Для домовладельцев важно знать, что покрывается и что не покрывается их полисом страхования от наводнения, чтобы они могли быть готовы в случае стихийного бедствия.
Q: Кредитор, выдавший мне жилищный кредит, сказал мне, что мне нужно будет купить и оформить страховку от наводнения, поскольку мой дом находится в зоне повышенного риска. Я думал, что мне нужна только страховка домовладельцев! Зачем мне нужен этот дополнительный полис (и связанные с ним дополнительные расходы), и что покрывает страхование от наводнения?
A: Неожиданные расходы никогда не бывают приятными, особенно если вы уже вложили кучу денег в покупку дома. Как вы упомянули, большинство людей знают, что им нужно (и они хотят) иметь страховку домовладельцев, но, к сожалению, страховка домовладельцев обычно не защищает вас в финансовом отношении от ущерба, причиненного наводнением. Зачем вам эта дополнительная защита? Во-первых, если ваш кредитор говорит, что вам это нужно, то у вас действительно нет выбора - страхование от наводнения становится обязательным. Но даже если ваш кредитор этого не требует, страхование от наводнения - это то, о чем вы должны подумать, потому что ущерб от наводнения может быть катастрофически дорогим. Но выяснить, кто покрывает какой ущерб, сложно из-за того, что существуют разные страховщики от наводнений с разными типами покрытия: Что покрывает страхование от наводнения? Что покрывает федеральное страхование от наводнений? Что покрывает страховка FEMA от наводнения? И, что почти так же важно, что не покрывает страховка от наводнения? Понимание категорий и различий между ними поможет вам сделать правильный выбор при выборе полиса страхования от наводнений.
Стандартная страховка домовладельцев обычно не покрывает ущерб от наводнения
Страхование домовладельцев покрывает ущерб, причиненный дому в результате несчастных случаев, пожара, вандализма или погодных условий, за исключением наводнений и землетрясений. Почему? Оба этих типа инцидентов, как правило, ограничены определенными географическими областями, и оба наносят ущерб в финансовом масштабе, что делает затраты значительными: один дюйм воды в доме может нанести ущерб на сумму до 25 000 долларов. Даже дом, оснащенный качественным водоотливным насосом и одним из лучших домашних генераторов, который поддерживает его при отключении электроэнергии, не может справиться с сильным наводнением. Вместо того, чтобы включать покрытие в стандартные полисы домовладельцев и распределять расходы между всеми застрахованными домовладельцами (даже теми, кто вряд ли понесет такой ущерб), страховые компании домовладельцев вместо этого решили исключить эти события из покрытия. Некоторые страховые компании решили создать отдельные полисы страхования от наводнений или землетрясений для покупки в качестве дополнительного покрытия для своих клиентов, в то время как другие просто решили не участвовать в страховании от наводнений или землетрясений.
Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) предоставляет два типа покрытия: страхование зданий и страхование содержимого
Признавая, что полисы страхования домовладельцев и исключение из них покрытия ущерба от наводнения оставляют многих домовладельцев без средств правовой защиты после наводнения, Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) разработало свою собственную программу страхования от наводнений под названием «Национальная программа страхования от наводнений». или НФИП. NFIP обеспечивает покрытие непосредственно из программы и через страховые компании-партнеры и доступно для покупки всем владельцам недвижимости, арендаторам и предприятиям в районах, определенных NFIP.
NFIP разделяет покрытие на две области покрытия. Страхование зданий направлено на восстановление структуры дома или бизнеса, а покрытие содержимого направлено на замену поврежденного имущества. Эти определения довольно широки. Покрытие здания поможет оплатить ремонт или замену базовой конструкции (за вычетом франшизы), включая фундаментные стены, анкерные системы и постоянно установленные приспособления, такие как шкафы, стеновые панели и панели, книжные шкафы и ковровое покрытие. Он также охватывает системы для всего дома, такие как электрические и водопроводные, печи и водонагреватели, солнечное оборудование, а также топливные и колодезные резервуары. Установленная бытовая техника, такая как холодильники, плиты и посудомоечные машины, также включена. Это покрытие покроет расходы на восстановление постоянной конструкции дома и пристроенного или отдельного гаража. Иногда полис включает стоимость вывоза мусора, которая может быть значительной, поэтому домовладельцы захотят проверить, покрывается ли она. Покрытие содержания оплачивает замену личных вещей и частей дома, которые чаще заменяются, включая одежду, мебель, оригинальные произведения искусства и другие ценности, шторы и ковровое покрытие, которые не установлены постоянно, переносные приборы, такие как оконный кондиционер. единицы, микроволновые печи и электроника, а также стиральные машины и сушилки. Чтобы полностью защитить свой дом, домовладельцам потребуются оба типа покрытия в своем пакете, и они захотят проверить пределы покрытия и стоимость в зависимости от того, сколько они страхуют.
Планы NFIP могут охватывать разные категории для разных нужд. Домовладельцы захотят выбрать покрытие как здания, так и содержимого. С другой стороны, арендаторы потребуют покрытия только содержания, поскольку структура здания не входит в их обязанности. Что покрывает коммерческое страхование от наводнения? Как и в случае с жильем, это зависит от того, что выберет владелец бизнеса; владельцы недвижимости могут выбрать покрытие только здания и потребовать от арендаторов соблюдения своей собственной политики содержания, в то время как владелец бизнеса с офисом может выбрать покрытие как здания, так и содержания.
Покрытие NFIP зависит от причины наводнения
Не все наводнения одинаковы. В то время как большинство людей думают о наводнении, как о любой воде, которая проникает в дом без приглашения, NFIP дает гораздо более конкретное определение: наводнение - это неожиданное количество воды на обычно сухой земле, которое охватывает 2 или более акров земли и два или более акра земли. больше свойств. Что в этом случае покрывает национальное страхование от наводнений? Любой ущерб, нанесенный в результате крупного регионального наводнения, даже если этот «регион» представляет собой два дома в конце улицы, будет покрываться страховым случаем и активирует страховое покрытие домовладельца. Если, с другой стороны, домовладелец имеет проблемы с дренажем на своей земле, что приводит к тому, что каждый раз, когда идет дождь, образуется большая лужа, а затем сильный дождь превращает лужу в пруд, который затапливает подвал, домовладелец не может быть застрахован. по страховке от наводнения. Резервные копии канализации также попадают в это исключение: если резервная копия канализации вызвана обширным наводнением в области, которая соответствует требованиям политики к размеру, она будет покрыта. Если канализационная труба просто забивается из-за закупорки линии, дюймы канализационной воды в подвале не будут покрываться страховкой домовладельца от наводнения - она может быть покрыта страховкой домовладельца, если этот полис имеет одобрение на резервную канализацию, но иначе домовладельцу не повезет.
Страхование от наводнения не покрывает некоторые виды ущерба, такие как рост плесени и грибка, наружные конструкции и многое другое
У NFIP есть некоторые ограничения на то, что она будет покрывать, даже в рамках покрываемого мероприятия. Целью этой страховки является восстановление дома до пригодного для жизни состояния перед лицом неизбежной катастрофы, но это не означает, что жители дома не несут ответственности. Во-первых, домовладельцы захотят убедиться, что деньги, драгоценные металлы и бумаги, такие как сберегательные облигации и сертификаты акций, хранятся в водонепроницаемых контейнерах или в банковских сейфах, потому что страхование от наводнения не покрывает их. В то время как плесень и грибок, которые образуются во время затопления дома и не могут быть высушены, скорее всего, будут покрыты, политики NFIP предусматривают, что они не будут охватывать рост плесени или грибка, которого «домовладелец мог бы избежать». Это означает, что если домовладелец слишком долго ждет, чтобы приступить к просушке своего дома, или он не предпринимает необходимых шагов для предотвращения скопления воды в первую очередь, то борьба с плесенью и плесенью может быть отдельной статьей расходов. им придется платить из своего кармана.
Чуть сложнее охват помещений нижнего уровня. Что покрывает страховка от наводнения в подвале? Подвалы практически рассчитаны на затопление настолько, что жители районов повышенного риска часто могут получить скидку на страховые ставки от наводнения, засыпав подвал. Поскольку это не вариант для всех, домовладельцы захотят принять меры для защиты предметов в подвале. Печь, стиральная машина и сушилка, скорее всего, будут покрываться страховкой здания и содержимого, но большинство личных вещей вообще не будут покрываться, если они хранятся в подвале. Поднятие печи и приборов на несколько дюймов может значительно помочь избежать повреждений в случае небольшого затопления, а личные вещи, хранящиеся в подвале, необходимо будет приподнять и/или хранить в водонепроницаемых контейнерах для их защиты.
Страхование от наводнения не покрывает предметы, расположенные за пределами дома. Террасы, внутренние дворики и ландшафтный дизайн, а также колодцы, септические системы и бассейны не будут покрыты - их потеря дорого стоит, но они не считаются частью конструкции дома. Автомобиль и мотоцикл домовладельца также не включены в страховое покрытие, но возможно, что их полис автострахования покрывает эти предметы.
Наконец, полисы NFIP не включают покрытие дополнительных расходов домовладельца на проживание, пока его дом ремонтируется. Это может быть значительным расходом, поэтому, если домовладелец живет в районе, где вероятны наводнения, было бы неплохо отложить некоторые сбережения на случай, если ему придется какое-то время находиться вне дома.
Что покрывается страховкой, зависит от полиса частного страхования от наводнения
Покрытие NFIP доступно и, как правило, доступно по цене, но оно имеет некоторые ограничения, такие как ограничения покрытия, которые некоторые считают слишком строгими (250 000 долларов США за создание покрытия и 100 000 долларов США за покрытие содержимого), а также некоторые ограничения. о том, что может быть покрыто. Самым большим преимуществом покрытия NFIP является то, что его нельзя отменить, если дом будет переименован в зону повышенного риска. Чтобы заполнить то, что некоторые считают пробелами в полисах NFIP, частные страховые компании написали свои собственные полисы и правила страхования от наводнений. Что он покрывает? Как правило, частные страховщики предлагают более высокие лимиты покрытия, поэтому для больших или более дорогих домов может потребоваться частное страхование для восстановления или замены содержимого дома. Кроме того, некоторые частные страховщики покрывают расходы на прожиточный минимум, если домовладельцу необходимо жить в другом месте на время ремонта после покрываемого события.
Самая большая проблема частных страховых компаний заключается в том, что, в отличие от NFIP, страховая компания не обязана продолжать продавать домовладельцу полис. FEMA часто перерисовывает карты рисков по мере изменения ландшафта и климата, поэтому, если дом попадает в зону повышенного риска, частный страховщик может отменить полис домовладельца. Поскольку почти каждый полис страхования от наводнения включает 30-дневный период ожидания, прежде чем он вступит в силу (чтобы отговорить людей от покупки полиса только в случае угрозы крупного наводнения), домовладелец может оказаться без страховки, когда он больше всего в ней нуждается.
Получение страховки от наводнения может быть хорошей идеей и даже может потребоваться
Если домовладелец имеет ипотечный кредит, обеспеченный федеральным правительством (например, ипотечные кредиты FHA, VA и USDA, а также ипотечные кредиты, приобретенные некоторыми федеральными партнерами), ему могут сказать, что он живет в территория, подверженная наводнениям, и должны иметь страховку от наводнений. Для арендаторов арендодатель может сделать условием аренды, что арендатор застрахует свое имущество, чтобы снизить свои расходы в случае наводнения. Даже если домовладелец или арендатор не обязаны иметь страховку от наводнения, они захотят выяснить, должны ли они это делать. Карты пойм FEMA и оценки рисков часто меняются, поэтому домовладельцы могут проверить их веб-сайт, чтобы узнать, куда падает их дом. Домовладельцы могут быть удивлены, увидев, что им не нужно жить особенно близко к большому водоему, чтобы оказаться в зоне высокого риска затопления; риск связан с высотой, дренажом и тем, что выше по течению от маленького ручья через две улицы. Если дом расположен в зоне среднего или высокого риска, домовладелец захочет запросить расчет стоимости страхования от наводнения в NFIP и нескольких частных страховых компаниях. Стоимость страхования от наводнения относительно минимальна по сравнению с ущербом, который паводковые воды могут нанести за считанные минуты, и пока домовладелец внимательно читает свои страховые документы и знает, что покрывается страховкой и на какую сумму, это может быть очень разумным вложением.