Шесть типов кредитов на улучшение дома доступны, чтобы помочь с пристройкой дома или оплатить необходимый ремонт.
В: Я слышал, что есть средства на ремонт или пристройку домов. Но как мне узнать, какие типы кредитов на ремонт дома лучше всего подходят для меня?
A: Существует шесть основных типов кредитов на благоустройство дома: кредиты под залог дома, кредитная линия под залог дома (HELOC), персональные кредиты, рефинансирование наличными, кредитные карты и реабилитационный кредит FHA 203 (k). Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Например, некоторые кредиты требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по кредиту (подробнее об этом ниже), а некоторые кредиты лучше подходят для небольших проектов с меньшими расходами, просто для начала. Ниже мы подробно расскажем о каждом типе кредита и о том, когда имеет смысл использовать этот тип кредита для улучшения дома (которые отличаются от жилищных кредитов).
1. Кредит под залог дома
Ипотечные кредиты являются одним из самых популярных видов кредитов на благоустройство дома для финансирования домашнего проекта. Опрос, проведенный LendingTree, показал, что 48,59% людей, ищущих либо ссуду под залог дома, либо кредитную линию под залог дома (подробнее об этом позже), использовали это финансирование для улучшения дома. Кредит под залог дома предоставляется в дополнение к вашей ипотеке, и кредитор использует дом в качестве залога по кредиту. Это означает, что вы обеспечиваете финансирование стоимостью своего дома, поэтому, если вы не выплатите кредит, кредитор заберет ваш дом в качестве оплаты долга. Этот тип кредита часто называют «второй ипотекой», поскольку люди получают кредит на определенную сумму денег и должны погасить эти деньги в течение определенного периода времени, обычно равными ежемесячными платежами. Имейте в виду, что сумма, которую вы занимаете, также имеет определенную процентную ставку, которую вы должны заплатить. Процентная ставка частично определяется доходом заемщика, кредитной историей и даже стоимостью дома. По данным Федеральной торговой комиссии, многие кредиторы не хотят, чтобы люди брали взаймы более 80 процентов акций своего дома.
Домовладельцы обеспечивают этот тип кредита на ремонт дома через кредиторов и брокеров. Есть также несколько ключевых терминов, которые нужно знать, и важно знать все части сделки, прежде чем брать кредит. Если вы не понимаете, спросите представителя кредитора или брокера об условиях кредита, чтобы вы были полностью осведомлены об обязанностях по погашению кредита. Наиболее важной частью кредита является годовая процентная ставка (APR), которая представляет собой общую стоимость, которую люди платят за кредит, иногда называемую ставкой по кредиту на улучшение дома. По сути, это комиссионные, которые вы платите сверх суммы кредита. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие сборы, такие как брокерские сборы. Более низкий годовой процент может означать более низкие ежемесячные платежи. Они также обычно фиксированы, что означает, что они не меняются в течение срока действия кредита. Люди также платят проценты на всю сумму кредита.
Итак, когда имеет смысл получить кредит собственного капитала для использования в качестве кредита на ремонт? В целом, ссуды под залог собственного дома имеют наибольший смысл для людей, которые платят за свой дом в течение длительного времени или полностью окупили свой дом. У этих людей больше всего средств для повторного заимствования, не превышая упомянутую выше рекомендацию по заимствованию 80 процентов. Кроме того, если кто-то заплатил за свой дом, он может взять на себя этот дополнительный ежемесячный платеж или «вторую ипотеку».«Поскольку этот человек будет платить проценты по всей доступной ему сумме, также имеет смысл использовать этот тип кредита для одного крупного расхода, например, на новую крышу.
2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
Часто произносимый на одном дыхании с термином «кредит под залог дома», кредитная линия под залог дома (HELOC) также использует дом в качестве залога по условиям кредита. Однако кредитная линия собственного капитала отличается тем, что это не единовременная ссуда, а возобновляемая кредитная линия. Он работает так же, как кредитная карта, за исключением того, что кредитная линия обеспечена домом, как и ссуда под залог дома. Как это работает, кредиторы утверждают людей на определенную сумму кредита. Преимущество этого типа финансирования заключается в том, что это означает, что люди могут брать взаймы то, что им нужно, когда им это нужно, до тех пор, пока они остаются в пределах своего кредитного лимита. Домовладельцы получат доступ к этой кредитной линии, выписав чек или используя кредитную карту, которая связана с их кредитной линией собственного капитала. Однако эта кредитная линия обычно не доступна навсегда. Многие кредитные линии, которые работают таким образом, имеют период снятия средств, когда люди могут снимать средства с этого счета в течение определенного периода времени. В некоторых случаях домовладельцы могут продлить кредитную линию, но в конечном итоге они должны начать погашать кредитную линию. В зависимости от условий это может означать выплату всего непогашенного остатка или осуществление платежей в течение определенного периода.
Еще один фактор, о котором следует помнить, заключается в том, что процентные ставки или платежи могут быть переменными, то есть они могут увеличиваться или уменьшаться в любое время. Также помните, что, поскольку дом считается залогом, если вы не можете производить платежи или они просрочены, кредитор может вернуть ваш дом во владение. Кроме того, если вы решите продать свой дом, все ваши непогашенные долги по кредитной линии собственного капитала могут быть погашены в то время, когда вы продаете свой дом.
Из-за всех приведенных выше деталей может показаться, что кредитная линия под залог собственного дома - не такая уж хорошая идея. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых такой вид финансирования может иметь смысл в качестве кредита на улучшение дома. Одним из преимуществ кредитной линии собственного капитала является то, что люди платят проценты только за те деньги, которые они используют, а не на всю сумму, к которой они могут получить доступ, в отличие от кредита собственного капитала. Некоторые люди считают полезным знать, что у них есть доступ к определенной кредитной линии, когда они в ней нуждаются, но не чувствуют, что они должны использовать всю сумму. Таким образом, HELOC является одним из лучших видов кредитов на благоустройство дома для небольших текущих расходов на дом или таких проектов, как замена сайдинга или уход за ландшафтом.
3. Персональный кредит
Еще один способ получить доступ к средствам на улучшения - это личный кредит. Это может быть одним из лучших видов кредитов на ремонт дома, если вам неудобно использовать свой собственный дом в качестве залога по кредиту. Этот тип кредита довольно прост: кто-то занимает определенную сумму денег, а затем возвращает ее с процентами по установленному графику. Таким образом, основными компонентами кредита являются сумма займа, процентная ставка, срок кредита (например, 6 месяцев или 5 лет), сумма процентов, которую кто-то в конечном итоге платит, и ежемесячный платеж, который они выплачивают. затем несет ответственность до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме. Сервисный кредитный союз дает пример кредита в размере 20 000 долларов США с годовой процентной ставкой 8,24 процента. Если кредит выплачивается в течение 5 лет, это лицо платит в общей сложности 4 552,00 доллара США в виде процентов, а его ежемесячный платеж составляет 407,93 доллара США в течение этих 5 лет. Этот тип кредита известен как необеспеченный кредит, что означает, что человек не предлагает никаких личных активов в качестве залога по кредиту. Сумма денег может быть использована на что угодно, а это означает, что это один из доступных вариантов для целей улучшения дома.
Очень важно присматриваться к потребительским кредитам, так как легко найти широкий спектр процентных ставок и условий, в течение которых кто-то будет возвращать кредит. Вы можете найти личные кредиты через онлайн-кредиторов, кредитных союзов или банков, и вы даже можете сравнить ставки бок о бок в Интернете. Вы также должны иметь в виду свою кредитную историю, так как компания, предлагающая вам кредит, потянет кредитный отчет. Затем финансовое учреждение использует эту информацию, чтобы определить ставки и сумму денег, которую оно вам ссудит.
Личные кредиты на ремонт подходят для многих людей и имеют широкий спектр преимуществ. Это особенно хороший вариант для тех, у кого хороший кредитный рейтинг, поскольку они могут обеспечить более высокие лимиты заимствования с более низкими процентными ставками с такой хорошей кредитной историей. Деньги можно использовать для любых целей, например, кто-то может использовать часть из них для оплаты ремонта дома, а затем использовать оставшуюся часть для консолидации долга или даже, например, для оплаты свадьбы. Как уже упоминалось, вы также не рискуете своим домом, если не можете заплатить или делаете просроченный платеж. Однако важно отметить, что если вы не будете платить по личному кредиту, это может иметь катастрофические последствия для вашего кредитного рейтинга, и кредит обычно передается агентству по взысканию долгов. И последнее замечание: потребительские кредиты часто легче обеспечить и требуют меньше документов, чем некоторые другие варианты в списке.
4. Обналичивание рефинансирования
Рефинансирование с выплатой наличных на самом деле является вариантом, при котором вы получаете совершенно новую ипотеку. Это может показаться одним из самых радикальных вариантов кредита для улучшения дома в списке, но для людей, которые все равно рассматривают возможность рефинансирования своего дома, это может быть мощным инструментом для доступа к дополнительным средствам для этих проектов по улучшению дома. По сути, кто-то обменял бы акции своего дома на выплату наличными, но этот вариант действительно считается типом кредита. Люди обычно используют этот тип кредита для получения наличных при закрытии, погашения долга, погашения залогов и, да, для улучшения дома. В этом случае вы фактически получите совершенно новую ипотеку, которая позволит вам занимать дополнительные деньги в рамках условий этой новой ипотеки. В новой ипотеке наличные, которые вы берете, и остаток, причитающийся по вашему ипотечному кредиту, составляют ваш новый основной долг. Это означает, что ваши платежи теперь «сбрасываются» и в начале почти полностью представляют собой проценты. Стоит отметить, что этот вариант может привести к более высокому ежемесячному платежу или может продлить срок ипотеки, чтобы погасить как сумму кредита, так и взятые наличные деньги. Кроме того, этот тип кредита может включать затраты на закрытие.
Вы бы получить доступ к этому типу финансирования, сверившись либо с вашим текущим ипотечным кредитором или просмотрев новые. Ипотечные компании могут помочь домовладельцам понять, каковы их варианты рефинансирования, каковы будут их платежи, как может измениться срок их ипотеки, сколько денег они могут занять и каковы будут их процентные ставки. Домовладельцы также могут найти специальные кредиты для своих уникальных ситуаций, например, кредиты на рефинансирование наличными через Департамент по делам ветеранов.
Это один из вариантов кредита на реконструкцию дома, который вам нужно рассмотреть очень внимательно. Например, если кому-то 40 лет, и он в конечном итоге продлевает 30-летнюю ипотеку, чтобы иметь возможность рефинансировать и получать наличные из своего капитала, теперь он рассматривает возможность выплаты ипотеки до 70 лет. Однако, если они все равно планируют выйти на пенсию позже, это может быть не таким уж плохим вариантом. Особенно, если эти наличные деньги из капитала их дома могут консолидировать долг, они могут получить тот бассейн мечты, о котором всегда мечтали, и они могут договориться о более низком ежемесячном платеже, потому что процентные ставки могут быть ниже в то время. В качестве альтернативы они также могут выбрать 15-летнюю ипотеку. Есть и другие скрытые бонусы. Например, домовладельцы могут вычесть проценты по ипотеке до первых 750 000 долларов задолженности. По данным IRS, существуют более высокие ограничения до 1 миллиона долларов США для задолженности, возникшей до 16 декабря 2017 года.
5. Кредитные карты
Один из самых распространенных и простых способов получить финансирование для домашнего проекта - это доступ к кредитным картам. Кредитные карты легко найти и подать заявку, что делает это самым простым вариантом в списке типов кредитов на ремонт дома. И люди могут получить на них множество привилегий в зависимости от программы, например, возврат денег за покупку бензина или вознаграждение за поездку. Приятным преимуществом является то, что магазины товаров для дома также имеют свои собственные кредитные карты, а это означает, что домовладельцы могут видеть, какие у них варианты кредита, в то же время, планируя новый проект дома. Некоторые из этих карт могут даже помочь людям получить доступ к скидкам в магазине во время покупок, например, к определенному проценту от покупок. Таким образом, этот проект получает финансирование, и домовладельцы могут сэкономить на материалах для проекта. Еще лучше, если у вас уже открыта кредитная карта, вам не придется сталкиваться с хлопотами подачи заявки на новый кредит.
Однако важно иметь в виду, что это может быть хорошим вариантом, если ремонт не требует огромных затрат, таких как установка участка забора или оплата банок с покрасить. Процентные ставки по кредитным картам могут быть выше, чем суммы кредита, поэтому технически кто-то будет платить больше за свой ремонт таким образом, чем с другими определенными типами кредитов на обустройство дома. По данным Scott Credit Union, если у кого-то есть более крупный проект, он может в конечном итоге завысить свой общий доступный кредитный коэффициент, и это может негативно повлиять на его кредитный рейтинг. Домовладельцы также должны следить за своими расходами по кредитной карте, чтобы платежи не были слишком большими и громоздкими. Это также еще один вариант, который лучше всего подходит для тех, у кого хорошие кредитные рейтинги. Более высокие кредитные баллы могут означать лучшие процентные ставки по кредитным картам, особенно если кому-то нужно подать заявку на новую карту для финансирования этого конкретного проекта. С кредитными картами обязательно обратите внимание на те, которые предлагают вводные или беспроцентные условия. Некоторые карты позволяют людям не платить проценты, если они выплачивают сумму в течение определенного периода, например 6 месяцев. Кроме того, некоторые карты могут иметь полностью беспроцентные вводные периоды, что устраняет проблему более высоких процентов по кредитным картам, если вы можете погасить остаток в этот беспроцентный период. Вы также можете рассмотреть карты без комиссий за настройку и без ежегодных сборов, что делает кредитные карты еще более экономичным вариантом для кредитов на ремонт дома.
6. FHA 203(k) Кредит на реабилитацию
Слоган этой государственной программы по кредитам на ремонт дома: «Превратить ремонтные работы в дома мечты». Этот вариант подходит для тех, кто нуждается в самом капитальном ремонте дома. Это кредитная программа Раздела 203 (k), предлагаемая Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Программа предназначена для финансирования покупки нового дома или рефинансирования текущей ипотеки таким образом, чтобы ипотека включала стоимость ремонта. Вы можете найти эти программы через одобренных HUD ипотечных кредиторов. Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды.
Программа обычно работает, когда кто-то берет 15- или 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой или ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) от кредитора, одобренного HUD. Общая сумма ипотеки включает прогнозируемую стоимость дома после ремонта с учетом стоимости работ, необходимых для ремонта дома. Одна часть кредита идет на оплату дома (или любого долга, если дом рефинансируется). Оставшаяся сумма помещается на процентный счет и передается домовладельцу через определенные промежутки времени по мере продолжения работ. Те, у кого есть этот кредит, должны использовать минимум 5000 долларов на ремонт дома, и в большинстве случаев ожидается, что работы будут завершены в течение 6 месяцев после закрытия кредита. Ремонт должен быть признан приемлемым, и первые 5000 долларов покрывают решение наиболее насущных проблем в первую очередь, таких как устранение нарушений строительных норм, обновление дома и решение проблем со здоровьем и безопасностью. Например, если крыша вот-вот обвалится, первые 5000 долларов пойдут на ремонт крыши. В рамках этой программы в дом не могут быть внесены роскошные и коммерческие улучшения, такие как добавление бассейнов, беседок или теннисных кортов.
Огромным преимуществом этих видов кредитов на благоустройство дома является то, что первоначальный взнос по кредиту составляет всего 3 процента, что делает его одним из лучших кредитов на благоустройство дома, если у вас есть первоклассный ремонт. Программа была создана для людей и семей с низким и средним доходом. Так что, если у вас ограниченный бюджет и у вас есть фиксаж, эта программа - хороший вариант для изучения. Эта программа также может быть отличным вариантом для тех, кто нашел дом в месте, которое им нравится, и видит потенциал, но знает, что он нуждается в капитальном ремонте, например, в случае ремонта старого загородного дома. Для тех, кто любит и ценит исторический вид, это еще и хороший способ вернуть старому зданию былую славу. Обратите внимание, что эта программа не распространяется на инвестиционную недвижимость или кооперативы.