Словарь Вебстера определяет страхование как «покрытие по договору, в соответствии с которым одна сторона обязуется возместить ущерб или гарантировать другую от убытков в результате определенных непредвиденных обстоятельств или опасностей».
По этому определению первой стороной обычно является страховая компания, а второй стороной - вы, ваша семья или бизнес.
Проще говоря, страхование предназначено для оказания помощи отдельным лицам, семьям или компаниям в восстановлении после непредвиденных потерь. Вы можете купить страховку практически на все: медицинскую страховку, страхование жизни, инвалидности, автомобиля, ответственности бизнеса, пожара и кражи, компенсацию работникам, домовладельцев (включая владельцев кондоминиумов) и арендаторов, и это лишь некоторые из них. Для целей этой колонки мы сосредоточимся на страховании вашего дома.
Просто иметь страховой полис домовладельца недостаточно.
Вопреки мнению многих, страховой полис не является панацеей от всех болезней. К сожалению, многие люди узнают об этом, когда они больше всего нуждаются в помощи - после кризиса, такого как пожар, наводнение, землетрясение или торнадо. Таким образом, нет времени, как сейчас, чтобы просмотреть свой страховой полис, чтобы определить, есть ли у вас надлежащее покрытие.
Покрытие - это термин, который используется для определения того, в какой степени вы получите компенсацию в случае убытка.
Например, если вы похожи на большинство людей и ваш дом должен был сгореть дотла в результате пожара, вы можете ожидать, что ваша страховая компания оплатит строительство нового дома и замену всей мебели и личное имущество, погибшее во время пожара. Не так быстро! Это не так. В зависимости от типа полиса, его покрытия и долларовых лимитов вы можете обнаружить, что вы, как говорится, в ручье без весла.
Насколько хватит покрытия?
Лучше спросить, чем вы готовы пожертвовать? Если ответ отрицательный, как и должно быть, ваше страховое покрытие должно предоставить вам полную компенсацию вашей потери.
Потребители Pennywise часто идут на компромисс в попытке сэкономить деньги. К сожалению, экономия в несколько сотен долларов в год может привести к потере десятков или сотен тысяч долларов, когда придет время собирать по кусочкам.
6 Общие страховые полисы домовладельца
Не все страховые полисы домовладельцев одинаковы. Вот как вытряхиваются некоторые из наиболее распространенных типов политик:
HO-1: Защищает жилище и содержимое от 10 видов опасностей:
- Огонь и молния
- Ветер или Град
- Взрыв
- Бунт или гражданские волнения
- Самолет
- Транспортные средства (если это не вызвано застрахованным лицом)
- Дым
- Вандализм или злонамеренное причинение вреда
- Кража (может иметь ограничения)
- Извержение вулкана
HO-8: Особенно для старых домов. Покрывает жилье и его содержимое от тех же 11 типов опасностей, перечисленных в HO-1, но только для ремонта, а не на стоимость замены. Обычно пишется для домов с исторической ценностью, которые невозможно заменить.
HO-2: Защищает жилище и его содержимое от 17 типов опасностей: тот, что покрыт HO-1 и HO-8 плюс
- Падающие предметы
- Вес льда, снега или мокрого снега
- Случайный слив или перелив воды или пара
- Внезапный и случайный разрыв, растрескивание, горение или вздутие
- Замораживание
- Внезапное и случайное повреждение от искусственно созданного электрического тока
- (Политика H01 - цифры от 1 до 10)
HO-3: (Расширенная форма) Покрывает жилье и его содержимое от 17 опасностей, перечисленных в HO-2, плюс любые другие опасности, специально не исключенные в полисе. Стандарт исключениями являются наводнение, землетрясение, война и ядерная авария.
HO-4 Это политика арендатора. Она распространяется на личное имущество (без покрытия жилья) из 17 типов рисков, перечисленных в HO-2.
HO-6 Полис владельца кондоминиума, который, как и полис арендатора,покрывает личную собственность от 17 типов рисков, перечисленных в HO-2. Обычно ответственность за страхование конструкции (стен, крыши и т. д.) несет ассоциация владельцев. Обязательно проверьте основную политику на наличие исключений. Возможно, вам придется покрыть строительство и улучшения во внешней оболочке вашего здания.
Землетрясения и наводнения
Обратите внимание, что ни один из перечисленных типов полисов не покрывает ущерб от наводнения или землетрясения.
Это может быть не особенно важно для вас, если ваш дом не расположен в районе, подверженном наводнениям и/или землетрясениям. Если, с другой стороны, вашему дому угрожает опасность такого события, страхование от наводнения и/или землетрясения может быть самой разумной инвестицией, которую вы когда-либо делали.
Федеральное страхование от наводнения, приобретенное через вашего страхового агента или компанию, является единственным гарантированным страхованием от наводнения, доступным для вашего дома.
Многие люди не хотят покупать страховку от наводнения, потому что считают, что федеральная помощь при стихийных бедствиях, доступная во время и после наводнения, возместит им ущерб.
Помощь при стихийных бедствиях Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA) доступна только во время стихийных бедствий, объявленных президентом. Кроме того, федеральная помощь часто может быть в форме кредита, который вы должны вернуть с процентами. Полисы страхования от наводнений оплачивают претензии независимо от того, объявлено ли стихийное бедствие или нет.
Когда дело доходит до землетрясений, ваша лучшая страховка - это подготовка.
Убедитесь, что фундамент в хорошем состоянии, рама прикручена к фундаменту, водонагреватель закреплен ремнями, а конструкция находится в хорошем состоянии - ваша лучшая защита.
К сожалению, даже самые подготовленные дома могут серьезно пострадать. Следовательно, если вы живете в районе, где землетрясения являются частью образа жизни, вы можете захотеть застраховаться от землетрясений.
Для сравнения, страхование от землетрясений стоит дорого и часто сопровождается большой франшизой. Там, где стандартный полис домовладельцев может иметь франшизу в размере 500 долларов, франшиза для страхования от землетрясения может варьироваться от 5 до 15 процентов.
Используя 10 процентов в качестве примера, это будет равняться франшизе в размере 20 000 долларов США на дом стоимостью 200 000 долларов США. Чем ниже франшиза, тем выше стоимость страховки. Щедрые скидки предлагаются, если была выполнена модернизация на случай землетрясения (крепление болтами, обвязка и т. д.).
Какая политика лучше всего соответствует вашим потребностям?
Лучше всего воспользоваться услугами авторитетного страхового агента, который может обсудить с вами доступные варианты покрытия.
Например, вы можете выбрать «политику стоимости замены», что означает, что страховая компания оплатит стоимость замены предмета (за вычетом франшизы), а не просто предложит его амортизированную текущую стоимость.
Не забывайте, что большая часть подготовки к стихийному бедствию заключается в том, чтобы у вас был полный перечень строительных элементов вашего дома и его содержимого.
Сфотографируйте или снимите на видео каждую комнату. Обратите особое внимание на такие детали, как бытовая техника, двери, отделка, шкафы, напольное покрытие, обработка потолка и другие декоративные элементы.
Кроме того, не забудьте открыть двери шкафа и шкафа, чтобы сфотографировать содержимое, такое как посуда, одежда, инструменты для намеков и даже ваша видеоколлекция.