Этот важный контракт защищает вас, ваш дом и ваш кошелек.
Q: Мы покупаем наш первый дом, и мы были удивлены, увидев, что наша ипотечная компания требует, чтобы мы предоставили подтверждение полиса домовладельцев - и что мы платим для этого через наш счет условного депонирования, прикрепленный к ипотеке. Мы не учитывали эти дополнительные ежемесячные расходы! Что такое страхование домовладельцев и зачем оно нам нужно?
A: Страхование домовладельцев - это расход, который многие покупатели жилья не учитывают в своем бюджете, и он может добавить еще несколько сотен долларов к выплате по ипотеке, так что это не второстепенные расходы. Ипотечные компании обычно требуют, чтобы домовладельцы имели полис для защиты своих инвестиций; в конце концов, до тех пор, пока вы не выплатите кредит, дом является гарантией банка от потери своих денег, поэтому они хотят защитить строение от повреждений и поддерживать его в хорошем состоянии на случай, если вы не выплатите кредит и им придется продать. В этом отношении ваш полис является одновременно страхованием домовладельцев, поскольку оно защищает вас в финансовом отношении, и страхованием дома, поскольку оно защищает долговечность структуры дома. Это хорошая идея, чтобы действительно понять, что такое страхование домовладельцев и что оно покрывает, чтобы вы могли эффективно делать покупки и найти правильный полис для вас, вашего дома и вашего бюджета.
Страхование домовладельцев - это форма страхования, которая покрывает ущерб или убытки, связанные с имуществом в вашем доме
Ваш дом - это одна из самых крупных инвестиций, которые вы когда-либо делали, и как только вы взяли ипотечный кредит, вы привязаны к нему до тех пор, пока ипотечный кредит не будет погашен или вы не продадите дом. В течение этого периода вы несете ответственность за поддержание дома в хорошем состоянии посредством регулярного технического обслуживания и периодических улучшений, которые являются задачами, которые вы можете планировать и планировать. Однако иногда случаются вещи, которые находятся вне вашего контроля - пожары, ураганы, торнадо, кражи, незаконные ветки деревьев, заблудшие и рассеянные водители - и вы оказываетесь в ситуации, когда вашему дому нанесен значительный ущерб, ремонт которого будет дорогостоящим. Или почтальон или сосед поскользнется на льду на подъездной дорожке и подаст на вас в суд, чтобы вы заплатили за свои медицинские счета. В большинстве таких случаев страховка вашего домовладельца оплатит возмещение ущерба.
Страхование домовладельцев, как и медицинское страхование, основано на выбранном вами страховом покрытии и оплачивается в виде страховых взносов ежегодно или два раза в год. Однако, если у вас есть ипотечный кредит, вы будете вносить платеж каждый месяц, а ваша ипотечная компания будет производить платеж страховой компании. Это гарантирует, что они будут знать, что ваши (и их) инвестиции защищены. В случае страхового случая вы будете платить франшизу, которая прописана в вашем договоре, а страховка покроет остальное до предела, указанного в вашем полисе.
Страхование домовладельцев считается необходимостью
Ипотечные кредиторы, как правило, не отпустят своих клиентов без полиса страхования жилья. Но даже если вы полностью владеете своим домом и больше не платите по ипотеке, страхование домовладельцев - это не место, где можно попытаться сэкономить несколько копеек; колоссальная стоимость ремонта дома после серьезного повреждения и потенциальный ущерб, который вы можете быть вынуждены заплатить после травмы на вашей собственности, может достигать сотен тысяч долларов. Сама страховка, наряду с вашей франшизой, не является незначительной стоимостью, но она меркнет по сравнению с долгом, который возрастет, если в вашем доме произойдет инцидент.
Тем не менее, есть способы сэкономить деньги с помощью выбора полиса. Есть три вещи, которые вы можете сбалансировать друг с другом при выборе полиса: премия или сумма, которую вы будете платить каждый год за покрытие; франшиза, которая представляет собой сумму, которую вам придется заплатить из своего кармана за каждый инцидент до того, как ваше страховое покрытие начнет действовать; и лимит вашего покрытия на инцидент и в год. В вашем полисе будет указана каждая из этих цифр в долларах, и в большинстве случаев вы сможете выбрать свой приоритет. Если низкие ежемесячные платежи являются для вас наиболее важным фактором, вы можете выбрать более высокую франшизу и более низкую максимальную выплату, чтобы вы платили меньше за немного меньшую защиту. Если вашей целью является максимальное покрытие, вы можете выбрать более высокие максимальные суммы и более низкие франшизы, но вы будете платить больше каждый месяц. Таким образом, вы можете настроить, когда и где вы тратите. Чтобы найти лучший способ сбалансировать эти элементы, вам нужно получить расценки на страхование домовладельцев как минимум от трех или четырех компаний, прежде чем принимать решение.
Каждый полис страхования домовладельцев имеет лимит покрытия в долларах
Страхование домовладельцев существует для защиты вас от финансовых затруднений в случае значительного ущерба вашему дому. Однако это не бесконечный источник денег; в вашем полисе будет указана максимальная сумма, которую страховая компания покроет за событие, и максимальная сумма, которую они покроют в год, а некоторые могут даже включать пожизненный максимум. Эти максимумы могут показаться настолько высокими, что вам не нужно о них заботиться, но на самом деле это не так. Если, например, у вас есть старый дом с устаревшими электрическими и водопроводными системами, ваш город может потребовать, чтобы каждый ремонт приводил системы в соответствие с текущими нормами, что может добавить тысячи долларов к стоимости ремонта (есть дополнительные страховые райдеры). вы можете добавить в этих случаях, но максимальные значения все еще могут применяться). Знание ваших максимальных лимитов позволяет вам правильно выбрать страховое покрытие в соответствии с возрастом вашего дома и степенью угрозы стихийных бедствий в том месте, где вы живете.
Существуют различные типы покрытия
Как ваша страховая компания домовладельцев решит, сколько должен стоить ваш ремонт или сколько стоит ваше поврежденное имущество? Во-первых, специалист по страховым случаям посетит ваш дом. Установщик оценит ущерб, запишет детали и, основываясь на своих обширных знаниях по этому вопросу, установит стоимость ущерба. Но то, как эта стоимость будет присвоена, будет зависеть от того, какое покрытие у вас есть: фактическая денежная стоимость, стоимость замены или гарантированная стоимость замены.
Покрытие фактической денежной стоимости будет выплачивать текущую стоимость предметов, независимо от того, что вы заплатили изначально. Наладчики могут взять первоначальную стоимость предметов и вычесть процент амортизации (как долго вы ими владели, сколько осталось от их ожидаемого срока службы и в каком состоянии они были), чтобы определить, сколько ценности осталось в предмете. Стоимость замены не вычитает амортизацию, поэтому вы сможете отремонтировать свой дом или восстановить его до первоначальной стоимости без вычетов за возраст или состояние. Самая большая выплата будет поступать от полисов, обозначенных как гарантированная стоимость замещения или расширенная стоимость замещения. Эти полисы покрывают все затраты на ремонт или замену вашего дома или имущества, а расширенные полисы восстановительной стоимости покрывают эти расходы, даже если общая сумма превышает общий лимит вашего полиса.
Тарифы на страхование домовладельцев определяются путем расчета «риска»
Когда вы подаете иск, который полностью покрыт, и ваш полис оплачивает ремонт, легко думать о вашей страховой компании как о доброжелательном защитнике, который спасает вас от финансового краха. Но помните, страховые компании - это предприятия, которые существуют, чтобы зарабатывать деньги. Поэтому они рискуют каждым застрахованным домовладельцем, надеясь, что каждый из них переживет десятилетие уплаты страховых взносов без необходимости подавать иск. Они оценивают риск, которому они подвергают вас, на основе ряда факторов, включая претензии, которые вы подали в прошлом (как количество претензий, так и их серьезность); прошлые претензии к вашему дому со стороны предыдущих владельцев; район и уровень преступности; вероятность стихийных бедствий; и состояние, возраст и структура вашего дома. Риск часто особенно связан с районом, в котором вы живете: районы, подверженные ураганам и торнадо, а также низменные поймы, особенно вероятно, повлекут за собой крупные претензии, поэтому, если вы задаетесь вопросом: «Сколько будет стоить страхование жилья вблизи мне стоить?» и просматривая сравнения между различными компаниями, убедитесь, что вы правильно указали свое местоположение, так как региональные различия могут быть значительными.
Вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы уменьшить эту оценку риска и связанные с этим затраты. Контролируемые системы домашней безопасности снижают риск для страховщика, поскольку они быстрее доставляют помощь в дом в случае пожара или кражи и в первую очередь удерживают воров и вандалов от нападений, поэтому большинство страховых компаний домовладельцев предлагают скидку клиентам, у которых они есть. установлены. Кроме того, вы можете периодически оценивать стоимость того, что есть у вас дома, и следить за тем, чтобы у вас не было покрытия, которое вам не нужно. Например, если вы продали свои дорогие драгоценности, и их больше нет в доме, вы можете удалить дорожную карту из своего полиса и уменьшить необходимое вам покрытие. Кроме того, вы можете увеличить свою франшизу или уменьшить максимальное покрытие, что немного снижает риск для компании и может снизить общую ставку.
Любая травма, полученная на территории застрахованного дома, обычно покрывается страховкой домовладельца
Несмотря на то, что всегда хорошо держать щенка подальше от прохожих, каждая собака время от времени делает перерыв для него. Если вам удастся вырваться на свободу и укусить курьера, соседа или гостя, страховка домовладельцев покроет их медицинские расходы, но обычно только один раз. После этого вам нужно будет позаботиться о том, чтобы держать собаку подальше от потенциальных жертв укуса или покрыть расходы самостоятельно. Полис также распространяется на детей, получивших травмы на качелях или играющих в доме или во дворе, а также на спотыкания и поскальзывания гостей или прохожих на обледенелых или скользких поверхностях. Это покрытие часто ограничивает выплаты определенной финансовой суммой и определенным количеством инцидентов. Например, если ребенок упадет с качелей и получит травму, ваша страховая компания может потребовать от вас добавить мульчу или место для приземления или полностью убрать качели, чтобы сохранить покрытие.
Некоторые сценарии не покрываются страховкой домовладельцев
Есть определенные ситуации, которые исключены из большинства полисов домовладельцев или могут быть охвачены только дополнительным полисом, добавленным к основному. Например, большинство полисов покрывают ущерб, причиненный ветром, дождем и снегом, но не водой. Страхование от наводнения - это отдельный тип полиса, который вам может потребоваться добавить в зависимости от того, где вы живете. Точно так же резервные копии канализационных сетей не включены в стандартное покрытие или страховки от наводнений; если вы живете в районе, который часто затопляется, вам нужно будет установить обратный клапан на канализационной линии и рассмотреть возможность включения покрытия канализации в свой основной полис. Провалы и оползни также попадают в эту категорию, а землетрясения также требуют отдельной политики.
Хотя большинство полисов предлагают ограниченное покрытие вашей ответственности за укусы собак, они могут не распространяться на определенные породы собак, которые были классифицированы (справедливо или нет) как злобные или опасные, поэтому, если у вас есть яма бульдог, немецкая овчарка, американский стаффордширский терьер или другая крупная сторожевая собака, проконсультируйтесь со своей страховой компанией, чтобы убедиться, что вы застрахованы. Некоторые виды заражения насекомыми также могут быть исключены.
Страхование домовладельцев, как правило, не покрывает убытки, возникшие в результате несчастных случаев или некачественного выполнения работ во время строительства, или в результате того, что ваша компания классифицирует как крупный риск, включая, в некоторых случаях, батуты, трамплины или водные горки, или сложное наружное оборудование. Вы захотите убедиться, что ваши подрядчики застрахованы сами, и рассмотреть возможность добавления отдельного полиса ответственности, если у вас дома много игрового оборудования. Наконец, большинство перевозчиков не возместит ущерб оборудованию для домашнего бизнеса, если только полис не распространяется на сам бизнес, поэтому, если вы ведете свой собственный бизнес вне дома, внимательно проверьте, что покрывается.
Если вы по какой-то причине вынуждены покинуть свой дом, ваши расходы, как правило, будут покрыты
Часто ущерб, который покрывается страховкой домовладельца, может быть отремонтирован или исправлен, пока вы все еще живете в доме. Однако иногда это не так; возможно, ремонт требует демонтажа покрытых асбестом труб или в крыше зияет дыра. В этих случаях вам придется покинуть свой дом. В случае краткосрочного отсутствия ваша страховка домовладельцев покроет гостиничные номера, транспорт и покроет ваши расходы на питание. Для более длительного ремонта ваш полис может даже субсидировать краткосрочную аренду квартиры.