Сэм Уоссон
Одним из самых сложных препятствий для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, является первоначальный взнос. Эта единовременная сумма наличных денег является ощутимым барьером, который мешает многим потенциальным покупателям приобрести дом. С ростом цен на жилье и средним первоначальным взносом в размере от 6% до 20% от покупной цены общая сумма авансовых платежей может сделать дома недоступными. Однако есть варианты, которые помогут преодолеть этот финансовый разрыв: Программы помощи с первоначальным взносом (DPA).
DPA существуют, чтобы помочь преодолеть проблемы с первоначальным взносом. Это программы, предлагаемые различными агентствами и государственными органами, которые покрывают расходы на первоначальный взнос. DPA бывают разных видов кредитов и грантов и могут быть особенно полезны для тех, кто покупает жилье впервые.
Проблема заключается в поиске подходящих программ. В Соединенных Штатах нет централизованной программы помощи с первоначальным взносом, что усложняет задачу. Чтобы найти кредит, на который вы имеете право, вы должны изучить, какие местные агентства и программы предлагают DPA. Но наше исследование должно послужить первым шагом к поиску подходящей программы DPA для вашей следующей покупки жилья.
Перейти к: Обычная сумма первоначального взноса | Типы программ помощи с первоначальным взносом | Кто имеет право на помощь с первоначальным взносом? | Что такое кредиты FHA и VA? | Как я могу получить помощь по первоначальному взносу?
Какой типичный первоначальный взнос за дом в 2023 году?
Легко растеряться, если вы ищете дом на нашем нынешнем рынке жилья. Инфляция растет, процентные ставки по ипотечным кредитам находятся на самом высоком уровне с начала 2000-х годов, переезды на дальние расстояния могут стоить тысячи, а цены на жилье колеблются каждый месяц. Выход на рынок жилья может ощущаться как попадание в торнадо. К счастью, есть надежда и множество программ, которые помогут пережить бурю.
Хотя цены на жилье варьируются в зависимости от штата и округа, средняя стоимость дома в США составляет около 460 000 долларов США. Первоначальный взнос рассчитывается на основе продажной цены, поэтому мы будем использовать это число в качестве исходного уровня для определения среднего показателя по стране. цена платежа.
Далее мы должны рассмотреть, сколько вы должны заплатить за первоначальный взнос. В то время как скидка в 20% позволит вам избежать ежемесячных расходов на частную ипотечную страховку (экономя ваши деньги на протяжении всего срока действия ипотеки), скидка в размере 20% в нашем примере достигает 92 000 долларов. Это общая сумма, которая выходит за рамки бюджета для большинства американцев.. По данным Национальной ассоциации риелторов (NAR), более приемлемый первоначальный взнос составляет от 6% до 7%. При ставке 6% вы вместо этого получаете первоначальный взнос в размере 27 600 долларов. Это все еще может быть дорого для многих потенциальных покупателей жилья, но гораздо более управляемо - 92 000 долларов.
Виды помощи по первоначальному взносу
Несмотря на то, что программы DPA различаются, все они могут быть сгруппированы в одну из трех различных категорий: гранты, ссуды, которые можно простить, и ссуды с отсрочкой платежа. У каждого есть преимущества, недостатки и квалификационные требования.
Гранты
Гранты являются одними из наиболее распространенных и выгодных видов помощи в виде первоначального взноса. Программы грантов предусматривают единовременные денежные выплаты потенциальным покупателям жилья специально для покрытия расходов на первоначальный взнос (а иногда и расходов на закрытие). Большая часть? разглагольствования никогда не нужно возвращать.
Однако, поскольку эти программы разработаны, чтобы помочь микрорайонам развиваться, они часто предусматривают, что домовладелец должен оставаться в своем новом доме в течение пяти или более лет. А некоторые менее честные агентства называют программы грантами, в то время как на самом деле они предлагают ссуды или создают залоговые права на дома. Внимательно ознакомьтесь с условиями любой программы DPA перед регистрацией.
Простительные кредиты
Прощающие кредиты - это форма второй ипотеки или залогового удержания, которая позволяет вам брать кредит под залог вашего дома для покрытия платежей при закрытии. Эти кредиты имеют три основных преимущества:
- Они предоставляются под 0% годовых, что делает их очень доступными
- Они прощаются, если вы остаетесь в своем доме в течение определенного периода, обычно пяти лет, но до 20
- В отличие от других DPA, которые обычно покрывают только часть вашего первоначального взноса, прощаемые кредиты достаточно велики, чтобы покрыть весь первоначальный взнос
Единственным недостатком этих кредитов является то, что если вы переезжаете или рефинансируете, вы должны погасить часть кредита. Другими словами, эти кредиты наиболее ценны для людей, которые намерены оставаться в своем доме в течение длительного времени.
Кредиты с отсрочкой платежа
Ссуды с отсрочкой платежа - это еще один тип второй ипотеки, но вам не придется возвращать ее до тех пор, пока не будут выполнены определенные критерии. Как и ссуды с отсрочкой платежа, ссуды с отсрочкой платежа иногда могут покрывать расходы на закрытие, что делает их привлекательными в краткосрочной перспективе. Кроме того, эти кредиты обычно имеют низкую процентную ставку, а некоторые кредиторы даже предлагают 0% годовых.
При получении кредита с отсрочкой платежа вам не придется беспокоиться о его погашении, пока вы не рефинансируете свой дом, не переедете, не продадите или не погасите первоначальную ипотеку.
Кто имеет право на помощь с первоначальным взносом?
Каждая программа помощи с первоначальным взносом имеет свои особенности. Но есть некоторые сходства. Обычно они соответствуют одному или всем из следующих требований:
- Получатель должен быть владельцем дома впервые (или не иметь дома в течение трех лет).
- Дом должен быть основным местом жительства заемщика.
- Заемщик должен использовать предварительно утвержденную ипотечную программу.
- Заемщик должен соответствовать требованиям по минимальному кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу.
- Дом должен находиться в округе или регионе, где был взят кредит.
- Заемщик должен прожить в доме определенное количество лет, обычно от пяти до 10 лет, хотя для некоторых кредитов может потребоваться 20-летний вид на жительство.
- Заемщик должен пройти курс базового финансирования и жилищного кредита.
Что такое кредиты FHA и VA?
Ипотечные кредиты от Федерального жилищного управления (FHA) и Министерства по делам ветеранов США (VA) лучше всего сочетаются с программой DPA. Эти кредиты имеют значительные преимущества, но имеют строгие квалификационные требования.
Кредиты FHA
Как следует из названия, эти кредиты застрахованы и поддерживаются FHA и Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD). Они призваны помочь семьям с низким и средним доходом позволить себе жилье. При оформлении кредита FHA вы будете использовать утвержденного на федеральном уровне кредитора для предоставления кредита. Поскольку кредит страхует федеральное правительство, кредитор может предложить его заемщикам с более низким кредитным рейтингом, по гораздо более низкой процентной ставке и с минимальным первоначальным взносом.
Квалификации для кредитов FHA:
- Заемщик должен предоставить подтверждение дохода и постоянной занятости.
- Максимальное отношение долга к доходу заемщика должно составлять 43%.
- Дом должен быть основным местом жительства заемщика.
- Заемщик должен иметь рейтинг FICO не ниже 500
- Заемщик должен иметь частную ипотечную страховку.
Кредиты VA
Эти кредиты, финансируемые VA, помогают нынешним и бывшим военнослужащим получить жилье. Кредиты VA, как и кредиты FHA, застрахованы федеральным правительством и предоставляются через утвержденные кредитные учреждения. Ссуды VA имеют более низкие процентные ставки, меньшие затраты на закрытие и менее строгие требования к кредитам и долгу к доходу (DTI). Первоначальный взнос по этим ипотечным кредитам также невелик, что делает дома доступными в сочетании с программами DPA.
Чтобы получить кредит VA, вы должны:
- Быть действующим военнослужащим, прослужившим не менее 90 дней подряд
- Служили в прошлом в качестве члена действительной военной службы, члена национальной гвардии или члена резерва в течение определенного периода времени, в зависимости от того, когда вы служили (конкретное время и дату см. На нашей странице кредитов VA критерии.)
- Быть пережившим супругом военнослужащего или супругой военнослужащего, пропавшего без вести (пропавшего без вести) или содержащегося в качестве военнопленного (военнопленного)
- Оплатить комиссию за финансирование кредита VA в размере от 0,5% до 3,6% от общей суммы кредита
- Предоставить подтверждение постоянной занятости
- Удовлетворить требованиям кредитного рейтинга, хотя VA не указывает конкретный балл, который необходимо выполнить.
- Имейте максимальный DTI 41%
- Проведите проверку и оценку дома VA
- Используйте дом как основное место жительства
Как я могу получить помощь по первоначальному взносу?
Поиск программы DPA может занять много времени, но продуктивно при наличии нужных ресурсов. Поскольку федеральных DPA нет, вы должны обращаться к государственным программам или местным агентствам. Что касается грантов, наиболее надежным ресурсом является база данных штата на веб-сайте FHA, где вы можете изучить программы грантов с авансовым платежом в каждом штате.
Вам лучше всего обратиться в агентство HUD вашего штата для получения отсрочки платежа и кредита, который можно простить. После контакта с вашим местным отделением HUD вы можете найти кредиторов, которые предлагают кредиты DPA.
Еще один способ найти программы DPA - обратиться в Государственное агентство по финансированию жилищного строительства или HFA. HFA - это независимые государственные агентства, которые помогают домовладельцам приобретать доступное жилье. Эти агентства предлагают различные варианты жилищной помощи, как правило, включая DPA. Чтобы найти ближайший к вам HFA и узнать больше о HFA, мы рекомендуем обратиться к Национальному совету государственных жилищных агентств (NCSHA) и его государственному справочнику.
Пример требований программы помощи для нескольких штатов
Давайте рассмотрим некоторые примеры существующих программ DPA, на которые вы можете подать заявку. Ниже мы опишем программы вместе с их требованиями, подробно описав каждый шаг для подачи заявки.
Калифорния
Калифорнийское агентство по финансированию жилищного строительства (CalHFA) предлагает одну из лучших программ DPA в Калифорнии. CalHFA имеет несколько кредитов, грантов и программ, включая кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA и программу DPA. CalHFA имеет особые квалификационные требования. CalHFA не принимает прямые заявки на получение кредита, поэтому вам придется подавать заявку через одного из утвержденных кредиторов.
Ваши квалификационные требования будут одинаковыми для всех кредиторов. Для кредитов и программ DPA вы должны соответствовать критериям, изложенным в двух конкретных категориях: право заемщика и право собственности.
Заемщик:
- Вы должны быть покупателем дома впервые.
- Недвижимость должна быть вашим основным местом жительства, а совместные займы лиц, не проживающих в ней, запрещены.
- Вы должны пройти консультацию по обучению покупателей жилья и получить сертификат об окончании.
- Вы должны соответствовать строгим ограничениям по доходу для всех кредитов CalHFA - ваш лимит будет зависеть от вашего региона и указан в отдельном PDF-файле.
Свойство:
- Недвижимость должна быть одноквартирным домом на одну семью.
- Разрешается строительство жилья.
- Если недвижимость является кондоминиумом, она должна соответствовать требованиям первой ипотеки.
Чтобы подать заявку, вам нужно выбрать одного из кредитных партнеров, утвержденных CalHFA. Специалист по кредитам захочет узнать, на какой именно кредит вы хотите подать заявку (в данном случае это программа помощи CalHFA MyHome Assistance Program). Если вы уже прошли требуемый класс ипотеки, сообщите об этом агенту.
После этого кредитный специалист проведет вас через всю необходимую документацию для подачи кредитных документов. Эти документы включают подтверждение занятости (оплачиваемые квитанции), недавние банковские выписки, последние налоговые декларации, документы, удостоверяющие личность, и т. д. После их сбора вы можете подать их вместе с заявлением. Затем вы ждете одобрения. В ходе этого процесса вас могут попросить собрать и отправить дополнительную документацию или ответить на дополнительные вопросы.
Флорида
Во Флориде лучшая программа DPA реализуется через Комиссию по финансированию жилищного строительства Флориды (Florida Housing). Штат учредил Florida Housing в 1980-х годах, чтобы помочь жителям получить доступ к доступному жилью. Жилье во Флориде предлагает жителям несколько программ, в том числе кредиты под низкие проценты и масштабную программу DPA.
Florida Housing имеет две программы DPA: Florida Assist (FL Assist) и Флоридская программа кредитования домовладения (FL HLP) Second Mortgage.
Программа FL Assist - это непростительный кредит с отсрочкой платежа, который обеспечивает:
- До 10 000 долларов США в FHA, VA, USDA и обычных кредитах
- A 0%, без амортизации, отложенная вторая ипотека
FL HLP - это вторая программа ипотечного кредитования сроком на 15 лет, которая предлагает:
- Первоначальный взнос в размере 10 000 долларов США и помощь в закрытии сделки
- A 3%, полная амортизация второй ипотеки
К сожалению, эти программы не являются отдельными программами помощи и могут применяться только к первой ипотеке во Флориде. Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита на жилье во Флориде, вы должны:
- Имейте кредитный рейтинг не ниже 640
- Получите ипотечный кредит у утвержденного кредитора
- Пройти курс обучения покупателей жилья
- Найти дом, который соответствует установленным ценовым ограничениям округа
- Доход должен находиться в пределах определенных ограничений округа
- Вы впервые покупаете жилье или не владели домом или не занимали его в течение предыдущих трех лет
Если вы имеете право на участие в программе DPA и ссуде FHA во Флориде, ваш следующий шаг - пройти курс обучения покупателей жилья. Получив сертификат об окончании, вы можете связаться с утвержденным ипотечным кредитором и риелтором. В Florida Housing есть мастер кредитной программы, инструмент, который проведет вас через остальную часть процесса подачи заявки, включая связь с утвержденными кредиторами и агентами по недвижимости.
Северная Каролина
Последний реальный пример, который мы рассмотрим, - это то, что предлагает Агентство жилищного финансирования Северной Каролины. NCHFA предоставляет жителям штата доступное жилье с помощью недорогих ипотечных кредитов, помощи в отчуждении права выкупа, договоров помощи в аренде и программ помощи с первоначальным взносом. Он также создает местное доступное жилье, финансируя доступные дома и квартиры, а также ремонтируя и восстанавливая ветхие дома.
Как и программа DPA для жилищного строительства во Флориде, программа NCHFA требует, чтобы вы использовали один из ее ипотечных кредитов. Но требования к кредитам и программам DPA не строгие, а кредит DPA можно простить, что делает его одним из самых привлекательных, которые мы видели. В частности, стандартная программа DPA предлагает помощь до 3% от суммы кредита, которая прощается под 20% в год, начиная с 11-го года, и полностью прощается через 15 лет.
Стандартный первоначальный взнос NC 1st Home Advantage предусматривает помощь в виде первоначального взноса в размере 8 000 долларов США. Чтобы иметь право на получение кредита, вы должны соответствовать их стандартным кредитным требованиям, быть покупателем жилья впервые или ветераном вооруженных сил, а также соответствовать определенным ограничениям дохода и продажной цены.
Чтобы получить кредит NCHFA, вы должны:
- Купить дом в Северной Каролине
- Займите дом в качестве основного места жительства в течение 60 дней после закрытия
- Иметь годовой доход не более $126 000
- Имейте кредитный рейтинг 640 или выше
- Подать заявку на получение кредита FHA, USDA, VA или обычного кредита через участвующего кредитора и соответствовать ограничениям продажной цены для типа кредита
- Быть законным резидентом США
Благодаря NCHFA вам не нужно посещать курсы обучения покупателей жилья. Вы можете немедленно найти утвержденного кредитора.
Вывод
Владение домом - это бесценная инвестиция, которая способствует благосостоянию поколений и семейному успеху. Однако экономические условия, в том числе более высокие цены на жилье и процентные ставки, затрудняют покупку жилья из-за более высоких требований к первоначальному взносу. Воспользуйтесь преимуществами государственных программ DPA, чтобы избавиться от бремени первоначального взноса и помочь себе купить желаемый дом.