Требования для получения кредита под залог дома включают в себя наличие определенного количества собственного капитала в доме, достойный кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу.
В: Я купил свой дом 7 лет назад и хотел бы сделать в нем некоторые улучшения, но мне нужно выяснить, как заплатить за него. Друг порекомендовал рассмотреть кредит под залог дома, чтобы помочь финансировать мой проект по улучшению дома, но я не совсем уверен, как работает кредит под залог дома и смогу ли я вообще соответствовать требованиям. Каковы требования для кредита собственного капитала?
A: Ваш друг прав: кредит под залог дома - отличный вариант для домовладельцев, желающих заплатить за дорогостоящие проекты, такие как дом улучшение. Критерии одобрения кредита под залог собственного дома могут различаться в зависимости от кредитора, но в целом домовладельцы должны иметь хорошее финансовое положение с приличным кредитным рейтингом, низким соотношением долга к доходу и определенной суммой собственного капитала в своем доме. После одобрения домовладелец получает единовременную сумму наличными, которую можно использовать для оплаты всего, что он хочет - в вашем случае, для улучшения дома. Чтобы ответить на вопрос «Каковы требования к кредиту под залог собственного дома?» сначала вам нужно иметь полное представление о кредитах под залог недвижимости, чтобы найти лучший для вас.
Ссуда под залог дома - это тип второй ипотеки, которая помогает домовладельцам получить доступ к единовременной сумме наличных денег из собственного капитала дома
Прежде чем устанавливать требования к кредиту под залог собственного капитала, домовладельцы должны будут понять, как работает этот тип кредита. Во-первых, что такое кредит собственного капитала? Короче говоря, это тип кредита, который домовладелец может взять, чтобы получить доступ к капиталу (разница между тем, что причитается по ипотеке, и стоимостью дома) в своем доме. Одним из преимуществ кредита под залог дома является то, что заемщик может использовать деньги для оплаты всего, что он хочет, например, ремонт или улучшение дома, задолженность по медицинским или кредитным картам или образование ребенка в колледже. Заемщик должен погасить кредит собственного капитала ежемесячными платежами, аналогично тому, как они выплачивают ипотечный кредит. Но если домовладелец не выполнит свои обязательства по кредиту собственного капитала, он рискует потерять свой дом из-за потери права выкупа.
Как работает кредит под залог собственного капитала? Поскольку ссуда под залог недвижимости является второй ипотекой, она обычно имеет более высокую процентную ставку, чем первичная ипотека. Это связано с тем, что в случае потери права выкупа основной ипотечный кредит будет погашен в первую очередь, а кредит под залог собственного дома - во вторую очередь. Если цена продажи дома была меньше, чем общая сумма задолженности по первой и второй ипотеке, кредитор ссуды под залог дома может не возместить свои затраты в полном объеме; более высокая процентная ставка помогает сбалансировать потенциальные потери в этом случае.
Для того, чтобы претендовать на получение кредита собственного капитала, заемщики должны иметь определенный процент собственного капитала в своем доме
Одно из наиболее важных требований к кредиту собственного капитала для домовладельца иметь определенное количество собственного капитала в своем доме. Точная сумма требуемого собственного капитала может отличаться от кредитора к кредитору, но в целом заемщики должны иметь от 15 до 20 процентов собственного капитала. Собственный капитал рассчитывается путем вычитания суммы, которую домовладелец должен за дом, из его оценочной стоимости. Для дома, оцененного в 450 000 долларов, домовладелец должен был бы не более 360 000 долларов, чтобы иметь 20-процентную долю в доме. Поскольку цены на жилье колеблются в зависимости от рынка недвижимости, домовладелец может обнаружить, что у него больше или меньше акций в его доме, чем он думал, если оценочная стоимость его дома выше или ниже его продажной цены при покупке.
Кроме того, заемщики должны иметь хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу
Для того, чтобы претендовать на получение кредита собственного капитала, заемщики, как правило, должны иметь приемлемую кредитную историю и баллы, а также низкое отношение долга к доходу. Требования варьируются в зависимости от кредиторов, но в целом заемщик с кредитным рейтингом 620 или выше с большей вероятностью будет претендовать на получение кредита под залог собственного капитала. Заемщикам с «хорошим» или «отличным» кредитным рейтингом 670 и выше, вероятно, будут предложены более низкие ставки по кредиту под залог собственного капитала, чем тем, чей кредитный рейтинг находится между 620 и 670.
В дополнение к приемлемому кредитному рейтингу заемщик обычно должен иметь отношение долга к доходу (DTI) 43 процента или ниже. Чтобы рассчитать DTI, домовладельцы могут разделить свои ежемесячные платежи по долгам (включая автокредиты, студенческие кредиты, персональные кредиты, минимальные платежи по кредитным картам, алименты и алименты) на свой доход до налогообложения. Например, заемщик с ежемесячным доходом до вычета налогов в размере 5 000 долларов США и ежемесячными платежами по долгу в размере 1 500 долларов США будет иметь DTI в размере 30 процентов.
Заемщики должны показать, что у них есть достаточный доход для погашения кредита в дополнение к истории своевременных платежей
В рамках процесса подачи заявки на получение кредита под залог собственного капитала от заемщиков может потребоваться предъявить кредитору подтверждение дохода. Это помогает кредитору определить, сможет ли заемщик позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Домовладельцы, как правило, должны иметь как минимум 2 года истории доходов, чтобы показать постоянную работу и доход. Подтверждение дохода может включать платежные квитанции, налоговые декларации или отчеты о прибылях и убытках для самозанятых заемщиков. Домовладельцы могут рассмотреть вопрос об увеличении своего дохода, прежде чем подавать заявку на получение кредита под залог дома, взяв на себя какую-либо внештатную работу или работу по контракту или попросив повышения у своего работодателя - более высокий доход также снизит отношение долга домовладельца к доходу, что сделает их более может претендовать на получение кредита.
В рамках процесса проверки кредитоспособности кредиторы могут просматривать историю платежей заемщика с другими кредиторами. Мало того, что история просроченных платежей может иметь пагубное влияние на кредитный рейтинг заемщика, но также может вызвать тревогу у кредитора, поскольку они рискуют потерять деньги, если заемщик не погасит кредит.
Домовладельцы могут увеличить капитал, своевременно внося платежи и по возможности доплачивая к основному долгу
Когда домовладелец в первый раз покупает свой дом, он может мгновенно создать капитал, внеся единовременную сумму наличными в качестве первоначального взноса, хотя не все покупатели смогут позволить себе крупный первоначальный взнос. Домовладельцы будут продолжать наращивать капитал в своем доме, своевременно внося ежемесячные платежи по ипотеке. В зависимости от суммы первоначального взноса может потребоваться несколько лет, чтобы платежи достигли 20-процентного порога капитала.
Домовладельцы также могут вносить дополнительные платежи по ипотечным кредитам, поскольку они могут помочь им быстрее увеличить капитал. Например, они могут выбрать возмещение налога или бонус от своего работодателя к своей ипотеке, чтобы быстрее накопить капитал. Некоторые домовладельцы могут платить более высокий ежемесячный платеж, чем требует кредитор, что также может помочь им быстрее увеличить капитал.
Если стоимость дома значительно возрастет, домовладельцы могут претендовать на получение кредита под залог собственного дома, даже если они не заплатили много по ипотеке
Рынок недвижимости со временем колеблется, а это означает, что стоимость жилья может увеличиваться или уменьшаться из месяца в месяц или из года в год. Домовладельцы, которые приобрели свой дом в то время, когда цены на жилье в целом были низкими, могут претендовать на получение кредита под залог дома, если стоимость их дома значительно увеличилась с момента покупки. Домовладельцы, которые вложили много труда в свой дом, также могут обнаружить, что стоимость дома значительно увеличилась.
Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщик заплатил за оценку дома, чтобы определить стоимость дома в рамках процесса подачи заявки на получение кредита под залог собственного капитала
Домовладельцы могут получить общее представление о стоимости своего дома, запросив анализ рынка у агента по недвижимости, но кредиторы обычно требуют официальной оценки, определяющей стоимость дома, чтобы утвердить кредит под залог дома применение. Если оценка обнаружит, что стоимость имущества выросла, домовладелец может иметь от 15 до 20 процентов собственного капитала, даже если он не внес достаточно платежей по ипотеке для создания этой суммы собственного капитала.
Как правило, кредитор заказывает оценку дома после того, как заемщик подал заявку на получение кредита под залог собственного дома. Заемщики могут выбрать оплату собственной оценки перед подачей заявки на получение кредита под залог собственного дома, чтобы определить, соответствуют ли они требованиям. Если они обнаружат, что их дом стоит меньше, чем они думали, они могут рассмотреть альтернативные варианты финансирования, которые не не требует собственного капитала.
Заемщики также должны будут оплатить расходы на закрытие, когда они берут кредит под залог собственного капитала
Как и в случае с ипотекой, ссуда под залог недвижимости сопряжена с затратами на закрытие, которые заемщик должен оплатить при закрытии ссуды. Расходы на закрытие варьируются в зависимости от кредитора, но они могут включать сборы за оценку, кредитный отчет, подготовку документов, адвокатов, выдачу кредита, нотариусов и поиск титула. Затраты на закрытие кредита под залог недвижимости обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита. Некоторые кредиторы позволяют заемщику включить затраты на закрытие в сумму кредита, чтобы не платить их из своего кармана. Заемщики могут спросить кредиторов о затратах на закрытие кредита на покупку дома, когда они ищут предложения от лучших кредиторов по кредиту на покупку дома.
Домовладельцы могут также рассмотреть возможность кредитной линии собственного капитала или рефинансирования наличными, чтобы использовать собственный капитал своего дома
Ссуда под залог собственного дома - это лишь один из вариантов для домовладельцев, которые ищут способ получить капитал из своего дома. Две распространенные альтернативы кредита под залог дома включают кредитные линии под залог дома (HELOC) и рефинансирование наличными.
С помощью HELOC домовладелец будет одобрен для возобновляемой кредитной линии, которая заимствована под залог собственного дома. HELOC работает аналогично кредитной карте; заемщик может взять деньги в пределах кредитного лимита и будет производить минимальные ежемесячные платежи или погашать остаток каждый месяц. У HELOC есть «период выдачи», который представляет собой период времени, когда заемщик может взять средства из кредитной линии. В течение этого периода от заемщика могут потребовать только выплаты процентов. Как только период розыгрыша подходит к концу, заемщик вступает в период погашения, в течение которого он будет производить ежемесячные платежи, которые будут идти как на основную сумму, так и на проценты.
Рефинансирование с выплатой наличных отличается от кредита под залог дома и HELOC, которые добавляют второй ежемесячный платеж к основной ипотеке заемщика. Рефинансированный кредит заменяет первичную ипотеку, поэтому заемщик будет иметь только один платеж по ипотеке каждый месяц. Заемщик может выбрать рефинансирование для суммы своего кредита или он может выбрать единовременную выплату наличных средств из своего собственного капитала в рамках рефинансирования наличными. В то время как базовое рефинансирование может уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке заемщика, рефинансирование наличными, скорее всего, увеличит их, поскольку сумма кредита будет выше.
Заемщики захотят рассмотреть вариант HELOC вместо кредита под залог собственного дома или даже рефинансирование наличными вместо кредита под залог собственного дома, в зависимости от их потребностей и желаний.
Если домовладелец не соответствует требованиям для получения ссуды под залог собственного дома, он может рассмотреть личные ссуды, кредитные карты, ссуды под залог или семейные ссуды
Заемщики, которые не имеют права на получение кредита под залог дома, HELOC или рефинансирования наличными, могут искать альтернативы, если им нужны наличные для ремонта дома, непредвиденных медицинских счетов или задолженности по кредитной карте. погашение. Эти альтернативы ипотечного кредита включают в себя личные кредиты, кредитные карты, кредиты CD и семейные кредиты.
Персональные кредиты обычно предоставляются с фиксированной процентной ставкой и фиксированными ежемесячными платежами, а средний срок составляет от 1 до 7 лет. Поскольку большинство личных кредитов необеспечены, заемщикам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку, поскольку необеспеченный кредит считается более рискованным, чем обеспеченный кредит. Тем не менее, личные кредиты могут быть лучшим вариантом для домовладельцев, у которых недостаточно капитала в своем доме или которые не хотят использовать свой капитал и рискуют потерять свой дом.
Кредитные карты могут быть полезным инструментом, если использовать их ответственно. Заемщики с хорошей кредитной историей могут претендовать на начальную ставку 0 процентов годовых, что означает, что они не будут обязаны платить проценты по покупкам в течение установленного периода времени, обычно от 6 до 21 месяца.
Заемщики, у которых есть сберегательный счет в виде депозитного сертификата (CD), могут захотеть изучить кредит CD, который представляет собой тип обеспеченного кредита, привязанного к счету CD. Основным преимуществом кредитов под залог недвижимости является то, что они, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты под залог дома, что делает их потенциальным вариантом для домовладельцев, которые хотят финансировать краткосрочный проект по благоустройству дома, не затрагивая свой собственный капитал.
Наконец, домовладельцы могут подумать о том, чтобы попросить ссуду у доверенного члена семьи. В целом, члены семьи с меньшей вероятностью будут взимать высокую плату за кредит, и в зависимости от члена семьи они могут быть готовы предоставить заемщику беспроцентную ссуду. Однако занимать деньги у семьи может быть рискованно; неуплата кредита может нанести непоправимый ущерб отношениям.
Ссуда под залог дома - хороший вариант для квалифицированных домовладельцев, которым нужны наличные для ремонта дома или для оплаты непредвиденного счета
Несмотря на то, что есть несколько плюсов и минусов ссуды под залог недвижимости, ссуда под залог недвижимости, как правило, является хорошим вариантом для домовладельца, который накопил не менее 15-20 процентов капитала в своем доме. Кредиторы под залог жилья обычно не указывают, на что заемщик может потратить свои деньги, а это означает, что домовладельцы могут использовать свой капитал для оплаты различных расходов. Использование денег для оплаты улучшения дома с высокой рентабельностью инвестиций (ROI) может быть хорошим ходом, поскольку домовладелец может получить дополнительную прибыль от продажи дома. Это также может быть вариант с более низкой процентной ставкой для кредитной карты или личного кредита для домовладельцев, столкнувшихся с неожиданным счетом, или которые пытаются помочь оплатить обучение ребенка в колледже. Домовладельцы захотят присмотреться к ценам, чтобы найти лучшие кредиты под залог недвижимости, которые впишутся в их бюджет.