Узнайте о различиях между рефинансированием наличными и кредитом под залог собственного дома, чтобы помочь вам выбрать правильный вариант для вас.
При рассмотрении либо рефинансирования наличными, либо кредита под залог собственного капитала домовладельцы могут заметить, что эти два типа кредита имеют много общего. Оба дают домовладельцам возможность получить доступ к капиталу, который у них есть в их домах, чтобы завершить проект ремонта дома или погасить долг по кредитной карте с высокими процентами. Однако они также различаются по некоторым ключевым параметрам. Так что же такое рефинансирование наличными? Рефинансирование наличными берет существующую ссуду на дом и заменяет ее новой ипотекой, иногда с более коротким сроком ссуды или другой процентной ставкой. При рефинансировании домовладельцы имеют возможность получить часть этого капитала в виде единовременной выплаты наличными. Напротив, лучшие кредиты под залог дома приравниваются ко второй ипотеке, которую домовладелец берет на капитал дома, возвращая ее с процентами в качестве отдельного платежа от ипотеки. Узнайте больше о различиях между двумя ниже, чтобы определить, какой вариант подходит именно вам.
1. Ссуды под залог дома и рефинансирование наличными предоставляют домовладельцам единовременную сумму наличных денег, взятых из собственного капитала, который у них есть в их доме
Основное сходство между этими двумя вариантами заключается в том, что они оба позволяют домовладельцу получить доступ к капиталу, который он накопил в своем доме, либо за счет регулярных платежей по ипотеке, либо за счет увеличения стоимости своего дома. Домовладельцы, у которых есть не менее 20 процентов капитала, накопленного в их доме, обычно могут получить доступ к этой сумме через рефинансирование наличными или ссуду под залог дома и использовать деньги для оплаты всего, что им нужно..
Как и в случае с другими видами кредита, кредит под залог недвижимости предоставляется с фиксированной процентной ставкой, что означает, что домовладелец будет платить проценты по двум разным кредитам (первоначальный ипотечный кредит и кредит под залог дома). Так что же такое рефинансирование и чем оно отличается? Вариант рефинансирования наличными берет первоначальную ипотеку и заменяет ее новой, которая, вероятно, имеет другую процентную ставку. Затем заемщик возвращает общую сумму рефинансированного кредита (основную сумму), а также проценты и любые расходы на закрытие.
2. Рефинансирование с обналичкой заменяет существующую ипотеку новой, тогда как ссуда под залог дома - это вторая ссуда с отдельным ежемесячным платежом
Что такое рефинансирование с обналичкой и как работает рефинансирование с обналичкой? Как объяснялось выше, рефи с обналичкой заменяет существующую ипотеку новой. Как работает рефинансирование наличными? Кредиторы используют новую ипотеку, чтобы погасить старую ипотеку, а затем домовладелец просто в конечном итоге платит по новой ипотеке. В рамках этой сделки домовладелец получает чек при закрытии в зависимости от того, сколько капитала у него есть в доме. Заемная сумма превращается в новую ипотеку, и домовладелец возвращает эту сумму в течение срока действия новой ипотеки.
Ссуда собственного капитала немного проще. Домовладелец берет взаймы под залог дома через кредитора и выплачивает его ежемесячными платежами вместе с процентами и любыми сборами, связанными с кредитом. Таким образом, домовладелец в конечном итоге будет ежемесячно вносить платежи по своей первоначальной ипотеке и получать второй ежемесячный платеж по кредиту под залог собственного дома. Вот почему ипотечный кредит иногда называют второй ипотекой. Этот тип кредита также использует дом в качестве залога, а это означает, что кредитор может лишить права выкупа дома, если домовладелец не поспевает за своими платежами по кредиту собственного капитала.
3. Может быть проще получить рефинансирование наличными, чем кредит под залог собственного дома
Кредиторы обычно предпочитают, чтобы домовладельцы рефинансировали свою ипотеку, а не брали ссуду под залог собственного капитала. Если домовладелец рефинансирует через нового кредитора, это дает новому кредитору дополнительный бизнес. Таким образом, кредиторы могут облегчить домовладельцам доступ к вариантам рефинансирования, чтобы домовладельцы с меньшей вероятностью вели свой бизнес в другом месте. Таким образом, домовладельцы могут увидеть стимулы, такие как более оборотные сборы. Кроме того, если домовладельцы доказали, что они в состоянии платить по ипотеке в долгосрочной перспективе, они представляют меньший риск для кредитора, который может более охотно предложить рефинансирование.
4. Процентная ставка по рефинансированию наличными обычно ниже, чем процентная ставка по кредиту под залог собственного дома
Огромным преимуществом рефинансирования наличными является то, что процентные ставки, как правило, намного ниже, чем процентные ставки по кредиту собственного капитала. Это связано с тем, что рефинансирование считается первой ссудой, а это означает, что выручка от продажи или обращения взыскания на дом пойдет на погашение этой ссуды до того, как они погасят вторую ипотеку или ссуду под залог дома. Это делает ссуду под залог дома более рискованной для кредитора, поскольку она не будет приоритетной ссудой для погашения, если домовладелец не выполнит свои обязательства по ипотеке или будет вынужден продать дом с убытком. В этом случае кредитор может потерять свои деньги или, по крайней мере, значительную их часть. Таким образом, более высокая процентная ставка по этому типу кредита помогает сделать его более выгодным для кредитора. Напротив, рефинансирование наличными может привести к более низкой процентной ставке, чем домовладелец платил по своей ипотеке, в зависимости от текущей процентной ставки.
5. Затраты на закрытие и сборы за ссуду под залог собственного капитала, как правило, ниже, чем за рефинансирование наличными
Еще один момент, на который стоит обратить внимание, - это затраты на закрытие и сборы. Они могут варьироваться в тысячах для рефинансирования с обналичиванием, но, как правило, они намного ниже для кредита под залог собственного капитала. Это связано с тем, что домовладелец не оформляет новую ипотеку, поэтому многих сборов, связанных с созданием новой ипотеки, просто нет. Некоторые финансовые учреждения даже рекламируют отсутствие затрат на закрытие при оформлении кредита под залог дома, поэтому рекомендуется присмотреться к предложениям кредиторов.
6. Ссуда под залог собственного дома может позволить домовладельцу заимствовать больше собственного капитала без требования ипотечного страхования
Один момент, о котором домовладельцы могут не знать, заключается в том, что создание совершенно новой ипотеки в рамках рефинансирования наличными может ввести требование о страховании ипотеки. Ипотечное страхование защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком обязательств по ипотечному кредиту и может быть обязано заплатить домовладельцу при определенных обстоятельствах. Например, домовладельцы, которые имеют менее 20 процентов собственного капитала, как правило, обязаны платить кредитору по ипотечному страхованию до тех пор, пока они не достигнут этого уровня собственного капитала, после чего они могут отменить ипотечное страхование. Кроме того, ипотечное страхование требуется для определенных типов кредитов, гарантированных государством, таких как кредиты FHA или USDA. Ссуда под залог дома избавляет от необходимости беспокоиться об ипотечном страховании, потому что она отделена от основной ипотеки на дом.
7. Кредит под залог дома, как правило, является лучшим вариантом для домовладельцев, которые не хотят рефинансировать или планируют переехать в ближайшем будущем
Есть много веских причин, по которым домовладелец может не захотеть рефинансировать свою ипотеку. Например, если процентные ставки недавно выросли, скорее всего, нет смысла рефинансировать кредит на более высокую процентную ставку. Домовладельцу также может быть неудобно корректировать условия своей текущей ипотеки, поскольку это может повлиять на продолжительность времени, необходимого для погашения дома, или увеличения ежемесячных платежей по ипотеке.
Любой, кто планирует переехать в ближайшем будущем, может также не захотеть рефинансировать вариант обналичивания, так как он скоро покинет дом и получит новый ипотечный кредит. Такой домовладелец понесет новые расходы на закрытие и другие сборы, а затем не останется в своем нынешнем доме достаточно долго, чтобы возместить убытки, связанные с оплатой этих расходов.
Домовладельцы также могут захотеть рассмотреть рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с HELOC (кредитная линия под залог дома), что является еще одним вариантом для домовладельцев использовать собственный капитал своего дома.
8. Рефинансирование наличными, как правило, является лучшим вариантом для домовладельцев, которые хотят зафиксировать более низкую процентную ставку по своей ипотеке, используя при этом свой капитал
Рефинансирование наличными может быть хорошим решением, если рефинансирование означает более низкую процентную ставку, чем в настоящее время платит домовладелец. Например, процентные ставки могут быть ниже, чем при первой покупке дома, или они могут улучшить свой кредитный рейтинг и теперь могут претендовать на более высокие ставки. Затем эта низкая процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия новой ипотеки, если домовладелец выбирает вариант с фиксированной ставкой. Выплата наличными может помочь консолидировать долг, пойти на пристройку к новому дому, оплатить образование или на что-то еще, на что домовладельцу нужны деньги. Между тем, домовладелец также может получать аналогичный или меньший ежемесячный платеж по ипотеке за счет рефинансирования по более низкой процентной ставке.