Хотя концепции схожи, страхование арендодателя и страхование домовладельца защищают разные элементы расходов, связанных с повреждением имущества.
Многие люди знают, что страхование домовладельцев обеспечивает критическую финансовую защиту их собственности, защищая от ущерба от стихийных бедствий, таких как погода, пожар и вандализм. Однако для владельцев недвижимости, которые сдают в аренду часть или всю свою собственность, страхования домовладельцев недостаточно; ограничения на страховое покрытие домовладельцев означают, что, если стихийное бедствие постигнет имущество, которое сдается в аренду, арендодатель может быть оставлен со значительной финансовой ответственностью и без страховки. Эти владельцы собственности нуждаются в страховании арендованного имущества, которое продается как страхование арендодателя или страхование инвестиционной собственности. Страхование арендодателя похоже на страхование домовладельцев при сдаче в аренду недвижимости, но с некоторыми существенными отличиями. Эти полисы охватывают структуру здания и связанных с ним хозяйственных построек и могут обеспечить покрытие потери арендной платы, если собственность непригодна для проживания из-за покрываемой опасности. Он также может обеспечить покрытие ответственности арендодателя, если арендаторы получили травмы на имуществе, и арендодатель несет ответственность. Арендодатели, которые задаются вопросом: «Нужна ли мне страховка арендодателя?» должны знать, что ответ, вероятно, положительный, поскольку оплата ремонта из собственного кармана после стихийного бедствия может подорвать финансовое положение их бизнеса и средств к существованию. Однако страхование арендодателя не предназначено для защиты содержимого здания, поэтому важно понимать, какой вид страхования подходит для вашей ситуации.
1. Страхование домовладельцев покрывает ваше основное место жительства, а страхование арендодателя покрывает сдаваемое в аренду имущество
Страхование домовладельцев предназначено для защиты инвестиций домовладельцев, которые живут в своих домах (и, в определенной степени, их кредиторов). В результате охват является обширным: полисы страхования домовладельцев являются договорами об исключении, что означает, что они покрывают почти все, что конкретно не исключается полисом. Покрываемые события или опасности обычно включают пожары; повреждения от ветра, снега, дождя и ударов молнии; взрывы; взломы и вандализм; несчастные случаи; и ущерб от воды в результате разрыва труб или других внезапных и случайных событий. Страхование домовладельцев не покрывает ущерб, причиненный наводнением или землетрясением, и, как правило, не распространяется на любое имущество, которое не является частью места жительства страхователя.
Страхование арендодателя, с другой стороны, не требует, чтобы держатель полиса был резидентом застрахованного имущества (арендодатель может также проживать в помещении, но тогда ему потребуется отдельный полис для покрытия его личных имущество). Арендодатель может владеть несколькими объектами недвижимости и покрывать каждый из них отдельным полисом. Страхование арендодателя специально адаптировано к потребностям владельцев сдаваемой в аренду недвижимости, поэтому оно ориентировано на элементы собственности, которой владеет арендодатель, и он будет нести ответственность за ремонт или замену после покрываемого события. Покрываемые события и исключения аналогичны страховым полисам домовладельцев, с добавлением покрытия для ремонта случайного ущерба, причиненного арендаторами.
2. Оба типа страхования обычно включают в себя покрытие конструкции дома, а также отдельно стоящих построек, таких как навесы
Структурное покрытие занимает центральное место в обоих видах страхования. Если ветка падает на здание во время покрываемого события, такого как шторм, и домовладельцы, и страховка арендодателя, скорее всего, покроют расходы на устранение ущерба. Окна, которые разбиваются во время града, или стены, разрушенные огнем, также обычно закрываются. Это защищает инвестиции владельца недвижимости; если сооружение сильно повреждено или разрушено пожаром, необходимо будет восстановить и заменить структурные компоненты, что может привести к катастрофическим расходам для владельца. Вот почему большинство кредиторов требуют, чтобы домовладельцы сохраняли страховой полис домовладельца, а лица, приобретающие сдаваемое в аренду имущество, сохраняли страховку арендодателя.
3. Страхование домовладельцев часто включает страхование личного имущества, а страхование арендодателя - нет
Домовладельцы владеют своими домами и всем, что в них находится. Многие люди недооценивают стоимость замены поврежденных предметов - они могут думать, что, поскольку мебель была куплена недорого много лет назад и что их вещи не являются роскошными, нет никакой реальной угрозы, если предметы будут повреждены или уничтожены. Но это нереально; предметы в домах большинства людей приобретались постепенно, иногда на деньги, накопленные в течение длительного периода времени. Выкуп всех предметов в доме после стихийного бедствия был бы чрезвычайно дорогостоящим, поэтому страхование домовладельцев обеспечивает покрытие для возмещения части или всей стоимости ремонта дома после происшествия.
Арендодатели не владеют личным имуществом, находящимся внутри арендуемых ими квартир. Платить за покрытие этих личных вещей было бы сложно и довольно дорого. Таким образом, страхование арендодателя не включает в свое покрытие личное имущество. Вместо этого охват ограничивается структурой, которая включает в себя само здание, а также стеновые панели, постоянно установленные ковры и полы, а также краснодеревщики. За личные вещи жильцов отвечают сами жильцы, поэтому многие арендодатели требуют, чтобы их жильцы имели страховку арендатора, чтобы избежать путаницы в отношении пределов ответственности арендодателя. Однако, если арендодатель решил снабдить квартиру предметами, которыми он лично владеет, или оставить в гараже оборудование для озеленения, которое предназначено для использования в собственности, эти предметы могут быть добавлены к политике арендодателя за дополнительную плату, как и крупная бытовая техника в блоке.
4. Страхование домовладельцев, как правило, включает покрытие на случай потери использования, в то время как арендодатели могут выбрать покрытие на случай потери арендной платы
Как страхование домовладельцев, так и страхование арендодателей обычно обеспечивают покрытие на тот период, когда имущество непригодно для проживания из-за ремонта или перестройки, но тип покрытия немного отличается. Страхование домовладельцев часто предлагает покрытие на случай потери использования, которое покрывает временные расходы на проживание, такие как проживание и питание, если значительный ущерб, вызванный покрываемой опасностью, требует, чтобы домовладелец выехал на время ремонта. Страхование арендодателя не направлено на защиту жильцов здания - его цель - защитить арендодателя, поэтому вместо оплаты расходов на проживание страховка арендодателя, как правило, покрывает упущенную арендную плату, если значительный ущерб или ремонт требуют, чтобы арендатор съехал на некоторое время. Период времени. Это помогает защитить арендодателя от невозможности самостоятельно оплачивать ипотеку или коммунальные платежи в период снижения доходов. Кроме того, некоторые полисы арендодателя покрывают арендную плату, когда арендаторы просто не платят. Покрытие потери использования и потери арендной платы зависит от страховой компании и деталей полиса. Иногда это считается дополнительным покрытием, которое предоставляется за дополнительную плату, а иногда оно включено в базовый полис. Страхователи могут проверить, какое покрытие включено в лучшие страховые полисы домовладельцев или арендодателей, прочитав мелкий шрифт и задав своему страховому агенту множество вопросов об их покрытии, чтобы убедиться, что они выбрали лучшего страховщика и полис для своих нужд.
5. Оба типа страхования могут включать покрытие личной ответственности и медицинские выплаты для гостей, получивших травмы на территории отеля
Почтальон поскользнулся на льду, сломал ногу и подал в суд на оплату лечения. Друг помогает на кухне и сильно обжегся на плите, и ему нужно обратиться в отделение неотложной помощи. Мусорное ведро отваливается во время урагана и оставляет вмятину на машине соседа. Все эти расходы относятся к категории личной ответственности и обычно включаются в страховые полисы как домовладельцев, так и арендодателей.
Этот тип покрытия защищает страхователя от расходов на медицинские расходы в случае травм, полученных гостями во время пребывания на территории страхователя, или от возмещения ущерба. Покрытие личной ответственности обычно имеет лимит, и страхователь может добавить или повысить лимиты покрытия в зависимости от риска, который представляет имущество, или вероятности несчастных случаев. Например, жилец с бассейном или батутом во дворе должен знать, что при их использовании чаще возникают травмы, поэтому может быть целесообразным дополнительное покрытие.
6. Страхование арендодателя не распространяется на имущество арендатора, и здесь на помощь приходит страхование арендатора
В то время как страхование домовладельцев покрывает личное имущество, страхование арендодателя не распространяется, что подвергает личную собственность арендаторов риску в случае потери. Лучшее страхование арендаторов или страхование арендного дома призвано заполнить этот пробел. Он не распространяется на структуру здания, но распространяется на личные вещи арендаторов, расходы на проживание в случае их временного выезда во время ремонта и покрытие ответственности. Многие арендодатели требуют, чтобы их арендаторы имели страховку арендаторов, поэтому это требование часто прописывается в договоре аренды. Это разъясняет, кто несет ответственность за какие расходы после покрываемого события: страховка арендодателя покроет строение и имущество, а страховка арендатора покроет личные вещи арендаторов и расходы на временное проживание. Даже если договор аренды не требует от арендаторов наличия страховки, это хорошая идея; как и домовладельцы, большинство арендаторов сильно недооценивают стоимость своих личных вещей и столкнулись бы с трудностями, чтобы позволить себе заменить все после пожара или разрушительного шторма.