Если ваша система горячего водоснабжения с гравитационным питанием рухнет через крышу вашего дома из соломенных тюков, вам понадобится страховка для покрытия ущерба. Но суровая правда заключается в том, что застраховать зеленый дом может быть немного сложнее, чем традиционное строение, высасывающее энергию, убивающее лес и выделяющее парниковые газы.
А может и не быть. Все сводится к вашему определению «зеленого». Например, если ваш дом соответствует требованиям, установленным Системой рейтинга экологически чистых зданий Лидерства в энергетическом и экологическом проектировании (LEED), ваша страховка может фактически стоить меньше, если вы выберете правильного перевозчика. Страховая компания Fireman's Fund была первой, кто предложил 5-процентную скидку для домов, сертифицированных по стандарту LEED, и некоторые другие компании последовали ее примеру. Конечно, стоит отметить, что строительство в соответствии со стандартами LEED (включая устойчивое развитие территории, экономию воды, энергоэффективность, выбор материалов и качество внутренней среды) может увеличить ваши затраты на строительство от 4 до 11 процентов.
Другие хорошие новости об экологическом строительстве: крупные страховые компании, в том числе AIG, Traveler's Insurance, Zurich и Chubb, теперь предлагают полисы, которые по цене около 70 долларов в год за 1 миллион застрахованных долларов позволяют вам восстанавливать с использованием экологически чистых материалов после потеря для вашей текущей незеленой структуры. Идея состоит в том, что это должно в конечном итоге сделать зеленое строительство более распространенным, что снизит расходы на страхование для клиентов в будущем.
Это радужная сторона страхования зеленого дома. Но не все так просто. Совет по экологическому строительству США описывает проблему страхования зеленого дома следующим образом: «Зеленое строительство создало проблемы для страховых компаний, связанные с тем, что проектирование и строительство экологически чистых зданий являются новыми. Новые вещи сложнее понять с точки зрения исторических убытков». Другими словами, страховые ставки основаны на исторической стоимости замены элементов незеленого дома.
А как насчет пробкового пола? Или система фильтрации сточных вод? Или рециркуляционная система для централизованного распределения горячей воды? Какими бы многообещающими ни были эти экологические функции, просто недостаточно исторических данных, чтобы информировать страховые компании об экономической эффективности их замены, когда что-то пойдет не так. Когда страховые компании вынуждены гадать, они делают это консервативно, а это означает, что они взимают более высокие страховые взносы, чтобы покрыть свой риск.
Тем не менее, страховые компании приходят. Например, Insurance.com цитирует агентов из Farm Bureau Insurance и Nationwide, которые обсуждают готовность своих компаний застраховать даже дома из соломенных тюков, отмечая, что страховая заявка даже не учитывает солому. Но это в Аризоне, где страховые компании взялись за тюки соломы. В других штатах, где дома из соломенных тюков не так распространены, дела обстоят иначе. Некоторые компании не хотят даже выдавать полисы для домов с опорными стенами, сделанными, например, из соломенных тюков.
И все сводится к следующему: штаты и строительные нормы различаются. Страхование дома с сертификатом LEED не должно быть проблемой. Но каждый зеленый шаг, который вы делаете помимо того, что требуется для сертификации LEED, может стоить вам. На Диком Западе зеленого страхования нет жестких и быстрых правил.
Примечание автора
Примерно в 2002 году, когда мы искали дом недалеко от Бозмана, штат Монтана, мы с женой посетили дом, который казался слишком хорошим, чтобы быть правдой - у него были квадратные метры, площадь в акрах, и он был построен по мнению владельца передовой зеленый опыт. Это также было полностью незастраховано; любому покупателю придется заплатить наличными. Ни одна страховая компания не покрыла бы это. На этом наш опыт экологических покупок закончился, хотя я рад сообщить, что, изучая эту статью, я обнаружил, что времена меняются. Планка для страхования зеленых домов сместилась, и менее экстремальные конструкции, включая экологически чистые материалы и инновационные технологии, могут уже не быть похоронным звоном в страховании, как раньше.