Страхование ответственности помогает защитить дом или автомобиль человека, но что такое зонтичное страхование? Общий полис может помочь покрыть расходы по ответственности, выходящие за рамки существующих полисов.
В: Мой друг случайно устроил аварию, в результате которой разбился роскошный автомобиль другого водителя, в результате чего водитель получил серьезные травмы. Лимитов покрытия ее ответственности было недостаточно для покрытия расходов на ремонт и медицинские счета, и она сталкивается с огромными расходами из собственного кармана. Ее страховой агент рекомендовал повысить лимиты ее ответственности, а также получить зонтичный полис, чтобы обеспечить дополнительное покрытие ответственности, если это когда-либо произойдет снова. Что такое зонтичная страховка и нужен ли мне зонтичный полис?
A: Многие люди слышали термин «зонтичное страхование» и задавались вопросом: «Что такое зонтичное страхование?» Лучший способ описать зонтичный полис - это то, что он обеспечивает дополнительное покрытие ответственности за пределы полисов страхования автомобилей и домовладельцев. Они дают водителям, домовладельцам и арендаторам дополнительную защиту ответственности по сравнению с тем, что обеспечивают их обычные полисы. Зонтичная политика обеспечивает «зонтичную» страховую защиту, выходящую за рамки существующих полисов.
Если водитель выезжает на полосу встречного движения на мокрой дороге и вызывает серьезную аварию, его автострахование покрывает ущерб в пределах лимита полиса. Точно так же, если собака домовладельца укусит соседа, страховка их домовладельца покроет травмы соседа в пределах лимита полиса. В любом из этих сценариев, если стоимость убытков превышает лимит полиса (или если пострадавшие стороны решат подать в суд), страхователь может быть вынужден заплатить. Комплексное покрытие помогает покрыть эти дополнительные расходы.
Зонтичное страхование - это тип страхования ответственности, который увеличивает лимиты ответственности домовладельцев или полиса автострахования
Ответ на вопрос «Что такое зонтичная политика?» заключается в том, что это страховой полис, который обеспечивает дополнительное покрытие ответственности в дополнение к существующей страховке. Зонтичные полисы иногда называют полисами страхования избыточной ответственности или страхованием личной ответственности. Стандартные полисы страхования автомобилей, домовладельцев или арендаторов покрывают ответственность до пределов, указанных в полисе; зонтичная страховка расширяет покрытие сверх лимита.
Например, если домовладелец случайно устроил пожар на кухне, и огонь распространился на соседние дома, это может привести к дорогостоящему ущербу, который домовладелец должен будет оплатить. Страховой полис домовладельца будет покрывать иск об ответственности до пределов полиса, но после этого домовладелец должен будет заплатить из своего кармана за оставшийся ущерб. Зонтичный полис вступит в силу, как только будет достигнут лимит страховой ответственности домовладельцев, помогая домовладельцу избежать долгов в тысячи долларов.
Зонтичное страхование не является самостоятельным покрытием, хотя это отдельный полис. У держателей полисов уже должен быть действующий страховой полис, например страхование домовладельцев или автострахование, прежде чем они смогут приобрести зонтичный полис. Большинство людей покупают зонтичные полисы, чтобы увеличить покрытие ответственности своих автомобилей, домовладельцев или полисов арендаторов. Один зонтичный полис обеспечивает дополнительное покрытие, выходящее за пределы того, что обеспечивает существующее страхование автомобилей и домовладельцев. Это означает, что страхователь может приобрести зонтичный полис и получить дополнительную защиту как для своего автомобиля, так и для своего дома.
Зонтичная страховка может покрыть держателя полиса, если ему предъявят иск о возмещении ущерба в результате покрываемого инцидента
Базовые страховые полисы обычно включают страхование ответственности, чтобы защитить держателей полисов от расходов, связанных с виной в покрываемом несчастном случае. Например, большинство видов страхования домовладельцев включают покрытие ответственности на случай, если владелец полиса случайно причинит крупный ущерб за пределами своего дома, например, автомобильную аварию, или если на него подадут в суд за клевету. Однако эта защита действует только до предела политики. Если кто-то подает в суд на страхователя на сумму, превышающую его базовый страховой полис, страхователь может быть обязан покрыть оставшиеся убытки из своего кармана. Это подвергает риску активы страхователя, такие как его дом, автомобиль и инвестиционные счета. Зонтичная страховка - это резервная защита активов держателя полиса на случай, если на него подадут в суд на сумму, превышающую базовый лимит страхования ответственности.
Зональное страховое покрытие также обычно распространяется не только на основного держателя полиса, но и на супруга держателя полиса и его детей-иждивенцев. Потенциально это также может охватывать любых других родственников, проживающих в доме страхователя, например, престарелых родителей страхователя.
Родственники, не являющиеся супругом/супругой страхователя, и дети-иждивенцы, проживающие в доме, могут не иметь права на покрытие по общему полису, если у них есть собственная страховка (например, автострахование) у другого поставщика. Например, если престарелый родитель живет с держателем зонтичного полиса, но по-прежнему водит машину и имеет собственную автомобильную страховку по отдельному полису, зонтичный полис взрослого ребенка не обеспечит дополнительное покрытие ответственности. Родителю может потребоваться приобрести собственный зонтичный полис, чтобы воспользоваться дополнительной защитой ответственности.
Зонтичная страховка также может помочь в оплате лечения травм или расходов на похороны третьих лиц
Многие претензии по страхованию ответственности предъявляются из-за травм и связанных с ними медицинских счетов. Если страхователь вызывает покрываемый несчастный случай и ранит третье лицо, он может быть привлечен к ответственности за медицинские расходы других лиц. Одним из наиболее распространенных примеров страхования ответственности, покрывающего медицинские счета, является автомобильная авария. Если водитель стал причиной аварии, его страховка автомобиля может покрыть медицинские счета других водителей или людей, пострадавших в аварии.
Покрытие Umbrella увеличивает сумму денег, которую страховой полис будет покрывать медицинские расходы третьего лица, связанные с покрываемым несчастным случаем. Например, если водитель случайно проедет на красный свет и вызовет аварию с 10 автомобилями, другие водители и пассажиры могут получить множественные травмы. Водителя, вызвавшего аварию, могут попросить оплатить медицинские счета всех участников. Их автомобильная страховка может покрыть часть расходов, но они все равно будут нести оставшиеся медицинские расходы. В этом сценарии их зонтичная политика сработает и покроет любую оставшуюся сумму до предела зонтичной политики. Это может помешать страхователю продать свои активы, чтобы возместить ущерб, причиненный в результате аварии.
Зонтичный полис также может покрывать расходы на похороны, если в результате несчастного случая погиб другой человек. Если автомобильная авария в предыдущем примере привела к гибели людей, семья жертвы может подать в суд на виновного водителя с возмещением расходов в связи с окончанием срока службы. Зонтичная страховка может помочь водителю оплатить расходы на похороны, неоплаченные медицинские счета, а также боль и ущерб, причиненный семье жертвы, которые выходят за рамки автостраховки ответственной стороны.
Другие инциденты, которые может покрыть зонтичная страховка, включают клевету, клевету, укусы собак, ложный арест или тюремное заключение, а также незаконное выселение
Страховые покупатели, которые могут задаться вопросом: «Что покрывает зонтичная страховка?» может быть удивлен, узнав, что преимущества зонтичного полиса не ограничиваются недвижимостью и медицинским страхованием. Многие зонтичные полисы также покрывают претензии к страхователю за клевету и клевету. Например, если сын-подросток страхователя опубликует несколько ложных сообщений о известном владельце местного бизнеса в Интернете, владелец бизнеса может подать в суд на подростка за клевету, утверждая, что сообщения подростка стоили ему тысячи долларов упущенной выгоды в их бизнесе.. Если итоговое урегулирование составило 300 000 долларов США, но страховой полис домовладельца родителя имел предел ответственности в размере 100 000 долларов США, зонтичный полис страхователя мог бы покрыть оставшиеся 200 000 долларов США.
Зонтный полис также может быть видом страхования ответственности за домашнее животное для арендаторов или домовладельцев. Как и другие страховые льготы, это покрытие обычно распространяется на ближайших членов семьи, таких как супруг(а) или дети-иждивенцы.
Хотя основным преимуществом зонтичного страхования является дополнительное покрытие ответственности помимо базового страхового полиса, это не единственное покрытие, предлагаемое зонтичными полисами. Зонтичные полисы могут предлагать покрытие некоторых видов ответственности, которые обычно не покрываются автострахованием или полисами домовладельцев. Это часто включает в себя покрытие судебных издержек для защиты страхователя от ложных арестов или тюремного заключения, неправомерного выселения и вторжения в частную жизнь. В этих случаях зонтичная политика является первой линией защиты. Однако не все зонтичные полисы или страховые компании предлагают такое покрытие. Владельцам зонтичных полисов важно внимательно изучить свой полис или спросить своего страхового агента о покрытии полиса, чтобы убедиться, что они полностью понимают, что покрывается, а что нет.
Зонтичная страховка - обычно доступная форма покрытия ответственности, которая может обеспечивать покрытие как в США, так и за их пределами
Один из самых частых вопросов о зонтичной страховке: «Сколько стоит зонтичная страховка?» Хорошая новость для людей, покупающих страховку, заключается в том, что многие зонтичные полисы стоят всего несколько сотен долларов в год за миллионы долларов дополнительного покрытия ответственности, которое действует как в США, так и в США. С. и в других странах. Некоторые люди могут рассматривать это как увеличение стоимости страхования домовладельцев или страхования автомобиля.
Как и в случае с большинством страховых продуктов, фактическая стоимость зонтичного страхования зависит от человека, который его покупает. Такие факторы, как местоположение и объем приобретенного страхового покрытия, могут изменить стоимость полиса. Количество людей, охваченных полисом, также влияет на стоимость. Как правило, охват большего количества людей одним полисом стоит дороже. Тот, кто владеет и страхует несколько домов и автомобилей, скорее всего, заплатит больше, чем тот, кто владеет одним транспортным средством. Это потому, что больше застрахованных активов означает больше риска. Чем больше активов у держателя полиса, тем больше потребность в зонтичной политике.
Многие крупные страховые компании предлагают зонтичные полисы. Тем не менее, у большинства перевозчиков нет отдельных зонтичных страховых продуктов, и они могут потребовать, чтобы страхователь также имел страховые полисы домовладельцев и / или автострахования в компании. Например, если у домовладельца был страховой полис домовладельца через одну из лучших страховых компаний домовладельцев, и он хотел приобрести зонтичный полис у другого перевозчика, перевозчик может потребовать от домовладельца сначала оформить страховой полис домовладельца, прежде чем предлагать зонтичный полис. Домовладелец может либо рассмотреть возможность приобретения зонтичного полиса у своего текущего поставщика услуг, либо переключить страховое покрытие домовладельцев на новую компанию.
Общий страховой полис обычно начинает покрывать иск только после того, как были достигнуты пределы базовой ответственности другого полиса
Одним из недостатков зонтичного страхования является то, что покрытие не начинается до тех пор, пока не будут достигнуты базовые пределы другого полиса. Зонтичные полисы не выплачивают претензии до тех пор, пока другие формы страхования ответственности держателя полиса не будут исчерпаны. Водитель, виновный в аварии, обнаружит, что часть ответственности его автострахования окупается до пределов полиса до того, как его зонтичный полис окупается до пределов. Точно так же, если собака домовладельца кусает соседа, часть ответственности страхового полиса домовладельца оплачивает медицинские счета и любые связанные с этим судебные издержки до того, как вступит в силу зонтичный полис.
Покупатели страховых услуг должны иметь в виду, что общее требование заключается в том, что страхователь должен иметь определенную сумму страхового покрытия по базовому полису (страхование либо домовладельцев, либо автомобиля), прежде чем он сможет приобрести зонтичный полис.. Это означает, что кому-то, возможно, придется увеличить свои лимиты покрытия ответственности либо в своем полисе на автомобиль, либо в полисе страхования домовладельцев, прежде чем они смогут купить зонтичную страховку.
Скажем, например, владелец автомобиля имеет страховой полис на сумму до 100 000 долларов США в качестве покрытия ответственности и хочет купить зонтичный страховой полис, чтобы добавить к своему общему страховому покрытию. Скорее всего, страховщик потребует, чтобы их автомобильная страховка имела покрытие не менее 300 000 долларов, прежде чем они смогут купить зонтичный полис.
В дополнение к выплатам по искам об ответственности зонтичная страховка обычно покрывает все связанные с этим судебные издержки
Страхование ответственности домовладельцев, арендаторов, страхование автомобилей и зонтиков может покрыть не только медицинские счета или материальный ущерб. Защита ответственности часто включает покрытие судебных издержек и расходов. Многие требования об ответственности включают гонорары адвокатов, судебные расходы и расходы на наем экспертов или вызов свидетелей в суд. Если у держателя полиса все еще есть судебные издержки, которые необходимо оплатить после превышения лимита ответственности его базового страхования, зонтичный полис может помочь покрыть расходы.
Например, если домовладелец устроил вечеринку по случаю окончания школы, а несовершеннолетний гость на вечеринке выпил алкоголь и стал причиной серьезной аварии по дороге домой, родители несовершеннолетнего гостя могут подать в суд на домовладельца о возмещении ущерба. Хозяину вечеринки и родителям водителя пришлось пройти долгую судебную тяжбу, прежде чем прийти к мировому соглашению. Помимо затрат на урегулирование, организатор вечеринки должен будет оплатить судебные издержки в связи с затянувшимся судебным разбирательством.
Однако, если у организатора вечеринки было обширное покрытие ответственности домовладельцев и общий страховой полис для покрытия дополнительных расходов, страхование домовладельцев и общий полис помогли бы покрыть оставшиеся расходы на урегулирование и любые судебные издержки, такой адвокат и судебные издержки.
От держателя полиса может потребоваться уплатить «удержанный лимит», который аналогичен страховой франшизе домовладельцев или арендаторов
Страховые полисы любого вида обычно требуют от страхователей уплаты франшизы до того, как страховая компания выплатит претензии. Франшиза - это сумма денег, которую страхователь должен заплатить, прежде чем страховая компания выплатит страховую выплату. Однако, как правило, нет франшизы в отношении требований об ответственности.
Зонтичные полисы, с другой стороны, не предусматривают франшизы. Как только страхователь выплачивает своим домовладельцам или арендаторам страховую франшизу и достигает своего предела покрытия ответственности, зонтичный полис может помочь покрыть оставшиеся расходы до предела полиса. Однако некоторые зонтичные полисы имеют «сохраненный лимит», если они предлагают защиту ответственности, не предлагаемую другими страховками.
Зонтичная страховка, как правило, не покрывает какие-либо травмы или материальный ущерб, причиненный держателем полиса своей личности или имуществу
Страхование домовладельцев обычно обеспечивает защиту как личного имущества, так и ответственности. Защита личного имущества помогает домовладельцам заменить или отремонтировать свое имущество, если оно повреждено в результате страховой опасности. Однако покрытие ответственности обычно не покрывает личные медицинские счета или материальный ущерб имуществу домовладельца. Защита ответственности помогает покрыть стоимость ответственности - ущерб, который страхователь наносит третьей стороне. Зонтичная страховка - это разновидность страхования ответственности. Это означает, что ремонт или замена вещей страхователя не будет оплачиваться. Страховые полисы также не покрывают медицинские счета страхователя, если он пострадал в результате аварии.
Если владелец зонтичного полиса хочет застраховать свое личное имущество или себя, ему необходимо рассмотреть другие виды защиты. Это может включать увеличение покрытия их личного имущества домовладельцами, арендаторами или полисы страхования автомобилей. Они также могут перепроверить свою медицинскую страховку, чтобы узнать, как она будет выплачиваться в случае получения травм в результате несчастного случая.
Хотя зонтичный полис не покрывает медицинские счета или возмещение имущественного ущерба держателю полиса или его семье, он все же может помочь их общему финансовому положению. Например, скажем, ребенок в гостях играл с ребенком домовладельца на заднем дворе, и оба ребенка упали с батута и ударились головой о бетонный дворик. Страхование ответственности домовладельца помогло бы покрыть медицинские расходы посещающего ребенка до пределов полиса, после чего зонтичный полис вступил бы в силу до лимитов полиса, что могло бы помочь покрыть большую часть медицинских расходов. Это избавит семью от необходимости продавать активы, чтобы заплатить компенсацию.
Личный зонтичный полис обычно не покрывает расходы на деловую ответственность, но коммерческий зонтичный полис может
Владельцы бизнеса, как правило, должны иметь отдельное страхование бизнеса для своих компаний. Например, владельцу бизнеса, который управляет транспортным средством, принадлежащим компании, может потребоваться приобрести полис коммерческого автострахования. Если они попали в автомобильную аварию, управляя автомобилем, принадлежащим компании, их личная автомобильная страховка может не покрыть ущерб. Как и в случае со страховкой автомобиля, для личного и делового использования требуется отдельный зонт.
Личные зонтичные полисы обычно не покрывают ответственность владельца бизнеса, если несчастный случай связан с его бизнесом. Это включает в себя предприятия, которые работают вне дома страхователя. Например, скажем, домовладелец управляет детским садом вне дома. Они подают еду, которая случайно вызывает у детей пищевое отравление, а родители нескольких детей подают в суд на владельца детского сада. Личный зонтичный полис владельца детского сада, скорее всего, не будет оплачивать какие-либо претензии, поскольку несчастный случай произошел в рамках служебной деятельности.
Однако многие страховые компании предлагают полисы корпоративного страхования. Зонтичная политика бизнеса работает аналогично личной зонтичной политике. Вместо того, чтобы покрывать личную ответственность страхователя, бизнес-полисы охватывают действия страхователя в его бизнесе.
Нарушение контракта также обычно не покрывается зонтичным страховым полисом
Нарушение договора происходит, когда одна сторона нарушает условия соглашения, заключенного с одной или несколькими другими сторонами. Когда зонтичный страхователь подписывает или устно соглашается с договором, он может брать на себя определенные обязательства. В этом случае зонтичный полис не будет оплачивать претензии, связанные с ущербом, причиненным нарушением договора. Например, домовладелец устраивает в своем доме большую вечеринку. Они нанимают компанию по организации мероприятий для украшения дома и территории, поставщиков еды и напитков и популярную группу для развлечения. Они подписывают контракты с каждым поставщиком услуг, в которых говорится, что они будут платить за услуги в течение 30 дней после вечеринки. Однако после вечеринки домовладелец пропускает оплату счетов. Поставщики услуг предъявляют иск домовладельцу за стоимость услуг и дополнительный ущерб. Страховые полисы домовладельца, включая их зонтичное покрытие, вероятно, не покроют никаких претензий из-за того, что домовладелец нарушил свое соглашение.
Что не покрывается зонтичным полисом? Помимо нарушения контракта, преступные действия и преднамеренная халатность не покрываются. Если страхователь совершает преступление и причиняет кому-то вред в процессе, его зонтичная политика вряд ли оплатит какие-либо претензии. Базовый страховой полис домовладельца или арендатора также вряд ли покроет иск, если владелец полиса был вовлечен в преступную деятельность во время аварии. Аналогичным образом, зонтичная страховая компания вряд ли оплатит возмещение, если страхователь намеревался вызвать аварию, например, если водитель решил намеренно столкнуться с другим транспортным средством.
Пакетный страховой полис покрывает множество ситуаций, и, как правило, его стоит рассмотреть большинству домовладельцев и арендаторов
Зонтичные полисы, как правило, представляют собой недорогое страховое покрытие, которое может помочь домовладельцам, арендаторам и владельцам автомобилей защитить свои активы. Принимая решение о том, следует ли им получить зонтичную страховку, держатели полисов захотят учитывать свой риск судебного иска с большими суммами. Зонтичная защита может быть мудрым шагом для большинства людей, но особенно рекомендуется для тех, у кого есть значительные финансовые активы, выходящие за рамки того, что покрывается их домовладельцами или страховкой автомобиля. Несколько человек, которые могут иметь более высокий риск судебных исков, включают:
- Общественные деятели, такие как политики или руководители компаний;
- Арендодатели и владельцы нескольких объектов недвижимости;
- Те, кто хочет защитить свою ответственность при поездках за пределы США;
- Домовладельцы, имеющие в доме предметы повышенной опасности, такие как батут, бассейн или коллекция оружия;
- Тренеры детских спортивных команд или взрослые консультанты внешкольных кружков;
- Владельцы домашних животных;
- Семьи с неопытным водителем, которые с большей вероятностью могут стать причиной аварии.
Кто-то, кто ищет зонтичный полис, может задаться вопросом: «Сколько мне нужно зонтичного страхования?» Ответ на этот вопрос зависит от риска судебного иска, а также от стоимости их активов. Например, если домовладелец имеет активы на сумму более 3 миллионов долларов, а лимит ответственности по страхованию их домовладельцев составляет 500 000 долларов, он может захотеть рассмотреть зонтичный полис на сумму не менее 2 долларов.5 миллионов в покрытии. Те, кто ищет зонтичную страховку, захотят убедиться, что их покрытие распространяется на адекватную защиту всех их активов.