Ваш кредитор жилищного кредита или домовладелец может принять решение за вас, но важно оценить свой риск и финансовый вес ремонта после наводнения, поскольку вы определяете свою потребность в страховом покрытии от наводнения.
Q: Когда я купил свой дом, мой кредитор упомянул, что мне повезло, что я не живу на другом конце города, потому что там высокий риск наводнения районе, и покупатели там обязаны приобрести страховку от наводнения. Мой новый сосед недавно упомянул, что ему пришлось купить эту страховку - стоит ли мне передумать? Нужна ли мне страховка от наводнения?
A: Хотя сначала вам может быть приятно узнать, что вам не требуется страховка от наводнения, вам может понадобиться рассмотреть вопрос о покупке в любом случае, особенно если ваш дом находится достаточно близко к зоне риска наводнения, что ваш кредитор должен свериться с картой, чтобы подтвердить. Наводнение наносит феноменальный ущерб, ремонт которого обходится довольно дорого. Поймы часто меняются в зависимости от климата и других факторов окружающей среды в сочетании со строительными и ремонтными работами поблизости, поэтому вполне возможно, что теперь вы можете жить в пойме, даже если ваша собственность не была классифицирована как таковая, когда вы ее купили. Таким образом, проверить карту зоны затопления, вероятно, будет хорошей идеей, и даже если вы находитесь на границе, вероятно, неплохо получить расчет страховки от наводнения в нескольких компаниях, чтобы вы могли не платить из своего кармана за ущерб от наводнения. если сильный шторм принесет воду к вашей двери.
Обычная страховка домовладельцев и арендаторов не включает страхование от наводнения
Страховые полисы домовладельцев и арендаторов называются «полисами исключения», что означает, что их покрытие распространяется на все, кроме случаев, которые специально исключены в письменной форме. Почти каждый стандартный полис исключает ущерб от наводнения. Почему? Наводнение вызывает повреждения конструкций, которые могут потребовать полной замены, в дополнение к смещению самой земли, на которой стоит дом, что трудно идентифицировать и отремонтировать. Затопленные стены, каркас и имущество могут быстро обзавестись плесенью, и их часто невозможно спасти. Стоимость феноменальная. В результате страховые компании домовладельцев и арендаторов осознали, что для них невыгодно включать ущерб от наводнения в свои стандартные полисы, потому что полисы для всех, даже для тех, кто не подвергается риску наводнения, должны быть непомерно дорогими. страховые компании для получения прибыли. Внимательно проверьте свою политику; если ваша страховая компания не предлагает отдельный полис страхования от наводнения за дополнительную плату, вы не покрываете какой-либо ущерб в случае наводнения.
Страхование от наводнений - это отдельный полис, предлагаемый Национальной программой страхования от наводнений (NFIP) или некоторыми частными поставщиками
Чтобы восполнить этот пробел в покрытии, была создана Национальная программа страхования от наводнений (NFIP), чтобы гарантировать, что все жители и владельцы бизнеса, проживающие в районах, подверженных наводнениям, имеют доступ к страхованию от наводнений. Программа находится в ведении Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA), и к ней можно получить доступ напрямую через NFIP или через некоторые страховые компании (возможно, даже через компанию, которая в настоящее время обеспечивает страхование ваших домовладельцев или арендаторов), которые работают с NFIP для обеспечения покрытия.
Страхование от наводнения предлагается в двух категориях: покрытие здания и покрытие содержания. Покрытие здания оплачивает ремонт или замену самой конструкции здания: фундамента, стен, коврового покрытия от стены до стены, стационарно установленных шкафов и книжных шкафов, домашних систем, таких как электрические и HVAC, и кухонных приборов. Покрытие содержания оплачивает ремонт или замену личных вещей, таких как мебель, одежда и другие принадлежащие вам предметы, которые не прикреплены к конструкции дома. Домовладельцы захотят рассмотреть вопрос о покупке полиса, который включает оба типа покрытия, в то время как арендаторам действительно нужно покупать только покрытие содержания, поскольку здание принадлежит арендодателю или владельцу собственности, который несет ответственность за структурное покрытие.
Если вы живете в зоне повышенного риска наводнения, некоторые кредиторы потребуют от вас страховки от наводнения
Ваш кредитор ипотечного кредита имеет личную заинтересованность в сохранении вашей собственности. Даже дом, оборудованный водоотливным насосом для отвода воды из подвала, а также одним из лучших домашних генераторов, поддерживающим работу водоотливного насоса во время отключения электроэнергии, может серьезно пострадать от крупного наводнения. Если произойдет такое наводнение, которое повредит ваш дом так, что вы не сможете заплатить за ремонт, кредитор потеряет свой залог по кредиту, и вы, скорее всего, не выполните свои обязательства, поэтому кредитор в конечном итоге останется с просроченной ссудой и без дома, который можно было бы легко выкупить. продать, чтобы компенсировать потерю. Чтобы защитить свои (и ваши) интересы, кредитор может потребовать от вас приобрести страховку от наводнения в качестве условия предоставления вам кредита. Многие кредиторы требуют, чтобы страхование от наводнения оплачивалось через счет условного депонирования наряду со страхованием домовладельцев и страхованием от рисков. Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотечному кредиту будет поступать на счет условного депонирования, а когда наступит срок платежа по страхованию от наводнения, кредитор выплатит его за вас с этого счета условного депонирования. Таким образом, ваш кредитор может быть уверен, что страховка от наводнения актуальна и актуальна. Поскольку для большинства полисов страхования от наводнений требуется 30-дневный период ожидания между покупкой полиса и его вступлением в силу, особенно важно, чтобы покрытие не истекло случайно.
Арендодатели также могут потребовать от арендаторов страховки от наводнения. В то время как арендодатель, скорее всего, купит покрытие здания для своей собственности (либо потому, что этого требует его ипотечный держатель, либо потому, что это снижает их финансовый риск в случае наводнения), стоимость покрытия содержания для всех их арендаторов будет сложной. и чрезвычайно дорого. Чтобы уменьшить вероятность того, что арендаторы подадут на них в суд, чтобы покрыть расходы на замену имущества, утраченного во время наводнения, многие арендодатели в районах повышенного риска требуют от арендаторов предъявить доказательство покрытия содержания в качестве условия их аренды.
Имейте в виду, что карта зон затопления FEMA постоянно обновляется, а риск наводнения постоянно оценивается
Думаете, вы знаете, где вы попадаете на карту наводнений FEMA? Когда вы в последний раз смотрели? Поймы меняются относительно часто. Иногда они меняются по мере того, как финансирование FEMA увеличивается или уменьшается, что позволяет поддерживать страховое покрытие для большего или меньшего числа жителей. Сообщества также могут лоббировать FEMA для изменения карт. В других случаях карты меняются, когда FEMA проверяет топографию и определяет, что пожары или наводнения в других районах подвергли район более высокому риску. Землеустройство и мощение также могут изменить естественные схемы дренажа.
Возможно, вы неожиданно получите письмо от кредитора, информирующего вас о том, что вам необходимо приобрести страховку от наводнения, хотя раньше в этом не было необходимости. Это требование может расстраивать и казаться несправедливым, поскольку это расходы, которые вы не заложили в бюджет. Однако, если это требуется вашим кредитором, есть большая вероятность, что вам это действительно нужно. В любом случае, даже если ваш кредитор не примет изменения, рекомендуется время от времени самостоятельно проверять карты FEMA, чтобы вы могли осознавать свой собственный риск и надлежащим образом защищать себя.
Даже если вы живете в зоне с низким уровнем риска, наводнение может произойти где угодно и когда угодно, и страхование от наводнения может обеспечить финансовую защиту и душевное спокойствие
Возможно, вы проверили карты наводнений FEMA и определили, что находитесь в зоне низкого риска. Вам все еще нужно покрытие? Возможно, вам это не нужно так сильно, как кому-то в зоне повышенного риска, но это не обязательно означает, что вы этого не хотите. В то время как дома в поймах, безусловно, подвергаются большему риску повреждения, наводнения не следуют картам, а неожиданный шторм, быстрое таяние снега или прорыв водопровода могут вызвать наводнение в любом месте, и в этом случае вы можете неожиданно оказаться без покрытия в ситуации где 1 дюйм паводковой воды может нанести ущерб до 25 000 долларов. Приблизительно 20% заявлений о страховании от наводнения подаются домовладельцами, живущими в зонах с низким и умеренным риском, поэтому, если у вас нет ресурсов для оплаты ремонта после наводнения, вам следует рассмотреть свои варианты; Тарифы на страхование от наводнений основаны на сочетании размера и структуры вашего дома и вашего расстояния от районов повышенного риска. Как и другие виды страхования, страхование от наводнения доступно с различными лимитами покрытия и франшизами, поэтому, работая со страховым агентом, вы сможете сбалансировать свой риск и свои финансы, чтобы найти уровень NFIP или частное страхование от наводнения, которое защищает вас от неожиданного и обеспечивает душевное спокойствие.