Домовладельцы часто задаются вопросом: «Когда мне следует рефинансировать ипотечный кредит?» Рефинансирование может быть хорошей идеей, когда домовладелец хочет сэкономить деньги или получить лучшие условия по ипотеке. В некоторых случаях домовладельцы могут осуществить рефинансирование наличными.
Q: Я слышал, что рефинансирование моей ипотеки может помочь мне получить более высокие процентные ставки или позволить мне изменить условия моей ипотеки. С тех пор, как я впервые взял ипотечный кредит, мое финансовое положение улучшилось, а процентные ставки снизились. Означает ли это, что сейчас хорошее время для рефинансирования? Когда мне следует рефинансировать ипотечный кредит?
A: Домовладельцы часто задаются вопросом: «Когда мне следует рефинансировать ипотечный кредит?» Короткий ответ заключается в том, что рефинансирование, как правило, является хорошей идеей, когда вы хотите получить лучшие условия по ипотеке, можете сэкономить деньги за счет более высоких процентных ставок, вам нужно получить доступ к собственному капиталу вашего дома или вам нужен другой тип ипотеки. Поскольку необходимо учитывать множество переменных, хорошим началом процесса исследования является поиск «как работает рефинансирование ипотеки?» Рефинансирование ипотеки - это обмен существующей ипотеки на новую, что может привести к более выгодным процентным ставкам и условиям. Если вы рассматриваете рефинансирование, важно понимать полную картину, включая преимущества рефинансирования и когда это имеет смысл; это позволит вам получить представление о том, когда подходящее время для рефинансирования.
Рефинансирование может быть хорошим вариантом для домовладельцев, которые могут снизить процентную ставку по ипотеке как минимум на 1-2 процента
Большинство домовладельцев в какой-то момент в течение срока действия ипотечного кредита задаются вопросом: «Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?» При рассмотрении вопроса о том, когда рефинансировать условия ипотечного кредита, некоторые заемщики обращают внимание на то, могут ли они получить более выгодную процентную ставку по своему кредиту. Как правило, если домовладелец находится в состоянии, когда он может снизить свою ставку на 1-2 процента с помощью новой ставки рефинансирования ипотечного кредита, это может означать более низкий ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, что сэкономит деньги в течение срока действия кредита.
Домовладельцы могут искать лучшие ставки рефинансирования ипотечных кредитов по нескольким причинам. Во-первых, ставки по ипотечным кредитам могли снизиться с тех пор, как домовладелец впервые взял ипотечный кредит. Во-вторых, домовладелец, возможно, улучшил свою кредитную историю с момента оформления ипотеки и теперь может претендовать на более высокие процентные ставки, чем тогда.
Домовладельцы, которые хотят сократить срок ипотечного кредита в результате увеличения дохода или снижения процентных ставок, могут воспользоваться рефинансированием
Как работает рефинансирование? В большинстве случаев речь идет о реструктуризации существующей ссуды, чтобы заемщики могли получить другой срок по своей ипотеке, который мог бы лучше подойти для их текущей ситуации. Например, домовладелец мог изначально взять ипотечный кредит на 30 лет, потому что платежи соответствовали его бюджету на тот момент. Но теперь домовладелец может зарабатывать больше денег, чем при первой покупке дома, поэтому он может рефинансировать кредит на 15 или 20 лет, что обычно увеличивает ежемесячные платежи, но сокращает продолжительность кредит и общая сумма выплаченных процентов.
С другой стороны, некоторые домовладельцы могут оказаться не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму ипотечного кредита из-за серьезных изменений в жизни, таких как появление ребенка или потеря работы. В этом случае домовладелец может захотеть рефинансировать свою ипотеку на более длительный срок, например, с 15-летней ссуды на 30-летнюю ссуду или с 30-летней ссуды на новую 30-летнюю ссуду, но начиная с меньший общий баланс.
Рефинансирование может позволить домовладельцам перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой или наоборот
Еще одна распространенная причина для домовладельцев для рефинансирования заключается в изменении типа ипотечного кредита, который они имеют. Например, домовладелец мог изначально выбрать ипотечный кредит с регулируемой ставкой и обнаружить, что колеблющиеся платежи по ипотечному кредиту не работают с его бюджетом так, как он надеялся. В процессе рефинансирования они могут перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой, которая будет иметь более предсказуемый платеж.
Некоторые домовладельцы могут даже решить перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой, потому что более низкие процентные ставки и более низкие платежи в начале срока кредита могут им показаться более привлекательными. Однако домовладельцам важно знать, что эти ставки и платежи потенциально могут увеличиться позже в течение срока кредита.
Домовладельцы могут принять решение о рефинансировании, чтобы получить доступ к собственному капиталу дома
Одно из самых прямых преимуществ рефинансирования заключается в том, что домовладельцы могут выбрать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы получить доступ к собственному капиталу своего дома. Рефинансирование наличными - это когда часть капитала, вложенного в дом, выплачивается наличными домовладельцу в процессе рефинансирования. Затем домовладелец должен вернуть эти деньги как часть новой ипотеки, и этот заемный капитал включается в новые платежи по ипотеке.
Домовладельцы могут использовать эти деньги по своему усмотрению. Обычно наличные деньги используются для оплаты крупных проектов по благоустройству дома, поскольку ремонт дома может повысить его стоимость. Эти деньги также можно использовать для консолидации долга, оплаты неожиданного счета за лечение или оплаты обучения в колледже, например.
Рефинансирование может помочь домовладельцам избавиться от взносов по ипотечному страхованию
Домовладельцы также могут избавиться от страховых взносов по ипотечному кредиту (MIP) путем рефинансирования ипотечных кредитов. Например, домовладелец, возможно, первоначально взял кредит FHA и теперь имеет право на обычный кредит. Поскольку ссуды FHA имеют страховые взносы по ипотечному кредиту на весь срок кредита, рефинансирование обычного кредита может избавиться от этого дополнительного ежемесячного платежа и высвободить больше денег для домовладельца, чтобы использовать его для других счетов. Однако для того, чтобы домовладелец пропустил ипотечное страхование (так называемое PMI или частное ипотечное страхование) по обычному кредиту, он должен иметь не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме.
Домовладелец также может оказаться в ситуации, когда стоимость его дома увеличилась с момента его первой покупки. По мере того, как стоимость дома растет, увеличивается и количество капитала, которое домовладелец имеет в своем доме. Если стоимость дома вырастет настолько, что домовладелец превысит 20-процентный порог собственного капитала, он сможет претендовать на рефинансирование кредита без ипотечного страхования, чтобы избавиться от этих страховых взносов по ипотечному кредиту.
Домовладельцы, которые планируют продать свой дом в ближайшем будущем или близки к выплате ипотечного кредита, как правило, не получат выгоды от рефинансирования
Хотя рефинансирование имеет смысл для многих домовладельцев, существуют также ситуации, когда оно не имеет смысла. Одна из таких ситуаций, если домовладелец планирует продать свой дом в ближайшее время. В этом случае деньги, сэкономленные за счет более низких процентных ставок, как правило, не компенсируют расходы на закрытие рефинансирования.
Еще одна ситуация, когда рефинансирование не имеет смысла, - это если домовладелец близок к выплате ипотечного кредита. Было бы просто нецелесообразно оформлять новую ипотеку, когда выплата старой находится прямо в поле зрения. Рефинансирование, скорее всего, будет означать увеличение срока кредита, в результате чего полное владение домом займет гораздо больше времени.
В целом, рефинансирование может быть хорошим вариантом, чтобы помочь домовладельцам достичь своих финансовых целей
Рефинансирование может помочь увеличить или уменьшить ежемесячные платежи, чтобы они больше соответствовали текущему ежемесячному бюджету домовладельца. Рефинансирование также может помочь домовладельцам сократить сроки кредита, чтобы быстрее погасить дом.
Процесс рефинансирования ипотечного кредита также может иметь множество других преимуществ, таких как помощь в избавлении от ипотечного страхования, доступ к собственному капиталу в виде наличных денег или изменение типа ипотечного кредита, чтобы он лучше соответствует образу жизни и бюджету домовладельца.
Домовладельцы могут начать с поиска среди авторитетных кредиторов, чтобы узнать, какая компания может предложить лучшие ставки рефинансирования ипотеки и самые выгодные условия. Таким образом, домовладельцы могут быть уверены, что рефинансируют ипотеку так, как им выгодно, обратившись в одну из лучших компаний по рефинансированию ипотеки. Домовладельцы также могут задавать кредиторам такие вопросы, как «Могу ли я рефинансировать свою ипотеку без затрат на закрытие?» при поиске лучшего кредита для них. Также может быть полезно изучить калькулятор рефинансирования с обналичкой, чтобы увидеть, могут ли варианты обналичивания иметь смысл при рассмотрении вариантов ставок по ипотеке рефинансирования.