение дохода за 30 дней, банковские счета и выписки из того же банка, налоговая декларация W-2 и многое другое
Покупатели должны предоставить конкретную документацию по претензиям и оценкам, которые они сделали в процессе предварительного квалификационного отбора, после того как они перейдут к предварительному утверждению. Во-первых, они согласятся на проверку кредитоспособности. Кроме того, подтверждающие документы дадут четкое представление о финансовом состоянии покупателя. Платежные квитанции не менее чем за 30 дней, а иногда и за 60, возглавляют список, чтобы кредиторы могли подтвердить доход. Если покупатель работает не по найму, кредитор может потребовать больше документов о доходах. Потребуется список банковских счетов и выписки по этим банковским счетам. Многим покупателям это кажется агрессивным: почему они должны делиться своими банковскими транзакциями с незнакомцами? Поскольку эти незнакомцы готовятся одолжить покупателю значительную сумму денег, кредитор имеет право видеть, как покупатель управляет своими финансами: опускается ли счет до 10 долларов перед каждой новой зарплатой? Выполняете ли вы перевод больших сумм денег? Эта информация имеет законное значение при оценке вероятности возврата кредита покупателем, поэтому покупатель должен предоставить информацию. Завершает список копия налоговой декларации покупателя по форме W-2 за предыдущий год.
Некоторые кредиторы требуют больше, в зависимости от ситуации покупателя. Если покупатель уже владеет другой недвижимостью, кредитор потребует копии ипотечных документов или прав собственности на эту недвижимость. Также может потребоваться список других активов и список ежемесячных расходов, не включенных в пакет документов.
7. Предварительная квалификация ипотеки предлагает приблизительную сумму денег, которую покупатель дома может занять, в то время как предварительное одобрение ипотеки подтверждает сумму денег, которую он может занять
При активной покупке дома, особенно на рынке продавца, первый покупатель, который появится с предложением в руках, может не стать победителем. Продавцы на таком рынке могут позволить себе роскошь рассмотреть несколько предложений по своему дому, и им необходимо будет оценить предложение по цене дома и вероятность того, что контракт на продажу будет завершен. Даже когда рынок не перекошен в сторону продавцов, продавцу придется учитывать безопасность предложения, прежде чем принять его и снять дом с рынка. Если продавец рассматривает три предложения - одно без поддержки со стороны кредитора, одно с предварительной квалификацией и одно с предварительным одобрением, - покупатель с предварительным одобрением на ипотеку будет выглядеть гораздо более сильным и безопасным предложением, поскольку кредитор изучил покупателя и подтвердили, что они представляют собой «хороший» или «безопасный» риск и могут занять сумму денег, указанную в их письме о предварительном одобрении. Следующим выбором будет покупатель с предварительной квалификацией, потому что это означает, что покупатель настроен серьезно и начал предпринимать шаги для обеспечения финансирования, и что банк нашел покупателя достаточно достойным, чтобы оценить сумму, которую он может занять. Это не так сильно, как предварительное одобрение, но впереди последнего покупателя без каких-либо признаков того, что они начали работать с кредиторами. Предварительная квалификация является отличным шагом для покупателей, чтобы узнать, сколько они могут взять взаймы, и может быть особенно полезна для покупателя при выборе ценового диапазона домов для рассмотрения. Предварительное одобрение будет самым мощным рычагом, когда покупатель действительно сделает предложение о доме.