Кредиты USDA могут помочь покупателям с низким доходом осуществить свою мечту о собственном жилье, если они готовы жить за чертой города.
В: Мы хотим выбраться из города и нашли большой старый дом дальше от пригорода, чем мы ожидали. Мы так долго платили высокую арендную плату при низком доходе, что не могли откладывать деньги, и местный ипотечный кредитор, который отклонил нашу заявку, предложил нам подать заявку на ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США, но мы не знаем. что это значит. Что такое ипотечный кредит USDA?
A: Ипотечный кредит USDA может быть отличным вариантом для вас! Программа разработана, чтобы помочь покупателям со средним и низким доходом получить доступный жилищный кредит для покупки или улучшения домов в сельской местности. В течение многих лет большинство американцев жили в стране на фермах и полях. Индустриальный век привел людей в города, но со временем люди начали уставать от тротуаров и высоких зданий и расселились по пригородам. Близость пригородов к центрам занятости в городах делала жизнь там более дорогой, поэтому многие люди, которые хотели бы стать домовладельцами, обнаружили, что их цены не соответствуют рыночным ценам, и они застряли в городах. В то же время Министерство сельского хозяйства США (USDA) стало все больше беспокоиться по поводу перетаскивания экономики и низкой численности населения в сельских сельскохозяйственных районах, удаленных от городов. Понимая, что с помощью одной программы можно решить две проблемы, Министерство сельского хозяйства США начало предлагать низкопроцентные ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и кредиты на ремонт жилья покупателям, которые соответствовали определенным условиям и были готовы поселиться в сельской местности. Вот что вам нужно знать о получении ипотечного кредита USDA.
Ипотечная ссуда Министерства сельского хозяйства США - это ссуда, поддерживаемая государством, которая предлагает гражданам США со средним и низким доходом возможность владеть домом в определенных сельских районах
Ипотечные ставки, предлагаемые традиционными кредиторами, основаны на восприятии кредитором способности заемщика выплатить кредит и проценты, а также размера первоначального взноса. К сожалению, многие заемщики с низким или средним доходом не имеют средств, чтобы оплачивать свои ежемесячные счета, а также откладывать на первоначальный взнос. Заемщики с низким доходом также с меньшей вероятностью будут иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, либо потому, что они не установили кредитную историю с течением времени, либо потому, что финансовые трудности оставили некоторые негативные моменты в их послужном списке. Ипотека USDA устраняет эти препятствия для заемщиков, заинтересованных в покупке дома в определенных сельских общинах, с целью помочь большему количеству людей накопить богатство за счет домовладения, заселения сельских районов и стимулирования экономики.
Ипотечный кредит USDA - это кредит без первоначального взноса, как правило, с низкими процентными ставками и длительным периодом окупаемости
Первоначальный взнос и высокие процентные ставки часто являются самыми большими препятствиями для покупателей с низким доходом, которые необходимо преодолеть. Арендная плата, коммунальные услуги, транспорт и страховка (плюс расходы на питание и медицинское обслуживание) могут быстро съедать зарплату, практически не оставляя дополнительных средств для сбережений. Хотя эти заемщики вполне могут ежемесячно выплачивать ипотеку - в конце концов, они успешно платят арендную плату, - они не могут накопить тысячи долларов, необходимых для существенного первоначального взноса. Даже если они могут собрать небольшой первоначальный взнос, меньший первоначальный взнос может привести к непомерным процентным ставкам для защиты интересов кредитора в случае дефолта заемщика. Министерство сельского хозяйства США гарантирует кредиты, выдаваемые в рамках этой программы, поэтому кредиторы могут предлагать кредиты без первоначального взноса и с низкими процентными ставками. Кроме того, кредиторы могут растянуть период погашения дальше, чем они могут для обычного кредита - от 33 до 38 лет, а не традиционные 30 лет, что делает ежемесячные платежи меньше и проще для заемщиков.
Существует три типа программ жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США: гарантии по кредиту, прямые кредиты и кредиты на ремонт жилья
Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США предоставляет заемщикам с низким доходом несколько способов купить или улучшить свой дом. Первый путь - через гарантированные кредиты: местные кредиторы принимают решение участвовать в программе и обязуются соблюдать правила Министерства сельского хозяйства США в отношении кредитования, а в обмен на это Министерство сельского хозяйства США гарантирует кредит (если заемщик не выполняет свои обязательства, Министерство сельского хозяйства США покроет финансовые убытки кредитора, поэтому кредитор подвергается меньшему риску). Таким образом, заемщик может работать с местным банком и развивать отношения с кредитором, которые будут создавать сообщество и поддерживать местный бизнес, одновременно предоставляя услуги заемщику. В случаях, когда это невозможно, например, для заемщиков, чей доход ниже порога, установленного большинством местных кредиторов, Министерство сельского хозяйства США выдает кредит самостоятельно. Параметры и требования к доходу для этих кредитов варьируются в зависимости от региона, но они также, как правило, имеют чрезвычайно низкие процентные ставки. Наконец, Министерство сельского хозяйства США предлагает ссуды и гранты, чтобы помочь заемщикам обновить или отремонтировать свои дома; комбинация грантов и ссуды на строительство Министерства сельского хозяйства США обеспечивает до 27 500 долларов США в качестве помощи, чтобы помочь заемщикам улучшить стоимость и состояние своего дома.
Кредиты USDA отличаются от обычных кредитов по нескольким параметрам, например, требованиями к первоначальному взносу
Кредиты USDA не требуют первоначального взноса, но на самом деле это только первый из многих способов, которыми кредиты USDA приносят пользу заемщикам. Те, у кого сомнительная кредитная история (нет установленного минимального кредитного рейтинга) или нетрадиционные кредитные рекомендации, все еще могут подать заявку и быть одобрены. Комиссия за выдачу и процентные ставки ниже, чем при использовании традиционных кредитов. Тем не менее, кредиты USDA ограничены домами в сельской местности (или иногда в пригородах с недостаточным уровнем обслуживания), поэтому заемщики не могут выбрать дом в любом месте, где они хотели бы. Министерство сельского хозяйства США также оставляет за собой право ограничивать размер и функции приобретаемого дома. Хотя ссуда должна быть выдана на дом, который находится в целости и сохранности, его площадь не может превышать 2000 квадратных футов, рыночная стоимость должна быть ниже местной рыночной стоимости, и в нем не может быть бассейна или использования. на деятельность, приносящую доход. Это делается для того, чтобы сообщества и объекты недвижимости, которые больше всего нуждаются в стимуляции, предоставляемой программой, были первыми в очереди. Наконец, закрытие кредитов USDA может занять немного больше времени. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом могут увидеть закрытие всего за 3 недели, но заемщикам с нетрадиционной кредитной историей или чье право на получение кредита требует дополнительной проверки, может потребоваться до 60 дней для закрытия.
Кандидаты должны соответствовать определенным требованиям, например, не превышать заранее установленные пределы дохода
Сами заявители также должны соответствовать определенным критериям приемлемости. Покупатели должны иметь возможность убедиться, что у них нет безопасного, санитарно-гигиенического и приличного жилья и что они не могут получить ссуду, которой они могут распоряжаться, у других кредиторов. Имущество, которое покупают заемщики, должно быть их основным жильем: требования по кредиту Министерства сельского хозяйства США не позволяют использовать средства для приобретения второго или сдаваемого в аренду имущества, и они требуют, чтобы на участке присутствовал дом, поскольку они не предлагают ссуды на землю. Министерство сельского хозяйства США установило лимиты доходов на основе средних региональных доходов, и доход и активы заемщика не могут превышать этот лимит. Эти пределы различаются, потому что цены на жилье охватывают такой широкий диапазон по всей стране; заемщик с низким доходом в Калифорнии может иметь более высокий доход, чем зажиточный домовладелец в районе, где цены на жилье ниже. Проверьте свой регион, чтобы узнать, каковы пределы дохода. Кроме того, заемщик должен быть гражданином США.
Только участвующие кредиторы могут выдавать кредиты USDA
Программа жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США строго регулируется, чтобы департамент мог помогать тем, кто больше всего в этом нуждается. В результате количество банков и ипотечных кредиторов, которые могут предложить кредиты USDA, ограничено теми, кто обязуется полностью соответствовать требованиям кредитования и обслуживания, предъявляемым программой. Группа участвующих кредиторов также ограничена, чтобы Министерство сельского хозяйства США могло тщательно контролировать процесс кредитования и погашения. Некоторые кредиторы предпочитают не иметь дело с дополнительными документами и мониторингом, в то время как другие не хотят рисковать, ссужая деньги заемщикам с низким доходом или тем, у кого проблемы с кредитом, даже при поддержке правительства. Возможно, вам придется обзвонить местных кредиторов, с которыми вы хотели бы работать, или посетить страницу приемлемости Министерства сельского хозяйства США для получения контактной информации участвующих кредиторов в вашем регионе или в Интернете.